中意人寿重疾险：革新理念，筑牢家庭健康保障防线

长期以来，重疾险凭借其确诊即赔的特点和较高的保障成为健康险市场的主流产品之一，然而随着百万医疗险、惠民保的广泛普及，客户对基础医疗费用的保障需求已得到较大程度的覆盖，这直接推动了其对重疾险的需求日益多元化、精细化。

在民众对家庭风险管理需求日益增长的大背景下，人们既希望重疾险能在疾病风险来临时提供坚实的经济缓冲，又对产品责任、性价比、增值服务等方面提出了更高要求。然而，面对市场上琳琅满目的重疾险产品，如何挑选出真正贴合自身及家庭需求的重疾保障，成为许多人面临的难题。

在长期实践中，中意人寿保险有限公司（以下简称“中意人寿”）发现用户对重疾险的需求主要集中在产品责任、性价比、增值服务、理赔便捷性等维度。基于此，中意人寿聚焦用户需求，以差异化的产品特色、感知度强的健康管理服务、高效贴心的理赔以及稳健可持续的经营能力，为客户的重疾保障提供了新的思路和选择。

一、理念领航：中意重疾险的“用户中心”设计之道

保障范围是否覆盖高发重疾？重疾发生后的赔付可能性有多大？重疾赔付后轻中症责任是否持续有效？聚焦这些客户主要关注的问题，中意人寿在重疾险领域不断探索创新，始终围绕“以用户为中心”的理念进行重疾险设计，致力于更充分、更精准地满足客户需求。

中意“悦享”系列重疾险产品，便是其“以客户为中心”产品理念的典型代表。在不久前被《中国银行保险报》评选为“金口碑·年度重疾险产品”的中意悦享一生（冠军版）重大疾病保险（以下简称“悦享一生（冠军版）”）表现亮眼，除了在保障范围上实现重要突破，重疾种类从 108 种扩充至 128 种外，还通过较为先进的产品设计理念，增加客户患病后的获赔可能性，在不幸来临时切实为家庭遮风挡雨。

传统重疾险常通过疾病分组控制风险，同一组关联疾病仅能赔付一次，大大降低了多次赔付的可能性。而悦享一生（冠军版）的重疾、中症、轻症均不分组，为客户提升多次赔付可能性；此外，部分重疾险有“三同”条款限制，即因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，同时或先后确诊多种重疾，仅按一种赔付。但悦享一生（冠军版）无此限制，符合条款约定条件均可分别赔付；此外，传统重疾险在重疾赔付后，轻症、中症保障往往就会失效。悦享一生（冠军版）则打破这一局限，即便已获重疾理赔，轻症、中症责任仍持续有效，真正实现“风险分层赔付，守护全程在线”。

其中，中意人寿在重疾险方面的创新具有延续性，早在2016 年，其推出的中意悦享安康重大疾病保险（以下简称“悦享安康”），就已打破了传统重疾险产品设计的局限，其重疾不分组设计，使客户在面对不同重疾时，都有平等的多次获赔机会。而且，悦享安康在重疾赔付后，轻症责任依然有效，这一设计充分考虑到客户在重疾治愈后，身体抵抗力下降，患轻症概率增加的实际情况，给予客户更长久、更贴心的保障。

除“悦享”系列产品外，中意人寿的其他重疾险产品也各有千秋。例如，部分产品在保障期限上提供多种选择，客户可根据自身情况灵活决定保障时长；有的产品针对特定人群，如少儿、女性、男性，设置专属特定疾病保障，做到精准保障。

本着“以客户为中心”的原则，中意人寿持续对重疾险产品进行优化升级：无论是打破传统分组限制、取消 “三同” 条款，还是在重疾赔付后仍保留轻中症保障，每一项都直击客户在保障过程中的痛点，致力于为客户构建更全面、更安心的重疾保障体系。

二、服务与理赔护航：多方位守护健康权益

一份好的保障，不应该在医院确诊报告到来时才出现，而是应该从保单延伸到日常健康生活场景，在健康时默默守护，在需要时雪中送炭。

在“以用户为中心”理念指引下，中意人寿不仅在重疾险产品设计上不断突破，更通过构建贴心的服务体系和高效的理赔机制，切实守护用户的健康与权益，让保障延伸到诊前、诊中、诊后的全流程体验。

（一）管家式服务：从健康管理到持续关怀

中意人寿专为指定产品的重疾险客户提供“意管家”健康管理服务，承保且过犹豫期的指定产品被保险人，满足相应保费标准后，即可享受管家式健康管理服务，帮助客户实现快速理赔和疾病管理的有效结合，缓解客户在重疾期间的就医及院后康复等医疗难题。

经过数次更新迭代，目前4.0版本的“意管家”具备“保费零门槛”、“长有效期”、“8人共享”三大核心优势。其中，“保费零门槛”体现在承保过犹豫期后即可享受4项就诊服务，覆盖看病多个环节，让客户省心省力；此外，“意管家”全部服务项目的有效期与保单有效期一致，能够在较长时间范围内为客户提供服务保障；主权益人还可邀请 8 位亲属共享家医健康守护，不仅能享受全天候不限次健康咨询，普通疾病就医的预约挂号也能灵活对接，即便是小病小痛也能便捷解决。

（二）高效理赔服务：从核保优化到理赔落地

客户在投保时往往会担心，若健康状况发生变化，核保时确定的保障条件是否能灵活调整。针对这一核心关切，在核保环节，中意人寿通过保单复议服务尽显人文关怀，为客户提供更灵活的保障调整空间。

针对已承保且存在除外、加费等附加条件的保单，当被保险人健康状况好转后，原则上在保单生效满一年即可申请重新核保，有望取消除外责任、取消加费或减少加费数额。

例如，有客户2019 年投保时因甲状腺、乳腺问题被除外责任并加费，健康状况改善后申请复议，成功取消除外责任和加费，节省了大量保费；还有客户因乳腺结节和甲状腺结节导致相关责任被除外，调理后体检未检出结节，通过保单复议先后取消了相应责任免除。

在此基础上，中意人寿进一步优化理赔服务，通过简化索赔材料、前置服务协助、提升审核效率等方式，让理赔更简单、快捷、通畅。具体包括在兼顾审核必要性的基础上最大程度减免必备材料，用技术校验取代人工回访以节约客户时间等。

这些围绕理赔服务展开的一系列优化举措，在中意人寿2025年上半年的重疾险个人理赔中得到了切实体现。据统计，中意人寿2025年上半年重疾险个人理赔共2371 件，合计赔款2.55亿元。其中“重疾一日赔”368 件，合计赔款3219万元，件数占比15.5%；“重疾预赔”7次，预付保险金343万元，让客户在与疾病抗争的艰难阶段，真切感受到保险带来的安心与力量。

正是得益于从核保到理赔全流程的优化升级，中意人寿 2024 年度人身保险服务质量指数达 90.14 分，连续三年保持较高水平，让客户在每一个服务环节都能感受到专业与高效。

三、雄厚实力托底：重疾保障承诺的坚固基石

在保险行业，公司实力是客户权益的坚实保障，更是产品可信度的重要基石。中意人寿充足的偿付能力、优秀的风险评级以及背后强大稳健的股东实力，都为其兑现承诺、保护客户权益提供了强大支撑。

近五年间，中意人寿的综合偿付能力充足率均维持在200%左右。这意味着在面对各种复杂多变的市场环境和突发风险时，中意人寿能够从容不迫地履行对客户的赔付承诺，确保每一位客户在关键时刻都能获得及时、足额的经济支持。

风险综合评级是衡量保险公司风险管理能力和经营稳定性的关键指标，中意人寿在这方面表现同样出色。自2023年第二季度起，中意人寿风险综合评级已连续8个季度稳居AAA/AA级，特别是2024年四个季度，中意人寿均斩获风险综合评级AAA级，充分体现了其在风险管理、内部控制、合规经营等方面的持续稳健表现。对于客户而言，选择中意人寿的重疾险产品，就如同为家庭健康保障上了一道“双保险”，不仅有产品本身保驾护航，更有公司强大的实力作为后盾，确保在漫长的保险期间内，无论市场如何风云变幻，自身权益始终稳如泰山。

此外，中意人寿的股东背景同样为其发展注入了强大动力。其中方股东为中国石油资本有限责任公司，所属集团中国石油天然气集团有限公司作为国内能源领域巨擘，拥有深厚的行业资源和强大的市场影响力；外方股东意大利忠利保险公司，具有190余年丰富的国际保险运营经验，历经两次世界大战、多次金融危机而屹立不倒，并被麻省理工学院选入“全球最聪明的50家公司”。双方股东强强联合，优势互补，为中意人寿带来了国际化的先进管理经验、前沿的保险产品研发理念以及广泛的全球资源网络，使得中意人寿能够持续为客户提供更具竞争力、更贴合需求的重疾险产品与服务。

展望未来征程，中意人寿将继续秉持“成为客户终身伙伴”的初心，在健康中国建设的长河里，持续书写“保障如影随形、呵护始终在线”的动人篇章，让保险的温度流淌在万千家庭的四季晨昏。

温馨提示：

1.本资料仅供参考，具体产品责任、责任免除、犹豫期、等待期与现金价值，请以产品条款、保险合同为准。

2.保险公司不得违规销售非保险金融产品，请勿参与非法集资。

3.重疾险个人保单理赔数据截至2025年6月30日，来源于中意人寿内部系统。

4.风险综合评级（IRR）信息来源于国家金融监督管理总局偿付能力监管信息系统。