保险是家庭经济最后的屏障

保险公司牵涉重大的公众利益资产，因此严谨的法规监管才能使保险公司稳健发展。与此同时，保险公司需要为其公司的风险系统作出足够的再保险安排，保监局已制定一份有关《再保险指引》的一般守则安排，目的更进一步保障投保的权益。很多学者都提及保险公司是金融行业的最后防火牆，保险公司其资产庞大，背后的投资以政府国债占比较多，除非政府倒闭，因此保险公司直接倒闭的可能性比较低。

香港有不少来自国际、知名且有百多年历史的保险公司，例如1919年成立的友邦保险、1877年成立的宏利保险及1848年成立的英国保诚保险等。即使保险公司历史悠久，也不代表这些公司一定不会倒闭。2008年金融海啸，美国AIG保险受到美国次按危机被评级机构大幅度调低信贷评级，市场纷纷赎回及抛售该公司资产，引致流动资金紧拙，迫使美国政府出手收购，成为史上第一宗被政府收购的保险公司。香港到目前从未出现人寿保险倒闭的情况，收购合并活动曾发生，如2012年ING保险亚洲业务出售予李泽楷并改名为富卫保险、2018年美国万通保险香港业务被云峰金融收购等。

严格的说法是经营人寿业务的保险公司“不可以自行宣布解散”，只可以“申请破产”。直白说就是不能关门跑路，全世界的保险公司都这样。申请后等待保监会的救助和重组。重组后保单不失效，只是保险公司换了主人甚至是被兼并了。保险是金融行业最后的防火墙，也是政府重点监管的金融机构。2008年全球百年一遇的金融海啸，美国雷曼兄弟经营的400家银行和美国国际集团（AIG）一起到了破产边缘，而美国政府选择拯救AIG而放弃雷曼兄弟。美国政府通过向AIG注入流动性，降低AIG财务杠杆，剥离处置AIG不良资产，避免AIG倒闭！深究其原因，最主要是，AIG旗下有AIA保险公司，如果其倒闭，不但影响金融体系，同时数千万投保人的保险和养老金将难以兑现，进而引发严重的社会问题。一旦破产，其掀起的金融海啸及社会混乱破坏性远非雷曼兄弟之可比。由此可见，保险公司承担着比商业银行和投资银行等其它以商业为导向的金融机构更为重大的社会责任，故政府会采用更为严格的监管规则及更主动的措施去防范风险，以此保证保险公司的长期经营。

“穷人买彩票，富人买保险”，一句耳熟能详的流行语道出了穷人和富人之间的财商。穷人太想改变命运了，总想着“万一”而不想“一万”，热衷于这种“一夜暴富”的赌博，而富人通过保险保障把极端不确定性的风险规避，然后再去积极的投资和开创事业。保险最大的含义是保障。当自己和家庭的生活出现不可控的风险时，保险这一道屏障，可以保障家庭的生活质量不被改变。对很多家庭来说，未来的生活品质需要自己积累。但外来的疾病、意外风险很可能中断所有的积累、侵蚀原本的资产。所以，千万不能忽视保险这一道家庭经济最后的屏障。

香港保诚储蓄分红险隽富多元货币计划，很多客户喜欢用美元保单来规避人民币的贬值风险，也有客户看好人民币的长期趋势，不配置任何美元资产。但是未来充满不确定性，万一选择错误肯定会承担极大的风险，且无法回头。现在香港保险圈里最流行的储蓄险，莫过于多元货币计划了。很多港澳居民会买人民币计价的金融产品，很多内地居民会到港澳投保美元保单，一张涵盖了美元、人民币、港币等多币种保险，更方便安排子女留学、海外工作、内地/海外养老、跨境资产配置、财富传承等。