蚂蚁消金“多智能体协同风控”入选中关村论坛2025全国数字金融创新案例

消费是经济增长的主引擎，消费信贷则是激活居民消费潜力的关键金融工具。12月4日，蚂蚁消金首席科学家康宇麟在中关村论坛上分享AI风控创新实践时表示，“我们运用AI大模型升级风控系统，实时、精准洞察用户消费需求，让消费信贷服务既‘解渴’又安全。”

康宇麟用一个生动案例诠释了技术如何破解传统信贷服务痛点。一位刚入职的外卖员在专卖店选购工作必需的电动车，价格4000元。打开支付宝选择花呗支付时，系统显示临时额度到账，顺利完成购买。看起来简单的一笔贷记支付，背后藏着一个传统风控的技术难题：如何在交易瞬间，判断出这个刚入职、还没收入证明的外卖员，值得信任？“传统风控看的是收入、资产、信用记录等‘标准化数据’，这些外卖员都没有。但买电动车是为了工作，是非常合理的消费需求，且大概率能产生确定性收益，为什么不能给他机会？”在康宇麟看来，AI大模型的出现，正在改变这个局面。对更广泛信息的理解和挖掘，帮助金融机构看见“真实的人”。蚂蚁消金的AI场景实时风控系统，运用大模型的理解和推理能力、多模态异构网络、动态时序网络等前沿技术，像一位见多识广的信贷审批专家，从碎片化信息里推理出真实合理的需求。在外卖员的案例中，系统在交易瞬间捕捉到用户身份、商户规模信誉、商品品类和价格等信息，综合判断这是一个真实合理的需求，迅速完成信贷决策。

类似的精准服务，还体现在对确定性消费需求的预判上。针对职场新人购房后普遍存在装修资金压力，场景风控系统深度分析用户近期消费行为等数据，再借助大模型知识库，运用监督学习、组内对比学习等技术，综合测算用户资金需求，定向授予6个月装修额度。“就像你的朋友，在你开口前就预判需求并做好准备，这种体验，是传统金融服务很难做到的。”康宇麟说。升级后的风控系统，相当于一位“超级风控专家”，在用户分析、模型搭建、策略制定和审批流程等环节实现全面优化，尤其强化了对非结构化数据的处理能力。而这，正是消费信贷提供精准化、个性化服务的核心支撑。

具体来说，风控能力的跃迁主要体现在三个维度。其一，用户画像更"立体"。系统能挖掘以往专家忽略的信用特征，生成人生阶段、消费偏好等120余种动态标签，实现用户需求和风险的深度洞察。其二，服务效率大幅提升。系统整合更广泛的数据源并构建知识图谱，将建模和策略研发周期从30天压缩至72小时，全链路自动化率突破90%。其三，实时决策能力提升。系统依托多智能体协同架构，授信决策可根据实时数据流动态优化，在提升通过率同时防范欺诈，精准匹配不同用户不同场景的消费需求，年预计节省风控专家工时在1万小时以上。

AI风控这么"主动"，风险会更大吗？ 数据给出了答案。2024年，蚂蚁消金依托场景风控系统为5000万用户提供提额服务，带动交易额超1000亿元。同时，这类场景化信贷的风险水平较整体用户平均水平低20%。之所以能实现“促消费”与“控风险”双提升，是因为新一代场景风控真的“读懂”了用户需求。康宇麟解释，“它服务的不是‘高风险人群’，而是‘有真实需求但被传统风控忽略的人群’。”

值得一提的是，论坛当天，蚂蚁消金“多智能体协同风控”凭借在技术创新与商业实践上的突出表现，获得中关村互联网金融研究院、中关村金融科技产业发展联盟联合颁发的 “2025全国数字金融创新应用案例”。

“蚂蚁消金始终坚守普惠金融初心，累计服务超4亿消费者，其中涵盖1.27亿新市民群体。”康宇麟坦言，当前，初入社会的年轻人、新蓝领等群体，对于低利率普惠金融服务的需求仍未被充分满足。“我们相信，随着大模型技术能力和运用能力持续升级，消费金融将从‘人找钱’的被动服务，走向“钱找人”的主动预见，让普惠金融服务精准触达更多消费者。”

责任编辑：赵家豪