被KPI“带偏”的锡商银行

来源：财经野武士

一纸罚单将默默无闻的中国第19家民营银行再次拉入了公众视线.

最近，国家金融监管总局江苏监管局行政处罚信息公开表显示，无锡锡商银行股份有限公司(简称“锡商银行”)因信息科技风险管理违反审慎经营规则，被罚款35万元。这是该行开业以来收到的第二张罚单。

锡商银行是红豆集团领头申请筹备了6年之久，最终在2020年4月正式对外开业的中国第19家民营银行，也是江苏省第1家民营银行。

锡商银行共有八家股东，包括兴达投资集团有限公司、红豆集团、江阴澄星实业集团有限公司等，其中红豆集团持股比例25%，为第一大股东。这些股东均是江苏乃至国内制造业的龙头代表。

锡商银行主打的是物联网概念，定位于以移动金融和物联网技术为手段，探索和打造物联网银行。那么什么叫做物联网银行呢?

按照当初锡商银行成立之初的对外解释，“物联网金融可以通过物联网相关技术，将企业信用状况数据化，解决企业动产质押问题，使得原来银行不愿贷、不敢贷、不想贷的一些小微企业能获得银行的信贷支持。”

简而言之就是通过物联网技术，对各种抵质押类财物进行数据化管理，通过各项数据去实时跟踪服务客户，从而颠覆过去传统银行贷款模式的不足。

之所以锡商银行敢于主打互联网银行概念，一方面是有主要物联网企业股东感知技术无锡有限公司“撑腰”，另一方面是依托于无锡庞大的物联网产业，因为根据2018年的数据无锡有2000家以上物联网相关企业，收入规模超过2638亿远，基于无锡市庞大的物联网产业基础，给锡商银行提供了得天独厚的发展环境。

对照此次违规处罚，一般而言，银行“信息科技风险”相关违规，大多与数据安全管理不足，信息科技外包管理严重违反审慎经营规则，数据访问权限控制不到位，信息系统开发测试管理不到位，运行管理存在漏洞，灾备管理不足等等有关。

显然，“信息科技风险”的发生，对比锡商银行物联网银行的定位，实在有些耐人寻味。

讽刺的是，当初股东们对物联网银行的设想，跟如今锡商银行的现状大相径庭。

从无锡锡商银行2023年年报不难发现，截至2023年末无锡锡商银行个人贷款余额189.38亿元，占贷款余额的比例高达75.17%，对公贷款(供应链贷款)余额仅为41.04亿元，占比16.29%，以至于当初以物联网技术服务于企业贷款的核心理念存在着较大的偏差。

锡商银行从2020年到2023年三年间，个人消费贷款余额从45.19亿元飙升至146.37亿元，增幅高达223.9%，而且值得注意的是锡商银行个贷业务的迅猛增长，主要来自于助贷平台合作以及联合贷。

2023年无锡锡商银行的净息差高达6.39%，在民营银行中位居榜首，至于其中原因，从黑猫投诉平台以及多个资料来源显示，无锡锡商银行与易借速贷、51人品贷、时光分期、小赢卡贷、洋钱罐等多个借款APP合作放贷，综合年化利率最高接近36%，居高不下的贷款利率支撑起了无锡商银行的高息差。

不过收获高息差以及高利润的同时，无锡锡商银行也备受指责和投诉，在一些投诉平台不少网友指出，无锡锡商银行存在高利率、无法提前还款、以及部分平台涉嫌暴力催收等问题。

为什么无锡锡商银行会倒向个贷发展路径，外界看来跟核心管理层的工作经历有关。

资料显示，无锡锡商银行现任董事长奚国光，曾任红豆集团副总裁，在加入红豆集团之前，奚国光曾任中信银行石家庄分行行长消费金融部总经理无锡分行行长等职务，分管业务就是面向于个人金融。无锡锡商银行的现任行长顾全林，曾任中国银行个人金融部风险经理、杭州2家网贷平台的风险总监，之前在锡商银行期间又任职风险总监。

很有可能，奚国光和顾全林引导了无锡锡商银行成立以来的业务走向,毕竟通过助贷模式发展个贷，更容易完成 KPI。

实际上，无锡锡商银行之所以大面积依赖助贷和联合贷拓展业务，也在情理之中。

作为一家民营银行“后来者”，规模较小的无锡锡商银行需要在激烈的市场竞争中寻求差异化发展路径，由于缺乏网点和人力优势，股东生态协同能力偏弱，锡商银行缺乏流量、场景以及自主展业能力，尤其是获客触达能力。加上经济环境近年来发展较大变化，于是锡商银行只能依赖于助贷扩张业务，提高发展速度。

但是高度依赖助贷模式，无锡西昌银行所面临到的挑战也不可忽视。一方面获客成本较高，高额的贷款利息会形成客户的反向选择，推高了贷款的风险，催收难度也相对较高。另外，助贷模式会使银行忽略核心风险控制能力建设不足，难以获得直接全面的风控数据，使得发展客户服务能力受限，不利于银行长期的品牌建设。