用香港保险配置一套“金融房产”

我们这一代经历了中国最快速的发展时期，脑子里有根深蒂固的“增长”概念：认为工资会一直涨，机会会不断涌现，年轻时跳槽工资越高，有钱时买房就是赚到......“大家以前工资多少，现在多少？房贷每月固定，但十年后你的工资还是这样吗？”这番话曾让人信以为真，果断购房。然而，现在听到同样的说辞，人们不再轻信，因为时代已经不同。当时正是通信革命和全球化经济气势如虹时，变化带来的是积极的发展。然而，如今的人们对变化有了更为谨慎的看法，认识到变化并非总是向好的方向发展。在长期的视角下，这种担忧才更为正常，而当年的盲目乐观则显得不合理。在这个现在的世界里，经济会持续增长，但速度不再像过去那样。长期积累的矛盾会逐渐显现，工资可能减少，投资可能失败，房产可能贬值，生活中可能会遇到各种困难，每一步都举步维艰。

面对严峻的现状，大家还是将房产作为保值增值首选，但是，当前的房产投资吸引力已明显减弱了。存量房激增、人口红利减少、城镇化减缓、经济增速放缓等，都制约着房价增长。内地高净值人群热衷炒房，原因是房地产在近20年的市场里表现强势，带来实质回报，成为阶层跨越的手段。然而，当前全国房地产企业破产或面临债务危机，房价普遍下降，房主面临房产缩水。与之相似的投资品又有哪些呢？既有本金增值、又有利息收入、还能保障本金，是不是自然而然联想到了保险？香港保险具备本金增值、利息收入和保障属性，是内地房产投资价格上的平替，更是性能上的升级。中国人很喜欢买砖头，一有钱就想着买房！因为过去10来年房产黄金期，买房的好处特别多，收益高、能变现、还可以收租。如今，房子真的藏不住了！我国全面实现不动产统一登记，消息引起社会广泛关注，引发房产税开征猜想。

从长期来看，不动产统一登记是可以对房价上涨起抑制作用的。不少房地产人士表示，不动产登记的出台再辅以住房信息公开和房产税开征，持有多套房产的成本就将上升，这将抑制人们买房的热情并促使房产持有人减持房产，进而带来房价下降，从而带动二手房市场的繁荣。开征房产税需要满足两个条件：一是不动产信息登记并全国联网，二是不动产评估。不动产信息的统一登记归类整理，有利于相关部门掌握全国不动产的数量、类别、分布及产权状况，可以帮助解决房地产税向存量开征的问题，为房产税的开征扫清障碍，从而大大加快房产税开征的进程。而房产税的开征也将对稳定房价及建立房地产调控的长效机制起到推动作用。

不动产统一登记制度建立后提供的查询服务，将依照法律，持有相关司法、行政许可或申请，个人可对特定不动产的产权归属情况进行查询，有助于化解交易中一房多卖、盗卖房产等安全风险。房产税不可怕，可怕的是你没有房产可以交税正如人民币贬值一样，最可怕的是你根本没有人民币可以贬。给大家普及一个经济学常识，收税是涨房价的。2009年4万亿救市房价大涨之后，政府出台政策，要求未满五年的房子如果出售，要加收一笔重税，结果房价猛涨一波，政府加收10万，业主就集体涨价10万，你不买就睡马路，住出租房，房价涨到你目瞪口呆，怀疑人生。

一二线城市的房子不但可以用来住，还可以用来升值，它是房子，也是资产。烟草，地产等等都是重税行业，很有前途。任何一个国家，某样商品一旦征税，这个国家就会天然维护这个商品的市场，因为这是税源，就像古代的盐铁专营一样，可以存在千年之久。可以预见的是，将来一旦开征房产税，市场短暂恐慌后，一二线城市的业主会集体涨价，并且国家会维持价格稳步上涨，保护好税源税基的长期稳定。我们见证了涨价去库存，未来还会见证涨价收房产税。未来唯一具有保值价值的产品就是人口净流入城市的核心区房产，其他的四五线全部进入长期贬值通道。美国，英国很多国家一样收房产税，但是大城市的房价依然在上涨。

房产作为主要财富传承的缺陷，而将房产作为财富传承工具，原本就面临三大缺陷：

01.继承流程复杂

（1）需要有效的证明

首先，老人的遗产是所有继承人的共同财产，因此需要每个继承人提供有效的证明。

其次，要使继承人对共有财产的分割协议生效，必须得到每个继承人的同意和签字，这是合法有效的，继承人不得随意违反协议。

如果所有继承人对共有财产的分割没有异议，那么可以凭借这份协议来进行财产过户手续。但如果存在异议，那么将会导致漫长的争议过程。

（2）房屋继承登记步骤繁琐

要完成房产继承手续，通常需要经过一系列复杂的步骤，包括房屋评估、继承公证、房屋测绘、继承登记等。以下是大致的办理流程：

进行房屋评估；完成继承公证；进行房屋测绘；进行继承登记；提供其他规定所需的文件和资料。这些步骤通常需要按照法律规定依次进行，以确保合法有效的房产继承。

02.继承过程涉及税费

在继承过程中，会涉及到一些费用和税费，包括：

1.继承权公证费用：通常按照继承人继承的房地产评估价的2%来收取。

2.房地产价值评估费用：费用不一，一般为房地产价值的0.5%。

3.房地产继承过户税费：通常包括合同印花税（按房屋评估价的0.05%计算）、登记费（100元）、权证印花税（5元）等。

4.契税：法定继承人继承房地产通常免除契税，非法定继承人如果依据遗嘱继承土地或房屋产权，则需要支付契税，税率通常为3%。

这些费用和税费会在继承过程中产生，需要根据实际情况来计算和支付。

03.难于隐蔽，易被冻结

在财富传承过程中，房产的物理属性使其容易被众多人所注意。然而，家庭关系的复杂和资产归属问题可能引发争议，一旦出现争议，通常房产会成为首要被冻结的资产。

这种情况下，过于显眼的房产往往会引起更多争议和问题。

所以，基于各种原因考虑，除了这种由钢筋水泥混合物组成的房子值得买以外，还有另一种房子也值得大家考虑——“金融房子”。

05.用香港保险配置一套“金融房产”

金融房子看不见摸不着，不能拿来居住，但它也可以增值、传承、变现、收租，而且比房子安全，关键是它的门槛还低。下面就给大家详细举例说明香港“金融房产”的功能。每年支付保费100万，支付5年，总投资500万，然后满10年起，每年提取40万，提取90年，相当于每月有3.33万的租金，不香吗？

电子“房价”会稳步上涨

这个产品的“房价”会稳定上涨，就像是滚雪球，时间就是坡，只要坡够长，这颗雪球就会越滚越大：提取90年，共3600万元租金以后，保单还剩余5.52亿元的余额，相当于这座“金融房产”从500万元增值到了5.57亿元，增值超过111倍。而且这套房子非常安全，在持有的期间，你不用操心它的风险，因为预期的保单价值都会写在合同上，香港保险的理财产品基本上都会定期公布它的“履行比率”，所以选择大品牌的保险公司其履行比率会更加理想。

变现方便且快速

金融房子一开始的价值比较低，但持有几年后就会超过已交保费，如果此时有需要，就可以出手变现，你既可以把它全部“卖掉”，也就是选择部分退保，“卖”一部分，留一部分；或者每年提取部分红利。它的变现速度非常快，几个工作日就可以到账。不像实体房子一样，变现很麻烦。基本上没有几个月很难卖出去。不过如果不是什么特殊情况，只是短期资金周转困难，也不用非要把金融房子“卖了”变现，其实可以通过抵押贷款来获得应急资金，最多可以贷90%的现金价值出来。抵押金融房子比抵押实体房子简单很多。只需要填写一些资料，再让保险公司审核下还款能力即可，既不用查征信，也不用上征信，还不用查流水。也是几个工作日就能到账。

可以“收租”不断

金融房子也可以有“租金”收。

假如你的收入中断了，比如在45岁时突然遭遇中年危机，你可以先不用急着去找工作，就用金融房子的“租金”周转生活，假设每个月收1500美元(约人民币10000元)，一年就是近2万美元，维持基本的生活肯定是没问题的。又或者是60岁退休了，用金融房子的“租金”补充自己的养老金，或用于旅游购物等提升生活品质，又或者是入住一些品质好的养老院。如果每年收租2万美元，它可以让我们一直收到138岁，你一定会想“我不会活到138岁”，比如第95岁时就身故了，那也不用慌，这个房子还能传给自己的儿子，而且当中可以“无限次转换被保人”意思是可以传承给儿女或孙子这样一直传承下去，真正做到代代相传的。

隔离资产

金融房子由于保单结构比较特殊，它包含4个法律主体，分别是被保人、投保人、保险人和受益人，所以可以在一定程度上起到隔离资产的作用，比如对抗婚姻风险、债务风险等..

香港保险更适合财富传承

房产和股权只是财富的一种体现形式，不能是财富传承的唯一方式。如果您对香港保险感兴趣，欢迎文末私信了解更多信息。

在财富传承中，我们需要多样化的资产类型，这些资产要具备隐私性、防火墙和增值效果。香港保险是高净值家庭青睐的选择，手续简便，指定受益人明确，而且具有强大的私密性。

香港保险有如下四大优势

01.保值增值的功效

继承财产时，财产通常会受到损耗，而不会增值。相比之下，保险资产可以增值，而且根据约定可以持续增值。目前，香港的许多保险产品长期保持在6%-7%的收益率，这在稳健的投资类型中收益非常可观。

02.对后代的影响

继承意味着后代一次性获得所有财产。对于年轻人突然掌控巨额财富来说，这可能难以掌控。然而，香港的一些增值型保险可以分期、分批支付受益金，确保财富长期安全。

03.私密指定隐秘性强

保险是依附于人身的财产，以人的生老病死作为标的和载体，是非常私密的财产类型。保险作为一种定向传承资产，不需要其他继承人的同意，且能够体现被继承人的传承意愿，同时不需要太多人知晓。海外保险的隐私性更强，对家庭财产的保护性更强。

04.税费成本微乎其微

财产继承通常伴随着高额的税费，包括公证遗嘱的费用和死者的继承权公证费用。保险的财富传承几乎没有费用，只需通知受益人来领取资产，成本非常低。

通过保险，投保人可以指定受益人，并且可以指定不同受益人的受益份额，降低了遗嘱继承的纠纷几率，确保亲人能够获得更多的资产。这使财富传承更加安全和有序。

金融房产VS实体房产

下图展示了总价值1000万的金融房产和实体房产的区别：

考虑到投资1000万购买实体房产，租金仅为每月约12000元，还需要承担维护成本和空置风险。此外，房价下跌可能导致资产贬值，并且变现难度较大。

相比之下，选择金融房产，用同样的金额购买总保费1000万的保单，可以获得每月41666元的"租金"，收益更高。香港保险公司的分红实现率稳定，这部分"租金"非常安全。同时，保单还可以通过转换被保人来高效传承。

综上所述，配置"金融房产"不仅可以避免税收问题，无论是退保、提取红利，还是将来传承给下一代，都是一种很好的选择。