部分银行为何停发联名信用卡

本文转自：经济日报

本报记者 王宝会

□ 联名信用卡的高发行成本、市场风险和合作方稳定性等多方因素都是银行停发联名信用卡的原因。

□ 银行需对目标客户进行精准定位，通过差异化服务，为不同客户群体提供定制化的信用卡产品和服务，以满足其个性化需求。

近日，交通银行、长沙银行等多家银行发布停发部分联名信用卡公告，引发市场关注。

联名信用卡是银行与第三方合作推出的一种信用卡，不同于银行独立发行的普通信用卡，联名信用卡的持卡人既可以享受银行的活动，又可以享受商家推广的活动。中国银行研究院研究员梁斯表示，联名信用卡有几方面特点：一是下卡率更高。由于联名卡为银行和商家合作发行，尤其商家主要是以招揽客户为目的推行联名信用卡，有助于降低持卡门槛。二是优惠更多。联名卡持卡人能够享受普通信用卡没有的优惠，例如双倍积分、专项折扣、免年费等福利。三是提额相对容易。联名信用卡使用频次一般更高，有助于提升信贷额度。

近年来，信用卡行业兴起跨界联名热，覆盖出行、旅游、游戏等不同场景。“联名信用卡有助于实现银行、联名方等多方共赢。通过发行联名信用卡，银行可以扩大发卡量，增加收益来源；而商家则可以通过联名信用卡吸引更多的消费者，提高销售额；消费者在购物时能够享受到更多的便利和实惠，不仅提升了消费者的购物体验，还增强了其对银行和商家的忠诚度。联名信用卡模式实现了三方互利共赢。”北京市互联网金融行业协会党委书记兼会长许泽玮表示。

近期为何多家银行停发联名信用卡？专家表示，市场变化是重要因素。随着信用卡市场增速放缓，存量竞争日趋激烈，联名信用卡的发行成本逐渐上升。如果发行成本较高，而持卡人活跃度、消费额度等未能满足银行的盈利要求，银行可能会选择停发信用卡以控制成本。

许泽玮表示，风险控制也是银行停发联名信用卡的重要原因。联名信用卡作为一种特殊的信用卡产品，其发行需要银行与商户、机构等多方合作，涉及多个领域和复杂的业务流程。因此，出于对抵御市场风险和合作方稳定性等多方因素的考虑，银行会选择停发部分联名信用卡。

对于持卡用户而言，已持有的联名信用卡停发后该如何处理？对此，长沙银行有关负责人表示，因业务调整，长沙银行京东金融联名信用卡等部分联名信用卡已经停止发行。上述联名信用卡到期或需要补换卡，长沙银行将根据持卡情况核发本行银联标准白金信用卡。此外，多家银行信用卡中心有关负责人表示，如果联名信用卡停发，银行将根据持卡人情况为用户调整成其他类型信用卡，未到期的联名信用卡仍可继续使用。

为规范联名信用卡业务行为，原银保监会、中国人民银行曾发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确要求银行业金融机构应当审慎充分评估联名单位与信用卡产品定位的匹配度。

天眼查数据研究院高级分析师陈倞表示，随着监管政策不断收紧，联名信用卡关联企业将面临更严格的合规要求。银行发行联名信用卡应设立明确的发行标准，包括合作方的资质、联名卡的定位等，确保联名信用卡条款清晰明了。

专家表示，为防止因合作方问题引发信用卡风险，监管部门应在信用卡息费管理的规范性和透明度、规划银企合作模式等方面加大监管力度。同时，专家建议，银行需提升精准定位与差异化服务水平。比如，对目标客户进行精准定位，了解他们的消费习惯、需求和风险偏好。通过差异化服务，为不同客户群体提供定制化的信用卡产品和服务，以满足他们的个性化需求。此外，还需加快优化提升用户体验。比如，通过技术手段，如移动支付、智能客服等，优化信用卡的申请、使用、还款等流程，提升用户的使用体验。