从AI催收到律所低价抢单，负债人的出路何在？

在我们猛烈抨击暴力催收时，一种更加温柔却也更具穿透力的催收方式正在悄然形成。

笔者在参加某金融科技企业的行业峰会时，一位数字化转型专家分享了他们公司最新研发的AI智能语音机器人。

“它不会疲倦、不会情绪化，能24小时不间断工作；通过大数据分析，它能精准掌握负债人的作息规律，在最佳时段以最恰当的方式进行沟通。”

听起来很美好。但在笔者看来，这反而更可怕。

【免责声明：文章描述过程、图片都来源于网络，此文章旨在倡导社会正能量，无低俗等不良引导。如涉及版权或者人物侵权问题，请及时联系我们，我们将第一时间删除内容！如有事件存疑部分，联系后即刻删除或作出更改。】01看似人性化的科技，反而让负债人陷入噩梦

试想一下，当你面对的不再是一个容易暴躁的催收员，而是一个始终保持温和语气且永不疲倦的AI系统，它会用最贴心的语气，不断提醒你：“您好，为了避免影响您的信用记录，建议您尽快处理逾期款项。”

根据中国互联网金融协会数据显示，2024年上半年，金融科技企业在AIICT运营管理业务的收入已达到5.43亿元，同比增长超过27.06%。

随着浦发银行引入FICOCCS自动语音催收系统，神州泰岳研发的泰岳智呼系统等新一代AI工具的广泛应用，催收行业正在加速向数字化转型。

这种转变看似人性化，实则更具杀伤力。因为它剥夺了负债人与催收员之间可能产生的情感缓冲，取而代之的是冰冷的数据分析和永不停歇的“温柔”提醒。

一位资深的法律人士对笔者说：“传统暴力催收虽然令人厌恶，但其实是有时间和空间限制的。而AI催收则像一张无形的网笼罩着负债人，这种持续的心理压力往往比短暂的恐吓更难以承受。”

02谁在低价抢单？全国律所的新一轮内卷已经开始

当我们还在感慨律师行业收入持续上升之时，一个严峻的现实正在慢慢靠近：在个人不良债务处理这个范畴里，律师费用正遭遇着大幅的降低。

“一个标的额50万的案件，现在的律师费可能只有几千块。”一位从事不良债务处置业务的资深律师告诉笔者，“很多律所为了抢占市场份额，已经开始打价格战。”

数据显示，2023年全年，全国个贷不良批量转让项目达553单，成交规模高达1193.7亿元，同比增长222.71%。这个万亿级的市场吸引了大量律所涌入。

不过随之而来的是严重的内卷。为了提高效率、降低成本，不少律所开始采用标准化、流程化的诉讼模式，甚至出现了“模板化”诉讼文书。

“一个律师每天可能要处理几十份诉讼材料，根本没时间深入研究每个案件的具体情况。”上述律师无奈地说。

这种内卷不仅影响了服务质量，更重要的是忽视了负债人的实际情况。当律所将债务处置变成流水线作业时，那些真正需要特殊处理的案件往往被忽视。

03门外的强制执行，门内的生存挣扎

随着传统的催收方法受到了限制，金融机构和催收机构逐步将目光投向了司法途径。不过此方式虽表面看似乎更规范，实则可能让负债人陷入更艰难的境地。

根据最高人民法院资料，2024年上半年，全国法院受理的金融借贷纠纷案件，跟去年同期比，增长幅度超65%。其中涉及个人借贷的案件，所占比例超70%。

“现在的司法调解和执行效率确实提高了，但这未必是好事。”一位基层法院法官坦言，“很多负债人在面对专业的金融机构和律师时，往往因为法律知识的缺乏而处于劣势地位。”

以某省份作为示例，在2024年的第一季度里，该省法院系统所涉及的金融借贷案件，其调解率达到了85%，这一数字背后所蕴含的问题，值得我们深入地思考。

当执行程序变得高效之时，反而有可能加剧负债人的困境。一位负债人的遭遇着实令人深思：因为担心房产被查封，所以不得不四处奔波、东拼西凑，进而变卖其他资产，最终结果是陷入了更大的经济困境。04困局之下，出路何在？

怎样在追求效率和保护负债人权益之间找到那个平衡点，这是整个行业始终在思考的一个问题。

笔者留意到，近期有一些创新模式值得予以关注。例如，贵州的山哩商业直接将供应链思维运用到个人不良债务的处置的实战中，与法律服务进行整合。

他们通过搭建专业的数据分析平台，帮助金融机构更准确地评估负债人的实际状况，制定更有针对性的处置方案。这个时候也为律所提供标准化的工作流程，提高效率的同时不失灵活性。

这种模式，在有些地区已经获得了挺好的效果。经统计，运用这种方式处置的案件，负债人的履约情况明显变好，金融机构的损失情况则明显减少。

从最新的数据去看，2024年末，商业银行不良贷款的余额已经达到3.4万亿元。这个数字的背后，是数以百万计的负债人家庭。如何去处理好这些债务，不但关系到金融体系的稳定，更是关系到社会的和谐。

就像北京大学法学院的张永红教授讲的那样：“在应对债务问题的时候，不能单单把效率当作唯一的衡量尺度，得把公平性以及对社会的影响也考虑进去。唯有如此，才能够达成真正的良好循环。”

技术进步所带来的效率提升确实重要，不过我们更应当思考怎样让这样的进步更好地为人类服务。在全力追求效率的同时，也需给那些暂时处于困境之中的人一个得以喘息的机会。

毕竟，一个健康的市场环境，不仅要保护债权人的利益，也要给负债人以重生的希望。这才是构建良性金融生态的正确方向。

参考资料：

【1】2024-05-24，掘金不易：求解万亿个贷不良处置新市场，来源：腾讯新闻

【2】2024-12-25，深度｜催收江湖迎变，来源：东方财富网

【3】2024-10-28，不良资产管理产业链，来源：前瞻产业研究院

【4】2024-12-18，第七届个贷资产管理与处置论坛将于2025年3月7-8日上海召开，来源：新浪财经