互联网保险——金融文化潮流的守正创新

编者按：

为深入贯彻落实习近平总书记关于中国特色金融文化建设的重要讲话精神，引导从业人员在深学细悟中把“五要五不”的实践要求内化于心、外化于行，山东省保险行业协会前期组织开展“中国特色金融文化”主题征文活动。活动得到行业积极响应，经省市保险行业协会联合评审，最终评选出15篇优秀作品，按报送情况评选出8家优秀组织单位。现推出“中国特色金融文化”专栏展示优秀作品，推动形成培育和弘扬中国特色金融文化的浓厚氛围。

作者：平安财险山东分公司 解秀芹 万潇蔓

近年来，互联网保险迅速发展，在中国特色金融文化中掀起了一股充满创造力与创新力且影响深远的新浪潮，正在经历着深刻的变革与发展。多年保险业的从业经历，在探索中国特色金融文化的旅程中，我从事平安好车主APP与平安好生活APP的线上运营，深入研究互联网保险，让我对保险的守正与创新有了全新的心得与体会。

一、守正，是互联网保险发展的根基与底线

（一）核心功能不变

保险，是一种基于风险共担与经济补偿机制的金融服务。互联网保险尽管借助数字化技术实现了业务模式的创新与拓展，但其风险保障的核心功能并未改变。

从经济层面来看，互联网保险仍具有较强的杠杆效应，以低的保费撬动高的保额，在意外事故发生时为被保险人提供必要的经济支持，分摊意外事故损失，从而减轻其财务压力；

从社会层面来看，互联网保险仍是社会保障体系的重要支柱，为被保险人补充社保以外的保险保障，同时作为社会运行的“稳定器”，维护社会稳定、促进经济发展；

在风险管理方面来看，互联网保险仍是一种风险转移的有效方法，将生活中潜在的风险转移至保险人，减轻对未来不确定性的担忧，提升自己的抗风险能力；

（二）合规要求不变

随着互联网保险业务的快速发展，监管部门也在持续加强相关法律法规与监管制度的建设与完善，旨在规范市场秩序，防范各类风险。监管要求互联网保险平台坚守保险行业的本质属性与核心价值，秉持合规经营的理念，严格遵循法律法规与监管要求，建立健全内部合规管理体系，切实维护消费者的合法权益，为行业的可持续发展奠定坚实的基础。

二、创新，是互联网保险发展的动力与源泉

互联网保险平台是科技与金融深度结合的生动体现，也是中国特色金融文化在数字时代的创新表达。我司交流学习蚂蚁保、微保等互联网保险平台，从产品力创新、传播力创新、营销力创新三个方面入手，不断优化产品体系，创新营销模式，加强宣传推广，进而持续适应并迎合客户及市场需求，寻找业务机遇，迎接市场挑战，追求卓越，学习优秀，努力跻身互联网头部平台行列。

（一）产品力创新

借助大数据分析技术，互联网保险企业能够精准洞察消费者的多样化风险保障需求以及不同消费群体的行为特征与偏好差异，从而开发出具有针对性的保险产品。例如，针对柯基宠物主客群，我司针对宠物险产品进行市场竞品分析，并学习市场推出“爱宠保障卡（柯基专属版）”特色宠物保险产品，该产品包含柯基可能面临的腰椎高风险导致的疾病医疗支出，是市面上首个细分宠物品种开发设计保险的产品创新案例，受到柯基俱乐部成员一致好评；此外针对偏好洗车服务的客群，我司创新推出洗车保等意外型产品，结合出行场景激发消费者的购买兴趣与意愿。这些互联网创新产品不仅丰富了保险市场的产品供给，也更好地满足了不同层次、不同类型消费者的个性化需求，使保险服务更加贴近人们的生活实际。

（二）传播力创新

互联网为保险营销开辟了全新的渠道与模式，app企微等通道的打通、新媒体宣传、站内直播活动等模式已然成为推广和宣传互联网保险的关键阵地。当今数字化浪潮汹涌澎湃，互联网保险作为金融领域的新兴力量，数字模式的全面铺开是互联网渠道宣传及传播保险的一场体制革命。首先，官方品牌定位的内容发布，传递品牌价值与理念；其次，权威专业的内容发布，挖掘深度打造爆款内容；最后，个人“不官方”定位的内容发布，扩展广度口碑宣传激发共创价值。借力数字化大浪潮，深挖私域的同时扩展公域，个性化内容生产，升级种草链路，促进客户保险意识提升从而促进转化。

（三）营销力创新

互联网平台保险的营销相对于传统的电销及代理人模型有着天然的优势。

首先，营销形式线上便捷。传统保险模式往往依赖于保险代理人的线下销售与服务，而互联网保险借助数字化平台，打破了时间与空间的限制，消费者可以随时随地通过手机，让保险服务触手可及。

其次，投保过程自主透明。在自助投保过程中，消费者而非业务员逐渐成为保险选择的主导者，可以选择符合自身的风险状况、经济实力和保障需求的产品，同时互联网平台丰富的信息展示与对比功能，使保险条款、费率、理赔流程等关键信息更加透明化，有助于消费者做出更为理性明智的决策。

最后，模型应用精准触达。平台应用大数据技术，通过大量沉淀客户行为数据从而建模分析并精准预测客户可能感兴趣的产品，从而提高自助成交率。同时客户感兴趣但因某种原因未最终成交而形成的浏览线索，可协同联动销售队伍承接跟进，为保险业务的增长提供了增量来源。

平安的好车主、好生活APP的互联网保险销售模式，是在坚守保险初心的基础上不断适应时代的要求的探索，是对数字化转型发展的积极拥抱，是中国特色金融文化在数字时代的变革与创新实践。互联网保险的守正创新是相辅相成、不可分割的有机整体，守正为创新提供了坚实的基础，确保创新业务不偏离行业初心；创新则为守正注入了源源不断的活力，推动保险行业实现转型升级与可持续发展。只有坚持守正创新，互联网保险才能更好地赢得消费者的信任及拥护，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，才能抓住数字浪潮源源不断为公司业务发展提供增量，才能为中国特色金融文化的传承与发展贡献力量。