信用卡市场：从“跑马圈地”转入“精耕细作”

□南京日报/紫金山新闻记者曹丽珍

从本月1日起，由原中国银保监会和中国人民银行在2022年7月联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下文简称“信用卡新规”）经过两年过渡期后，正式开始全面实施。

信用卡新规共8章39条，对信用卡业务经营管理、发卡营销行为、授信管理和风险管控、资金流向管控、合作机构管理等均提出了细化要求。

新规实施一段时间以来，南京各家银行的信用卡业务落地执行情况如何？记者就此进行了采访。

“温馨提示：尊敬的客户，您曾在我行开立个人账户，该账户有余额，且5年以上未发生主动交易，为充分保障您的合法权益，现提示您可通过我行网点、手机银行等渠道查询并关注，提升资金利用效率……”

上月底，家住龙江小区的黄女士通过某银行的手机银行收到了上述信息。“看了以后我才知道，这应该就是所谓的‘沉睡账户’。不收到这条信息，我都不记得办了这张卡。”随后，黄女士抽空去附近的银行网点注销了该卡，同时她还注销了在另外一家银行办的信用卡。

信用卡新规明确，银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标，应强化“睡眠”信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期“睡眠”信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

自2022年信用卡新规发布以来，已有40多家银行陆续发布有关清理“睡眠卡”的公告，并以不同方式限制单一持卡人持有超量信用卡。

记者采访我市多家银行了解到，信用卡新规发布后，各家银行积极响应新规要求，进一步优化信用卡营销策略，同时对单一客户持卡数量上限进行管控。目前，记者接触的多家银行都已达到长期“睡眠卡”率不超过20%的要求。

《2024年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额为1096.76亿元，环比增长11.76%。

“近年来银行信用卡不良率的上升，也是信用卡新规发布的一个重要原因。”省金融研究院副院长蒋昭乙表示，部分银行在信用卡审批和风险管理上的不足，会在一定程度上增加信用卡不良率的风险隐患。新规的发布，在规范银行信用卡业务管理的同时，也是在降低银行经营风险，助力其稳健发展。

记者注意到，信用卡新规要求发卡银行、收单机构、清算机构等各主体建立健全对套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金交易的监测分析、拦截机制，并依法采取措施。

在此背景下，在信用卡管理、资金流向等方面，多家银行机构纷纷展开行动。

记者采访中获悉，自信用卡新规发布以来，中国建设银行、中国银行、光大银行等先后发布公告表示，将加强信用卡消费和现金分期资金的流向管控，明确信用卡资金不得用于房地产领域、投资理财领域、购买彩票、偿还债务、赌博等，对涉嫌非消费领域交易行为的信用卡持卡人将采取限制交易、降额、停卡、终止分期等措施。

“在新规下，银行加强信用卡资金安全监管，一方面是维护健康的信用卡市场秩序所需，另一方面也有利于其自身内部风险防控，更好地提升信用卡服务质量。”蒋昭乙说，信用卡市场已经从前几年“跑马圈地”的快速扩张时代，逐步转入“精耕细作”的精细化管理时代。面对信用卡的监管新风向，银行需要采取更加灵活和创新的经营策略，以适应市场的发展需求。“对于银行来说，最关键的是如何将信用卡的权益精准匹配到有对应需求的客户，而不是盲目地将一些权益配置给并不需要的客户。这对银行来说，同样也是高质量发展的一个体现。”蒋昭乙表示。