如何能更好的做到老有所依

很多人认为，当手上积累了足够多的存款，就能提前退休养老了。

不过，也有越来越多人意识到，养老不能坐吃山空，而选择了养老年金作为养老的一份终身保障。

那么用存款和养老年金来养老，有什么区别？

简单来说，一个是存量，一个是流量。

根据国家统计局发布的相关数据，2023年末中国60岁及以上人口超2.9亿人，占21.1%。到本世纪中叶，中国60岁以上人口将达到5亿，进入深度老龄化阶段。

养老规划

中国人民大学教授董克用将深度老龄化阶段称为“老龄化高原”，而不是熬几年就能过去的“高峰”。

80后、90后，刚好是“独生子女/少子化”的一代，加之呼之欲出的延迟退休政策，那么这一代人想体面养老，要如何规划呢？

养老问题的认知

与前几代人相比，“80”“90”后更加注重人生的自我体验感，他们对老年生活有更高质量的期待，且30-39岁人群已成为考虑养老问题的高峰年龄段，初为父母、父母生病住院以及自己住院三种情况下，人们对养老问题的认识和重视程度明显提升。

现状堪忧

生活在时代的断层里，养老问题大概率需要自己解决，“80”“90”的子女将面临更大的压力和时代的变迁，大概率没有能力负责这一代人的养老。随着医疗水平的不断提升，平均寿命数据在持续上涨，那时如果没有钱，长寿便意味着又老又穷。

听起来很扎心，但这就是事实！

究竟养老需要攒多少钱呢？

专家预测~

北京师范大学金融研究中心教授钟伟曾预测，北上广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够，他说，通货膨胀让一个人少壮时候积攒挣下的钱，老来不足以安度晚年。

用存款养老有什么风险？

打个比方说，存款就像一个水池，不管里面的水有多少，总会有喝完的一天。

如果靠存款养老，需要有很强的自控和规划能力。

但是在互联网时代，很容易“花钱如流水”。

饮食、娱乐、交通、医疗......生活各方面的支出，基本上都是电子支付，钱花出去没有太大感觉，只有查看每月账单和余额的时候，才会肉疼。

当数年后老去的时候，钱可能已经挥霍的差不多了。

但即使能够合理控制开销，也不一定保证钱能用一辈子。

比如曾经火上热搜的上海的一对丁克夫妻，想靠三百万存款和利息提前退休养老，但经过计算，这些钱也只能撑到70岁，在长寿的趋势下，很可能面临“人活着，钱没了”的窘境。

其次，把钱放在卡里，因为流动性很强，可随时拿取，存款会面临被借走、被挪用、甚至被骗走的风险。

老人被骗走养老钱的新闻屡见不鲜，被子女挥霍养老钱的事情也不少见。日本甚至形成了专门针对富有老年人的犯罪集团，不少高净值老年人群受到诈骗、入室抢劫，引发了全日本的安全焦虑。当兜里有巨款的时候，难免被人盯住。

用香港保险来养老，有什么优势？

养老年金好比一口井水，里面的水是源源不断的，你能喝多久，取决于你活多久。

这有什么好处呢？

首先，它能保证一辈子有钱花。当你拥有这么一份终身现金流，你没有担心钱会花完的顾虑，反而更希望自己能多活几年，更长寿，这样就能多领几年养老金。

比如下面这款产品：

有尊严的养老生活是提前规划出来的。我们先算一下我们老了要花多少钱？

假如张先生65岁退休，活到90岁，假如每个月要花2万块钱，一年就是24万，10年就是240万，25年就要花掉600万，也就意味着张先生在65岁时在银行要存够600万，这个钱不能有风险，不能被挪用，不然张先生的养老生活质量就要降低或者延迟退休。

如果用香港保单来做养老规划，不需要600万，也不需要300万，只需要在40岁开始每年存24万，存5年，一共存120万。

在65岁退休就可以每年领取24万，一直领到90岁，领到90岁一共领了600万，这时保单还有626万留给下一代。可以更改被保人让下一代继续领取。

这个规划是要从40岁开始规划，如果超过40岁了还没有规划，要么提高存钱金额，要么延迟退休，要让保单有25年的时间复利增值才能做到每年存多少，每年领多少，领取后保单里还有钱给下一代。

其次，这份保险别人骗不走，挪用不了。即使今年花完，下一年保险公司按时把钱打入账户。

第三，养老年金能够保住钱不受损失。即使在年富力强的时候遭遇挫折，养老年金也能让自己老来有一份保障。

曾经有20亿身价的吕丽君，仅用了8年时间，就把身家全部败光，还被银行追债，后半生养老都没有着落。

这样的例子并不新鲜，也说明了保持一辈子富有不是件容易的事情，存在很多风险，这也是为什么，我们曾有客户买了一份一千万的香港储蓄险。未雨绸缪的意识很重要。

回到问题，存款和香港保险，哪个更适合养老？

养老是件复杂的事，不能绝对依靠某一种资产或者工具。不建议只靠存款来养老，否则会坐吃山空，更建议大家用一部分钱，提前准备一份养老年金，给晚年一份安全感。

也许会有人问，就算存款用完了，不是还有退休金吗？

如今我们的社保退休金替代率越来越低，大家能拿到的退休金是不够用的，只靠退休金养老，要做好生活品质大打折扣的心理准备。

因此，最好用一份香港年金险来作养老补充。

关注市场，把握当下！