新海南财经观察｜贷款也可“货比三家” 看海南这一普惠金融模式如何惠及企业

新海南客户端、南海网 记者 汪慧 实习生 邓欣桐

“您把企业运营情况和融资诉求告诉我们，再随我们做好信息登记，很快就会有工作人员联系您了。”这是日前发生在海南省小微企业贷款服务中心窗口的场景，一名企业负责人正在工作人员的指导下申请银行贷款。

现场一名负责人表示：“我们会在3个工作日内完成申请受理、专人对接和答复融资方案等流程，帮助企业在最快时间获取融资。”

说到申请贷款，很多企业主的感受是屡屡因为条件不足而“碰壁”。记者探访得知，海南省小微企业贷款服务中心现行的运行模式与企业以往向银行申请贷款的模式相比，有很多不同。在这里，企业贷款可“货比三家”，中心会结合企业目前所处的发展阶段和资金需求，为企业选择最适合的金融产品，要还是不要，企业说了算。

提前“把脉问诊”

从“企业找银行”到“为企业推荐合适的银行”

去年12月，海南首个居家和社区养老服务“1+N+X”试点项目——海口市琼山区国兴街道综合养老服务中心揭牌运营，可为周边居民提供日间照料、就餐、医疗、康复训练以及长期护理等多元化养老服务。

看着项目一步步从规划变为现实，项目运营企业海南一方养老有限公司负责人佘加盛对下一步发展更有信心了，“目前我们提供300多张床位，已经有240名长者入住，入住率在省内养老机构里较为不错。”

不过与此同时，他的内心还是时常盘旋着一个问题——为了进一步扩大业务规模，满足不断增长的市场需求，还需要更多资金注入。

“养老机构通常采取轻资产运营模式，缺乏融资抵押物。”佘加盛坦言，“虽然国家政策多次强调要推出帮扶养老产业的金融产品，但是很多金融机构还没有具体设置相关融资产品。”

让佘加盛感到意外的是，本来对融资没有抱很大信心，海南省小微企业贷款服务中心工作人员却主动找到了他。佘加盛说，去年底他们已经陆续在和不同的银行沟通，但是海南省小微企业贷款服务中心了解到他们诉求后，首先对企业目前所处的发展阶段“把脉问诊”，再引导他们挑选合适的银行，并协助对接，这样就大大提高了融资效率。

“经过研判，我们最终可能会在中行贷款。”佘加盛说，企业的融资需求是300至500万元，目前各项事宜进展很快。

分类开展服务

不论是热点企业还是无人问津

走进海南省小微企业贷款服务中心，可以看到一字排开的服务窗口，还有非常多的金融产品展示在大厅两侧。当企业走进大厅，面对不同银行的诸多产品，该如何选择？如果从银行角度，自然会主动推介自家产品和服务，但是是否适合企业？很多企业主会比较茫然。

“所以当我们接到企业诉求的时候，第一件事是先诊断企业所属类型和经营特点，再为企业对接金融机构，让企业掌握主动权。”海南省小微企业贷款服务中心主任乔新元表示，“当然，响应的速度必须要快。”

多快？海南省小微企业贷款服务中心称之为“1天受理申请，2天专人对接，3天反馈融资方案”的123融资快速响应机制。

当然，在方案确定之前，结合企业基本面增长质量和市场投资关注程度，按企业类别精准服务是最关键一环。“我们将企业总体分成四类。”乔新元介绍道。

第一类是有成长性且市场普遍关注的“热点企业”。乔新元说，这类企业，金融机构往往已对其进行“包围式服务”。“我们的服务重点在于‘规划先行’，为其做财务预测和融资规划，避免‘盲选’，合理选择金融机构以及根据企业发展阶段和特点使用融资产品，使企业资产融资的运用效率最大化，持续保持关注度和增长力。”

第二类是市场普遍关注但成长性不高的“结构性调整企业”，往往伴随着结构性问题、内控缺陷或治理失衡存在，可能相互独立，也可能相互叠加。服务中心重点在于“企业培育”，引导企业找到源头问题，并协助提出分阶段的优化方案，运用新技术、新手段、新理念，推动企业变革。

“第三类是‘萌芽期企业’，我们在调研中发现，三亚市很多中小企业处于这一阶段。这些企业虽然目前尚未充分显露其市场潜力，却蕴含着巨大的成长潜力。”乔新元分析称，一方面正处于事业的起步阶段，企业核心竞争力的塑造正在逐步推进。另一方面所在行业亦处于稳步增长的初期阶段。针对这样的企业，他们从政策引导、市场拓展、产品创新到人才发展等提供“企业综合发展支持”，推动这些企业迈向更加成熟稳定的经营阶段。

当然，还有一类——有成长性但市场关注度不高的“低调企业”，企业“闷声发财”，已建立核心竞争力和护城河，经营谨慎勤恳实干，但金融工具运用不多。

乔新元举例分析称，上述养老机构正是此类企业，“实力强，但是不善于融资。”这类型企业，他们重点通过为企业智力赋能、市场赋能和开拓“资本思维”，助力企业进一步提升产业竞争力。

从企业角度“货比三家”

选择哪家机构融资由企业说了算

不难看出，海南省小微企业贷款服务中心通过将“服务前移”，从单纯适配金融产品转变为全方位助力企业发展。

“大部分中小微企业管理制度不健全、财务信息不透明，中心就组织合作机构为企业提供包括遗留账务处理、会计核算合规、资产负债完整、内部控制完善、税务法律咨询、战略融资规划等规范化经营培训和指导服务，帮助企业的经营和财务等向着金融机构贷款要求靠拢，提升融资可得性。”乔新元表示。

企业融资需求确定后，中心就向企业精准推荐一家或多家银行的金融产品，企业可根据自身情况，比比贷款门槛、利率、期限，“货比三家”，选择最适合自己需求的产品，要还是不要，企业说了算。

“这一全新运行模式与企业以往向银行申请贷款的模式相比，最明显的优势就是可比可选。”采访期间，一位正在中心对接融资需求的企业主评价道。

去年，海南省小微企业贷款服务中心开展了21场政银企融资对接活动，线上线下超过4000家企业参加。

作为海南省地方金融监督管理局牵头设立的金融服务平台，中心践行普惠金融理念，经常主动走进金融机构、走进企业集聚区和重点产业园区，带领金融机构走进企业，主动提供服务，2023年已为201家企业撮合融资10.02亿元。

目前，中心还在不断优化业务对接流程、完善增值服务，提升企业融资体验，加快推动多种服务模式创新。

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