银行实招频出 消费贷利率降至“地板价”

个别银行消费贷年化利率低至3%

每日商报讯 又是拼手速的时刻，但对于市民姚女士来说，这一波消费贷优惠又落空了。“3%利率优惠券，刚下手就秒没。”每周二10点和姚女士一样，蹲守某股份行3%的消费者还真不少，甚至还有人在线公开喊话杭城各大银行，想寻求利率最低的消费贷。据不完全统计，近期多家银行推出消费贷利率优惠活动，最低年化利率低至3%。不过，值得注意的是，多家银行均在优惠活动中提示，消费贷款资金只能用于消费，资金不得流入股市、楼市以及其他投资性领域。

银行消费贷利率低至3%

“手机银行一年期3%利率优惠券，一人可领一张，每周100张抢完为止”，这一波消费贷利率，可谓是降至“地板价”了。伴随着低利率，还推出了“智贷送好礼”“福利折扣”等各类优惠促销活动，有消费者表示“这样的羊毛薅起来真过瘾。”

记者注意到，继2023年年中促销推出低利率消费贷产品后，近期各家银行掀起新一轮消费贷优惠活动，活动时间基本在9月30日左右结束，利率基本维持在3.6%左右，有的甚至低至3%，较此前进一步下降。

比如，中国银行“随心智贷”针对优质客群推出特享消费贷款产品最高30万元额度，年利率低至3.60%，支持最长3年先息后本还款；建行“快贷”年化利率最低可至3.5%，贷款期限最长36个月，贷款金额最高20万元；民生“民易贷”个人信用消费贷款年化利率为3.68%，额度最高20万元。

除此之外，优惠券、赠好礼等营销方式多样化。浦发银行“浦闪贷”3%利率优惠券每周二10点100张限量抢，先到先得，领完即止；建设银行设置了抽奖，活动期间申请“快贷”即可参与抽奖，最高可获300元奖品；中国银行获得初审通过的客户，可获30元话费好礼。

实际上，“6月20日公布的1年期LPR下调后，银行消费贷利率确实有所降低。”融360数字科技研究院李万赋表示，监测数据显示，2023年6月末，全国性银行消费信贷利率平均水平降至3.56%，环比下降5个基点，较去年底下降59个基点。

消费信贷小幅回暖但整体较弱

近日，随着多部门密集发文大力促进消费，合理增加消费信贷也被提上日程。

7月31日，国务院发布《国务院办公厅转发国家发展改革委关于恢复和扩大消费措施的通知》。其中，与消费金融直接相关的内容有：更注重以真实消费行为为基础，加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷。在加强征信体系建设的基础上，合理优化小额消费信贷和信用卡利率、还款期限、授信额度。

“整体来看，目前市场上居民消费信心依旧不足，7月底国家发展改革委发布了《关于恢复和扩大消费的措施》，被业内称为‘促消费二十条’，结合近期各个层面发布的促消费重点政策，形成一揽子政策体系，用于提振居民的消费信心和消费意愿。”李万赋表示，“促消费二十条”中明确提及，加强金融对消费领域的支持，未来银行消费贷利率应该会持续低位。

继续下降空间有限 须警惕市场风险

在近日举行的2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，中国人民银行介绍，上半年个人经营贷款新增2.3万亿元，同比多增7593亿元。其中，个人短期消费贷款新增3009亿元，同比多增4019亿元。

个人贷款数据的增长，得益于消费需求的复苏，也离不开银行对消费信贷供给的持续优化。业内人士认为，随着经济逐步复苏，消费信贷需求将持续改善。

招联首席研究员董希淼表示，目前银行针对优质客户的消费贷款的利率，已经比较低了，这方面下降的空间不大。但针对大众客户的部分消费贷款利率还有较高的利率，这一部分还有一定的下降空间。董希淼认为这也是国家发改委政策中提到的“合理优化小额消费信贷和信用卡利率、还款期限、授信额度。”

总体来看，目前的消费贷款利率已经处于很低的水平，在有效消费需求不足的情况下，进一步下降的空间有限。由于信贷资金的流向管控具有一定难度，银行也会面临一定合规风险。“银行贷款利率低于存款利率，可能会给部分投资者钻空子的机会。”银行业人士还指出，银行下一步应将重点从吸引客户、争夺市场份额转向创新产品设计、提升服务质量、加强风险管控能力上。