AI重构支付产业价值链 拉卡拉加速布局智能化服务体系

近期，易观发布《中国第三方支付行业年度分析报告2025》(以下简称“报告)，报告对中国第三方支付行业当前的发展现状及趋势进行了分析及洞察。其中，重点提及AI技术在支付行业的加速应用给支付机构带来的机遇和挑战。

在大模型加速普及的背景下，AI正成为推动支付行业数字化转型的关键变量。无论是风险控制、客户服务，还是商户经营工具与产品创新，AI都在加速改变支付产业的技术底座与服务模式。

报告表示，智能体驱动服务效率、体验与风控的全面升级正在成为支付市场发展的趋势，以大模型为代表的新一代人工智能正重塑支付行业的底层逻辑，智能体(AI Agent)逐步取代传统依赖规则和人工配置的流程，显著提升服务效率、响应速度与决策精度。

当前，AI技术在支付行业的应用价值主要体现在以下几个维度：一是提升运营效率，传统支付企业依赖规则引擎和人工运营，如今在AI加持下，通过自然语言处理、图像识别、智能推荐等技术手段，实现从客服接待到交易审核的高度自动化；二是增强风险识别与反欺诈能力，依托海量交易数据训练智能风控模型，对交易异常实现毫秒级响应；三是助力支付企业向智能商业平台转型，通过AI+SaaS融合，为商户提供更具定制化的运营决策支持与营销工具。

作为商户数字化经营服务商，拉卡拉在2024年推行“AI First”战略，深入融合AI技术于支付、风控、运营及商户服务各个环节，并在AI技术应用层面取得了多项突破。

拉卡拉在2024年报中表示，2024年公司接入DeepSeek、豆包、混元、通义千问等大模型，加速AI与公司业务的融合应用。公司AI客服智能体，在全年800+万次客户接线服务中实现超70%人工替代；AI风控智能体100%覆盖商户入网审核作业，准确率达85%；贷后管理AI智能体、培训AI智能体等已在银行客户成功落地。公司依托“AI+数据”中台，融合多模态技术，面向商家经营场景，打造“智慧管店”“AI菜单”等更多场景化应用，持续完善商户智能服务，成为商家经营的智能助手。

今年5月，拉卡拉发布“拉卡拉AI钱包”产品，将账单查询、设备答疑、个性化结算、智能开店助手等高频功能分别以独立智能体呈现，打造一个可持续学习、动态进化的店铺经营“超级大脑”。用户无需在静态菜单中层层查找，只需“说出问题”，系统即“理解意图、直接解决”，实现“对话即服务”。

除此之外，拉卡拉将AI能力扩展至支付接入层，重构商户技术对接体验。传统模式下流程冗长、人力依赖高、对接效率低，而新的拉卡拉MOSS平台通过AI驱动的智能生成与自助引导，实现“即问、即得、即上线”的一站式对接，从方案理解到代码生成、从开通申请到系统落地，全流程智能化、标准化，极大降低了中小商户的数字化门槛。

近年来外卡支付需求的增长和数字人民币试点持续推进，也为AI技术在支付行业的更深层应用提供更广阔的场景土壤。拉卡拉年报数据显示，2024年拉卡拉全年扫码支付金额同比增长13.27%，扫码业务占比提升至32%；SaaS平台新增门店超1万家，交易金额同比增长65%；外卡受理商户增长2倍，跨境支付交易规模同比增长14%，展现出AI技术带来的业务新活力。

依托于场景的拓展和大模型技术迭代升级，以拉卡拉为代表的支付机构未来有望给商户带来更便捷的数智化服务跃迁，助力商户实现更高效的运营、更智慧的决策与更具确定性的增长。