同家银行异地分支行定存利率为何高于本地支行？

去年，多家银行存款利率持续下调，但老百姓的储蓄意愿却不降反增。如此背景下，高利率的储蓄产品成为市场的“香饽饽”。

近日，《华夏时报》记者走访了杭州银行等多家中国东部地区城商行在北京的营业网点。记者注意到，相比本地或本省支行，异地分支机构的存款利率更加诱人。对于三年期定存产品，多家银行北京分支行给出的利率均大于本地，有的甚至可以高出0.4%，且起存门槛更低。

对此，2月16日，一位不愿具名的某东部地区城商行内部人士对《华夏时报》记者坦言，“一般来说（外省分支行存款利率）会高一些，是因为总行对异地行有优惠政策。”

“城商行异地分支机构的利率往往高于本地，这是其信用形象在异地市场影响力不足的具体体现。”IPG首席经济学家柏文喜对《华夏时报》记者分析表示，这一利率差异的大小除了与各城商行本身的规模有关，也与其在所在地区市场的信用形象和影响力有关。

同家银行异地分支行定存利率可高0.4%

与近期监管部门三令五申禁止的“异地高息揽储”不同，银行在设有分支机构的外省市吸收存款是合规的。从储户的视角来看，即在有实体营业网点的银行开户存款是没有问题的。

现实中，多数城商行业务分布以本市及本省内部为主，但也有不少城商行在外省市设有分支机构，有发展较快的头部城商行在北上广深等一线城市也设有营业网点。

在本次调查中，记者走访了多家上市城商行在北京的营业网点，发现各家给出的存款利率均高于其本地支行的存款利率。

对于三年期定存产品，各家城商行的北京分支行给出的利率高于其总部所在地利率的0.1%至0.4%。具体来看，其中有2家城商行的存款利率差为0.15%，而存款利率差在0.1%、0.25%和0.4%的城商行则分别有1家。

对于这一利率差异，各家城商行客户经理解释不一，有的说是总行对外省行的扶持，有的说是因为各分支行所在地经济发展水平不一样，有的则表示是受北京去年疫情的影响没来得及下调等等。

对于上述解释，一位就职于某东部地区城商行的内部人士对第一点表示了认同。他对《华夏时报》记者坦言，“一般来说（外省分支行）会高一些，是因为总行对异地行有优惠政策。”

此外，记者也注意到，并不是经济发展水平越高，定期存款产品的利率就越高。以总部在北方的一家城商行为例，其北京分支机构的三年期定存产品利率为2.9%，而其在山东潍坊的分支机构三年期定存利率为2.95%。

此外，除了利率差异，对于同样期限的定存产品，有的城商行本地支行所规定的起存门槛更高。

例如，杭州某银行在北京的一所支行三年期定期存款需要1万元起存，利率为3.25%，而其本地某支行的三年期定存产品门槛更高、利率更低，其中利率为3.1%的三年期定存需要5万元起存，另一款利率为3.2%的三年期定存产品则需20万元起存。

异地分支机构利率为何较高？

对此，有专家认为，这背后折射出的是城商行跨区域发展经营所面临的困难。

柏文喜对《华夏时报》记者表示，对于城商行而言，其异地分支机构在发展上存在信用形象不足、品牌影响力不够等障碍，以及面临与当地金融机构和全国性大银行在客户、存贷款等各方面存在激烈竞争的挑战。

有家市值千亿的上市城商行客户经理对《华夏时报》记者表示，自己就曾面对过北京一位大额存款客户的质疑，“你们银行怎么样？安全吗？之前都没听说过。”

“对于同样期限的定存产品，城商行异地分支机构的利率往往高于本地，这是其信用形象在异地市场影响力不足的具体体现。”柏文喜解释道，“这一利率差异的大小除了与各城商行本身的规模有关，也与其在所在地区市场的信用形象和影响力有关。”

城商行异地分支机构要在外省市具有更强的竞争力，只打“利率战”是不够的。

柏文喜认为，除了给出相对更高的利率，还可以在存贷款、中间业务以及衍生业务等方面进行积极的产品创新。

也有专家认为，城商行异地分支机构在发展中还需要进行差异化竞争。具体来看，城商行异地分支机构可以通过深挖当地客户需求，在满足客户一般金融需求的基础上，发现客户的潜在需求，通过提供相应的产品服务，将客户的潜在需求转为现实需求，从而比竞争者提供更多有效的服务，达到差异化竞争目的。