保障与利益双视角测评：富德生命人寿畅盈人生（智选版）的优势与适配人群解析

伴随生育率下行和人口老龄化大趋势，保险业增量红利期正在消退。与此同时，新生代消费者对保障内涵的期待，已突破单一风险对冲的范畴，向健康管理、财富传承、养老规划等全生命周期服务生态构建延伸。面对客户需求的深刻变化，保险行业从“大干快上”的高速发展期向精耕细作的高质量发展时代转变。如何更好地回应客户需求，成为险企的核心竞争力所在。

富德生命畅盈人生年金保险（智选版）（以下简称“畅盈人生（智选版）”），凭借具有竞争力的利益表现与高度灵活的保障方案两大核心价值，为不同客群的差异化需求提供了契合的配置方案，也赢得了市场和业界的诸多认可。通过对产品的进一步拆解，可以一探产品热销背后的逻辑。

长期稳定：终身可享的确定性现金流

长期利率不确定已然成为当下的主基调，消费者对于长期财富管理诉求愈发强烈，年金险有望成为这两者弥合的重要工具。年金保险堪称“时间的魔法”，通过定期资金投入，为投保人换取长期稳定的现金流，其核心优势在于“确定性”与“长期性”。

畅盈人生（智选版）在设计上特别强化了生存保险金给付的确定性以及保单权益的终身性。从生存保险金领取起始日（可选择在第5个、第6个或第10个保单周年日）开始，符合保险合同约定条件下，被保险人持续生存，即可在保险期间内，持续、稳定地按照基本保险金额领取生存保险金，不受市场利率变动及经济周期的影响。此外，在符合保险合同相关条款约定的前提下，保单具备终身现金价值，被保险人享有终身的保险保障（身故保险金按已交保费给付，除责任免除情形外）。

以35周岁王女士的长期财务规划为例，选择保障方案一，每年交费20万元，连续交纳6年。若王女士选择从第6个保险合同周年日为生存保险金起领时间，从41周岁至105周岁（合同终止时），如王女士持续生存，每年可领取生存保险金30300元，累计可领取196.95万元，提供终身稳定现金流。若保险期间不幸身故，身故保险金受益人可按照100%实际交纳保费赔付，实现资金传承，为长期规划增添安心保障，保险合同也随之终止。

对比市场上7款同类热卖早领取生存保险金年金产品，以50岁女性年交保费10万为例，畅盈人生（智选版）保障方案一的基本保额利益在投保示例中表现位于前列，具有一定竞争力。

同类热销产品保额示例（50岁女性，年交保费10万元）

（单位：元）

注：1.畅盈人生（智选版）选取的首期生存保险金领取日，趸交、3/5年交为第5个保险合同周年日，6/10年交为第6/10个保险合同周年日；2.对比产品参考绩效新书4月金额排行榜。

灵活规划：覆盖全生命周期多元需求

在快节奏的现代生活中，财富管理不仅需要长期稳定，更应兼顾灵活性。畅盈人生（智选版）的产品设计充分考虑了资金安全与规划灵活的平衡，满足客户在不同人生阶段的多元化需求。产品支持出生满25天（含）-75周岁（含）的客户投保，交费方式灵活，可选择趸交、3年交、5年交、6年交或10年交。更重要的是，如果用于养老规划，畅盈人生（智选版）打破了传统养老年金险需退休后才能领取的模式，客户可以根据自身退休时间、资金使用计划等实际需求，自由选择从第5个、第6个或第10个保险合同周年日开始领取生存保险金，真正实现“我的年金我做主”。

例如，李先生选择将畅盈人生（智选版）为孩子未来护航。李先生为0周岁男宝宝投保保障方案一，年交保费10万元，连续交纳10年（累计总保费100万元），基本保险金额22920元。若选择从第5个保险合同周年日为生存金起领时间，宝宝自5周岁起，如持续生存，则每年可按照基本保险金额领取生存保险金22920元。假设宝宝生存至100周岁，从5周岁至100周岁间，累计可领取生存保险金约220万元。这份饱含满满父爱的保单，可为孩子积累覆盖教育、生活乃至养老的稳定现金流，为长远人生目标奠定基础。

创新探索：“保险+服务”的一站式养老选择

畅盈人生（智选版）创新性地赋予客户更多选择权，客户可以选择更高收益的方案一，或者包含健康养老服务和居家适老化养老服务的方案二。

以45周岁的张先生为自己投保保障方案二为例，年交保费50万元，交费期6年（累计总保费300万元），对应的基本保险金额为73500元。若张先生选择自第6个保险合同周年日为生存保险金起领时间，也就是张先生51周岁起，若张先生持续生存，每年即可领取生存保险金73500元，若张先生生存至105周岁，累计可领取生存保险金约404万元，为养老生活提供了稳定的现金流补充。

此外，选择保障方案二的张先生还可享受富德生命人寿提供的养老服务权益，包括居家适老化改造以及涵盖医疗资源、生活协助、健康管理等服务项目的健康养老（富德管家）服务。

在人口老龄化加速与政策红利释放的双重驱动下，养老金融成为金融机构服务民生、践行社会责任的重要领域，市场对养老金融产品的关注度不断提升，凸显养老产业发展的迫切需求。

富德生命人寿通过畅盈人生（智选版）等系列热销产品，并依托“美好生活”康养生态体系建设，实现保险产品与服务的深度融合，不断拓展“保险+康养”模式的更多可能性，为新时代保险服务和一站式养老规划提供新的解题思路。

注：1、现阶段，部分分公司暂未销售包含居家适老化改造等权益的保障方案二，相关区域的客户可选择保障方案一。

2、具体服务权益的兑换标准与累计总保费相关联，所有服务的具体内容、次数及细则均以该公司富德生命人寿官方发布的《富德生命人寿养老服务手册》约定为准。

3、随着富德生命人寿养老服务体系的运营完善或由于其他外部因素的影响，富德生命人寿提供的养老服务内容可能发生变化，富德生命人寿将及时调整服务手册并在公司官网https//www.sino-life.com/进行公示，并按照调整后的内容为客户提供对应服务。

编辑: 王静怡

责任编辑: 李懿

终审:雷晓明