警惕银行存款变 "保险"

中国消费者报哈尔滨讯（马悦 记者刘传江）银行存款相比于其他投资方式具有较高的安全性和稳定性，然而，随着金融市场竞争的加剧，个别银行为了经济利益，竟诱导消费者存款变“保险”，给消费者带来损失和困扰，尤其是中老年人更容易成为银行套路的受害者。对此，黑龙江省消费者协会近日发布消费提示，提醒消费者到银行存款要提高警惕，谨防存款变“保险”。

近日，哈尔滨市老年消费者尹先生向黑龙江省消费者协会投诉，反映其在一家银行存款时被业务员忽悠，存款变成了保险产品。2023年3月，尹先生本想把1万元养老金放到银行存定期，但为他办理业务的工作人员热情的为他推荐了一种利息更高的“存款业务”，并再三保证存款随时都可以取出，还可以赠送一些礼品。尹先生信以为真，稀里糊涂地按照工作人员的要求签了几份合同，合同具体内容也没有仔细看。一年后尹先生取钱时银行才告诉他，当时购买的是保险理财产品，每年存1万，五年后才能连本带利一起取出，若是现在提前支取，现金价值只有4000多元。

中国银保监会多次发文规范银行代理保险销售行为，如规定“不得进行误导销售或错误销售”“不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆”，销售人员应当将保险责任、责任免除、退保费用、保单现金价值、缴费期限、犹豫期等重要事项明确告知客户。2019年8月23日，中国银保监会发布的《商业银行代理保险业务管理办法》第四十八条规定：商业银行开展保险代理业务，应当根据中国银保监会的相关规定实施保险销售行为可回溯管理，完整客观地记录销售关键环节。然而，一些银行仍铤而走险，采取不正当手段销售保险的行为时有发生。

黑龙江省消费者协会提醒广大消费者尤其中老年消费者，到银行存款时，一定要警惕银行存款变“保险”。

分辨销售人员身份和办理窗口。一般情况下，在银行营业厅内销售保险的都是保险公司人员，当遇到有“银行”工作人员推荐收益高于银行同期利息的银保产品时，就应提高警惕。首先要弄清销售人员到底是银行人员还是保险公司人员，确认产品性质。同时要了解，办理存款要在存款窗口，如在理财专柜（区）办理所谓“存款”，要格外小心。

切勿轻信高收益宣传。不要轻信银行或保险公司人员的高收益宣传，要仔细阅读和理解合同内容，尤其是注意合同中的免责条款、退保条款、赔付条款等，不要盲目签字，必要时可以请子女和专业人士仔细分辨后再决定是否购买。

把握银保产品的犹豫期。人寿保险产品一般有10天犹豫期，在犹豫期内消费者可以无条件退保。若发现被误导存款变保险，要及时与银行或保险公司联系退保。若已经超过犹豫期，一定要保留好相关证据，及时到有关部门和消费者协会投诉维权。

商业银行作为保险产品的销售主体，依法对其保险销售从业人员的代理销售行为承担主体责任。黑龙江省消协呼吁各银行机构充分尊重消费者选择权、知情权，加强从业人员岗位培训和职业道德培训，规范工作人员经营行为，严格遵守监管要求，确保向消费者介绍的保险产品信息客观准确，保障消费者知情权，严禁出现欺诈、误导消费行为，同时畅通投诉渠道，完备处理机制，及时化解消费纠纷，