息差保卫战硝烟弥漫：一年五度存款降息，民营银行也“杀疯”了

年内，国有大行先后于7月25日、10月18日发起两轮降息，各期限存款挂牌利率普降，国有大行存款利率进入“1”时代。

中小银行紧随其后，一向以高息著称的民营银行也概莫能外。11月份以来，民营银行前后掀起了三轮降息，存款利率向城商行看齐，目前仅有极少量民营银行尚存利率在3%以上的存款产品。

为了缓释资产端定价下行压力，甚至有民营银行年内发布了5次降息公告，驱动负债端成本改善，助力息差保卫战。

民营银行掀起降息潮

11月份才过半，民营银行就已掀起了三轮降息潮。

福建华通银行自11月1日起，下调部分期限单位存款挂牌利率，其中，三个月、六个月、一年期、三年期单位定期存款挂牌利率分别下调至1.6%、1.8%、1.9%、2.5%、3.15%。该行在10月初才将五年期个人定期存款挂牌利率调整为3%。

重庆富民银行也自11月1日起调整人民币存款挂牌利率，其中，三年期和五年期整存整取存款利率分别降至2.9%和2.8%。

辽宁振兴银行于11月8日下调了三年期、五年期整存整取存款利率。其中，三年期存款利率从3.0%调整为2.8%，五年期存款利率从3.25%调整为3.1%。

武汉众邦银行同样于11月8日下调了存款利率，三个月、半年期、一年期、两年期、三年期、五年期定期存款利率分别下调为1%、1.3%、1.5%、1.6%、1.9%、1.95%。

上周五（11月15日），又有一批民营银行宣布降息。

其中，微众银行自当日起生效的人民币存款挂牌利率表显示：三个月、半年、一年、两年、三年定期存款利率分别调整为1.05%、1.3%、1.4%、1.95%和2.05%，通知存款一天、七天期利率分别调整为0.55%和1.1%。

江西裕民银行在官网发布公告称，自11月15日起调整人民币存款利率，三个月、六个月、一年期、两年期、三年期和五年期的定期存款利率从1.15%、1.4%、1.6%、1.75%、2.25%和2.3%调整至0.9%、1.15%、1.35%、1.5%、2%和2.05%，下调了25个基点。

温州民商银行在官网更新了人民币存款利率调整表，其中，三年期和五年期整存整取存款利率分别降至2.4%和2.45%，自11月15日起执行。

利率3%已寥寥可数

此番下调以后，民营银行中利率超过3%的存款产品已寥寥可数。其中，一年期存款利率多在1.3%~2%之间，两年期存款利率在2%~2.6%之间，三年期存款利率在2%~3%之间，五年期存款利率同样在2%~3%之间。

部分民营银行没有五年期存款产品，部分银行的五年期存款利率已低于三年期或持平，比如重庆富民银行、吉林亿联银行、无锡锡商银行、福建华通银行等。

目前，相对来说，辽宁振兴银行、福建华通银行、天津金城银行等3家银行的存款利率较高，其中，仅辽宁振兴银行的五年期存款利率，福建华通银行的三年期、五年期存款挂牌利率超过3%。

微众银行、网商银行、江西裕民银行、梅州客商银行的存款挂牌利率相对较低，但依旧普遍高于国有行及部分股份行、城商行。

今年以来，LPR（贷款市场报价利率）三次下调，尤其是10月21日迎来了年内降幅最大（25个基点）的一次，再叠加存量房贷利率下调，持续压缩银行净息差的空间。

Wind数据显示，截至半年度，上市商业银行净息差均值为1.64%，处于历史低位，其中，30家上市银行净息差低于1.8%，占比71%。而按照市场利率定价自律机制2023年4月10日发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》，净息差1.8%为警戒线。

在今年三季度的业绩发布会上，多家银行再度提及了当下的息差压力。

比如，兴业银行管理层在业绩说明会上表示，净息差指标是今年所有银行管理的重中之重。2024年三季度，兴业银行净息差为1.84%，同比下降10个基点。展望明年，“9·24”一揽子金融政策将对商业银行净息差产生较大影响。综合测算，预计将影响兴业银行净息差下降12个基点。这是行业共性，预计明年银行业都会承压。

为了保住息差，民营银行积极行动，今年以来，江西裕民银行已经四度下调存款利率，其中，三年期定期存款由年初的3.1%下降至目前的2.25%，五年期定期存款由3.6%下降至目前的2.3%，下降幅度在85~130个基点。

辽宁振兴银行年内更已经五度下调存款利率。其中，三年期定期存款由年初的3.39%下降至目前的2.8%，五年期定期存款由3.6%下降至目前的3.1%，下降幅度在50个基点左右。

除了下调新增的存款利率外，安徽新安银行此前还被报道调降了名为“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”的存量存款产品利率，这两款产品于2021年推出，按年付息，满期利率高达4.8%和4.6%，为此引起了储户的不满。

不过，由于存款重定价存在一定滞后性，短期内各银行息差承压依旧。