创新数智普惠新模式 链接民营小微新发展

本文转自：长江日报

众邦银行

创新数智普惠新模式 链接民营小微新发展

众邦银行营业厅。

员工当主播，众邦银行直播助企。

5月18日，总部位于武汉的众邦银行迎来第7个生日。

7年来，湖北首家民营银行——众邦银行从零起步，探索打造特色服务模式，坚持特色化、差异化、标准化、系统化、数智化发展方向，走出了一条民营银行的高质量发展道路，在丰富本地金融业态的同时，众邦银行扎根地方，服务小微与城市发展同频共振。

截至2023年末，众邦银行累计投放普惠小微贷款近300亿元，贷款余额同比增长16.30%，占各项贷款净增长总额的比例超七成，95%以上的信贷额度投放给了民营、小微、“三农”和“双创”企业，为湖北数以万计的小微民营企业送去了金融活水和发展信心。

■ 数智化迭代升级 拓展普惠金融服务半径

以践行普惠金融为使命。利用金融科技，众邦银行凭着一家网点、500名员工，以“数智化云展业、数智化大数据风控、数智化自主经营”三大路径，推出“扫码贷”“‘301’线上快贷”和“场景金融”等，B2B2C快速触达，点对点、键对键实时响应，降低服务成本、拓展服务半径。

近两年，众邦银行全面应用数字化云展业，不断升级“云网点、云开户、云尽调”，大大降低触达成本，提升了展业效率。以云网点为例，小微企业开户成本从原来的400—500元降低到了10元，开户时间从原来的6—7个小时降低到了20—30分钟。

为让B端风控模型更加匹配场景授信主体，在风险可控前提下扩大授信范围，实现精准营销，众邦银行打磨出了一套行之有效的数智化风控体系，应用了先进的机器学习、人工智能、云计算等互联网技术，自主研发打造了“司南”“天衍”“倚天”“洞见”“众目”五位一体的大数据风控系统，实现了贷前审核、贷中管理、贷后监控、逾期催收等所有环节的智能化与自动化。尤其是在风险识别难度大的B端小微企业风控上，众邦银行将线上能力与线下调研相结合，持续提升模型效能，不断精研机器学习算法，提升精准量化识别风险能力。

这套数智化自主经营体系以用户为核心，用户价值挖掘为导向，围绕用户导入、生长、成熟、休眠、流失等全生命周期，配备全链路用户触达及反馈系统、靶向化营销策略及配置系统，以及具备数据展示、监测、效果评价功能的数据集成系统，大幅减少人工干预，提升运营效率，降低运营成本，实现价值最大化。

多年累积的超7000万户规模客户池和丰富的交易数据、客户数据、信用数据, 为众邦银行数智化自主经营提供了绝佳土壤, 数智化自主经营体系又为前者的持续运营提供了保障，从而实现了低成本获客、留客、客带客的良性循环。众邦银行的数智化探索为民营银行的普惠金融可持续发展蹚出了一条全新的模式。

■ 供应链延伸扩容 “场景化”满足民企需求

为满足不同类型民营小微企业的需求，众邦银行深度融入不同场景为其提供“沉浸式”金融服务。该行供应链金融从1.0起步，2.0、3.0持续迭代，丰富以核心企业为依托的线上产品“众链贷”，推出突破核心企业依赖的“泛供应链”产品“众商贷”，定制适合农业领域的“农链贷”，落地支持科创企业的“科创贷”，拓展匹配交易场景需求的供货贷、订货贷、流水贷，开发服务零基础企业的“同舟”供应链金融平台，全流程、全场景、全生态供应链服务模式愈发成熟。

“众链贷”改变了传统以抵押、担保为核心的产品设计理念，结合政务数据等第三方数据源，形成“邦信、邦采、邦收”及“邦链、邦票”五大产品系列，除了聚焦大商贸、大旅游、大健康、大建材等四大战略领域之外，还开发了如农链贷、供货贷等多款衍生产品服务农业及其他特色产业链。截至2023年底，“众链贷”产品实现累计服务客户数量超50000户，累计放款金额近800亿元。

“众商贷”突破单一场景限制，基于经授权的小微企业税务、发票、行业评价等基础经营数据，结合征信、执法、工商、反欺诈、多头借贷等第三方外部数据建立了大数据风控模型，为中小微企业、企业主、个体工商户等市场主体解决小额分散、短周期、无抵押、无担保的经营资金需求问题。截至2023年底，众邦银行“众商贷”已累计授信超700亿元，服务客户40余万家，行业分布涉及16个行业大类，实体经济行业占比达81%。

“众易贷”是众邦银行为服务长尾客群，基于自主大数据风控和金融科技能力，为个人客户提供的一款安全、灵活的个人消费贷款产品。服务对象主要为在3C、家电、旅游、生活服务等满足大众生活需要的消费场景闭环中具备较强消费特征、有信贷需求的普惠大众。

■ 流量变销量 直播带货蹚出服务小微新路径

授人以鱼不如授人以渔，作为湖北本地银行，众邦银行在助企纾困工作中发现，不少“三农”小微企业除了资金短缺外，还面临着产品销路不畅的问题。

在云梦县清明河乡红星村，返乡创业的曹老板投资养鸡场，养殖规模达到3.5万只，受市场环境等因素影响，出现鸡蛋滞销现象。

作为一家主要业务都在网上开展的互联网银行，众邦银行本身“自带流量”。每周五会员日，众邦银行同时有超十万客户同时登录手机银行。为了将这一优势反哺给广大本地小微企业，众邦银行开始尝试“直播带货”。员工变身主播，一条龙为农户服务，曹老板的养鸡场在带货模式下，短短时间便销售鸡蛋9000多斤。

新路径收获了好成果，众邦银行的带货助企模式正式启动，从2022年7月起，众邦银行与湖北省供销合作总社合作，携手供销社商城“供销荆选”持续开展助农直播活动，深入田间进行选品和把关，把湖北的洪湖莲藕、房县黄酒、罗田板栗、武当山银耳、大别山黑山羊肉等100多种农副特产带进了直播间，累计带货8万单，销售额近千万元，不仅解决涉农客户销售难题，也进一步提高了客户的活跃度，实现助农和品牌效益双赢。

5月12日，位于宜昌秭归县的郭家坝镇烟灯堡村柑橘核心示范园，万亩碧绿的橙园依山傍水。沿山路蜿蜒而上，金色的春橙伦晚挂满枝头，等待收获。当天，众邦银行携手湖北省供销社在示范园开展秭归伦晚脐橙和农特产品直播带货活动。

3个多小时的直播活动，由众邦银行互联网金融部的工作人员组织完成。“主播”们以长江和橙园为背景，在直播间向客户推荐秭归春橙伦晚、脐橙茶、秭归清水粽、蜂蜜等其他土特产，介绍秭归脐橙原产地的风景、人文和产业。当天共有近2000余众邦银行客户参与直播间直播，最终带货500余件。

众邦银行董事长程峰表示，积极探索服务中小微企业新路径，服务小微企业成长壮大，是其发展初衷和天然使命，也是自身走出差异化发展的重要路径所在。众邦银行将继续发挥数字科技优势，创新服务方式，力挺民营、小微企业，助力地方经济高质量发展。