新海南财经观察｜保险成年轻人“硬核装备” 他们到底在买什么？

新海南客户端、南海网 记者 汪慧

“面对不断下行的利率市场，储蓄型保险可以帮助家庭锁定长期资产收益，成了客户的香饽饽，这几天我和团队小伙伴两台手机录单到半夜。”银行存款利率新一轮下调，储蓄型保险热度上升，明亚保险经纪人胡蓉最近更为忙碌了。

今年以来，很多保险从业人员感受到行业不断上升的热度。到底是哪些人在买保险？哪些保险最受关注？90后、00后“惜财”，70后、80后“怕生病”，60后“担心家人”……记者通过和多名保险业人士交流发现，印象中“今朝有酒今朝醉”的年轻人，已经悄然成为保险消费主力。

现象：保险成年轻一代“硬核装备”

在海口一家银行工作的90后金融从业者林女士是一名“保险达人”，几年前刚工作时，她就为自己配置了重疾险，“那时候刚毕业也没有多少储蓄，当时一家保险公司和我们银行联合做活动推销金融产品，就买了一份连续交费3年的年金险，第一次买保险投入不多，但学习到不少保险知识。”

近些年，林女士结婚生子，随着升职加薪，手头宽裕了起来，她也开始给全家人配置保险产品：“除了我自己，目前我先生和孩子们都至少持有一份保单，每年的保费投入在5万元左右。”林女士告诉新海南客户端、南海网、南国都市报记者，她最重视重疾险、意外险，还有养老险和子女教育金险等。

林女士对保险产品很有研究，“听说2023年内地访客赴香港购险的热情很高，我在几年前已经在香港买保险了。”她分享道，她买保险的原因很简单，就是为了规避风险，给家庭更多的保障，“现在上有老下有小，一旦有一个人出现大病健康问题，资金就会很紧张。”

记者在小红书检索，有380万+篇关于“保险”的笔记，在搜索框敲下“保险”二字，自动联想生成诸多问题：保险有没有必要买？保险怎么买合适？保险怎么买适合年轻人？

社交平台关于保险的“笔记”达380万+篇。

在很长一段时间里，为了更多地“签单”，保险从业者过于热情的推销行为被人们排斥，买保险被很多人认为是“智商税”。近些年，随着保险行业的规范、人们风险意识的提高，许多年轻人开始主动为自己和家人配置保险。

从日常出行的交通意外险、小病小灾的门诊险，到预防大病的重疾险、可以终身领取的养老金……越来越多的年轻人认真研究起各式险种，谨慎地进行保险配置。

“每次看到社交平台上关于体检和疾病的各种话题，我都有些忧虑自己的身体。”00后小孙喜欢在下班后打游戏“放松一下”，闲暇时，他也会在社交平台学习一些保险知识。去年春节期间，他更是化身“家庭保险规划师”，为自己和父母梳理了现有保单并增配了保险。

小孙说，“有一段时间我觉得很累，很怕自己身体不好，加上缺少锻炼，疾病的突发是防不胜防的，还是要通过保险工具为自己加一份保障。”

海口的85后宝妈小卉坦言，她买保险更多是受外部环境影响，“重疾险、年金险、意外险都有。”小卉在海南推出商业性普惠保险“惠琼保”的时候，也果断入手了。“因为工作原因，经常会和一些高净值人群打交道，我发现这类人群比较注重个人健康和财富增值保值。”她表示，趁年轻的时候买保险，也是一种提前规划，算是送给未来的自己的一份礼物。

记者梳理了各个年龄段消费者购买保险的缘由发现，70后、80后人群更多的“怕生病”，因为他们一般都上有老下有小，是家庭经济支柱，健康状况和突发意外都将直接影响家庭生活质量，他们更多选择报销型医疗险、意外险等产品。而00后和90后，由于保险意识增强，不但重视给自己一个“保障”，还很注重通过保险帮助实现财富的保值增值。“趁年轻保费低，尽早买。”这是他们普遍的想法。

趋势：当红的储蓄型保险或成2024年主力产品

日前，富德生命人寿发布的《2023年客户服务白皮书》显示，2023年，该公司各年龄段客户购买寿险险种占比均有提升。其中，90后增幅最高，占比从2022年的18%增至29％。

为何年轻人买保险，正在成为一种趋势？记者和省内一些保险经纪人交流发现，年轻人买保险，最关注的还是安全感的问题，“这一代年轻人体检机会多，愈发注重健康问题，加上他们习惯于‘上网冲浪’，他们有更多途径了解金融知识。”多位保险从业者向记者解读道。

相关研究数据显示，近年来，一些疾病确实出现了年轻化的趋势。

据蚂蚁保2022-2023年的理赔服务报告显示，在20岁以下人群保险理赔疾病的排行榜里，出现了脑肿瘤、甲状腺癌、支气管肺炎的身影，平均重疾险理赔金额为17.62万元。

大童保险销售服务有限公司海南分公司开展业务以来，聚集了一批资深保险业务人员，其中不乏一些在银行理财领域深耕多年的从业者。该公司咨询顾问谭筱竹之前在海南一国有银行任理财经理，她亲历了保险消费者越来越年轻化的趋势。

“早些年，谈到投资，很多客户比较关注房产、股票或者基金等，这两年越来越多的消费者开始选择稳健的资产管理方式。”谭筱竹向记者介绍，大部分年轻人配置保险是为了防范疾病风险，还有不少比例的年轻人把保险看作抵御经济风险的手段，他们希望通过保险来应对突发经济损失，进行风险分散和转移以及合理配置资产。

谭筱竹服务的客群大多数在45周岁之前，她遇到过一个82年的宝妈客户，家里的保单有近30份，“她有三个孩子，她认为医疗和教育对于一个家庭是最大的支出，如果这两部分有了保障，别的也就没什么好担忧的了。”

记者采访发现，年轻人买保险，除了购买意愿在提高，购买保险的方式和渠道也发生了变化。

“与其他年龄段相比，20到30岁左右的年轻人对互联网保险关注度更高，比起和传统保险代理人面对面沟通细则，他们更愿意提前在专业理财论坛或者涉及平台了解讯息、学习金融知识，然后通过线上购险渠道或者通过保险中介做出决策。”谭筱竹谈道。

记者在抖音、微博、小红书、B站等互联网社交平台发现，年轻人不仅讨论怎么买保险、买哪支保险，他们也热火朝天地分享经验、交流心得。

眼下哪种保险最火？答案自然是年金和增额终身寿险产品。

“我之前从来几乎不考虑保险，但是近几年基金亏得太多，就听理财经理的推荐买了保险产品。”保险消费者张美向记者表示，她三年前购入了一支10万元的基金，到今天已经亏损近4万元。失望之下，购买了一款预定利率3%的增额终身寿险产品。

增额终身寿险之所以成为热门理财选择，因为除了身故保险金，终身寿险的保单还包含现金价值。增额终身寿险和年金险都可以复利增值和创造现金流，在市场利率不断下行的情况下，终身锁定利率的特点对比其他跟随市场利率的产品，其长期优势就凸显出来。

采访中，多位银行和保险人士认为，保本保收益的储蓄型保险仍将是2024年主力产品，2024年市场利率继续下行预期下，储蓄型保险产品仍具较强竞争力。

建议：养成储蓄习惯+谨慎挑选+合理配置

一些保险业务人员向记者表示，相比于过去通过熟人买保险，或者迫于人情压力买一些并不需要的保险产品，现在的年轻人买保险更愿意“货比三家”，理性选择。

以前，很多人买保险是通过保险公司的代理人，有的是电话推销，有的是保险公司举办一些客户活动、推介活动的契机等，很多消费者往往在一家保险公司就配齐所有保险。

“这样选择产品，未必是性价比最高的。”谭筱竹坦言，“就好比一个电子产品，这个品牌的电脑好，但不代表它的手机也很好。”

当前，很多消费者会通过保险经纪公司筛选性价比更高的产品，这种方式也越来越被年轻人所接受。也有不少年轻人依托自学的金融知识在互联网渠道自主购买保险。

当然，也有不少年轻人坦言，选择性价比高的产品并不容易。而且，保险公司、平台的实力及合规性、售后的服务质量以及购险后的增值服务，这些都需要考虑。

从需求侧看，当前银行利率持续下调背景下，居民的保险储蓄需求持续旺盛，预计个险新单实现较快增长。那么，年轻人选择保险应该注意什么？

保险业务升温，保险企业培训活动也火热开展。受访者供图

“2024年，国家的人口结构老龄化程度加深，年轻人要体面养老，须要通过国家大力提倡的第三支柱来弥补配置商业养老保险。”兴业银行海口分行私人银行中心主任朱本秀谈道，年轻人要根据实际需求以及可能面临的风险来合理选择保险产品，配置的时候建议按照健康险、意外险和人寿保险这个顺序进行配置。

朱本秀分析称，健康险主要包含医疗险和重疾险，避免陷入因病返贫的困境中；意外险帮助转移日常生活中有可能的意外风险，“人寿保险兼具保障和储蓄两种功能，比如有定期寿险、终身寿险、增额寿、养老金等，刚工作的年轻人、收入有限的年轻人可购买定期寿险，在保障期限内如果不幸全残/身故，能赔一笔可以用于家人的后续生活，建议家庭经济支柱得配上；后期按需配置终身寿险。”

保险投资应该占比多少？朱本秀表示，财富管理大致分为现金管理、投资管理和保障管理三类账户，保险配置属于保障管理类账户，占比整个财富资产的15%-20%。

谈及建议，谭筱竹认为，年轻人首先应该培育储蓄的意识。她建议要牢记这样一个理念：“收入-储蓄=消费”，而不是“收入-消费=储蓄”。“先储蓄，后消费，养成固定的储蓄习惯。”她还建议，选择保险的时候，先配置基础保险，比如重疾、医疗、意外和小额的住院险。

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