未与小微企业分担保险费用，中国银行一省级分行被罚144万

1月24日，云南省金融监管局披露一张行政处罚信息公示表。公示表显示，中国银行云南省分行因多项违法违规事实，被罚款144万元，并有两名相关责任人被警告。

具体来看，中国银行云南省分行的违规行为包括“未与小微企业分担应共同承担的保险费用”“未按公示的收费价目名录收取费用”“信用卡透支资金用途管理不力”“贷款管理不审慎”等。作为相关责任人，时任中国银行楚雄州分行营业部主任肖光武、时任中国银行楚雄州分行营业部主任马庆华都因为对“贷款管理不审慎”负有责任而被处以警告。

公开信息显示，肖光武曾担任过中国银行楚雄州开发区支行的负责人，任期为2019年2月15日-2022年1月7日。此外便没有两位相关责任人的更多公开信息，故无法明确相关违规行为所发生的具体时间点。不过，从受罚主体来看，两位因贷款管理不审慎被罚的相关责任人，都是云南省分行下辖二级分行的基层管理，而银行受罚主体却是云南省分行，是否意味着另外三项违规都出自云南省分行?

其中，未与小微企业分担应共同承担的保险费用指的是银行在小微企业的信贷融资过程中，未按照规定与小微企业合理分担费用，而是转嫁给小微企业，增加小微企业的融资成本。原银保监会等六部门联合发布的《关于进一步规范信贷融资收费，降低企业融资综合成本的通知》中明确规定，银行在小微企业信贷融资中，应当与企业共同承担部分保险费用，以降低企业融资成本。这里银行应承担的保险费用包括借款人意外保险、抵押物财产保险，企业可以根据企业的风险状况、经营状况、贷款期限与金额等因素，与小微企业协商各自的分担比例。

作为国有大行，中行一直以来都十分重视普惠小微贷款，在业务方面推出“中银企E贷”系列产品、“惠如愿”普惠金融品牌等支持小微企业发展，并多次强调降低融资成本、为小微企业纾困、提升融资可获得性、惠及各类经营主体等字眼。截至2023年末，中行普惠型小微企业贷款余额为1.76万亿元，比上年末增长43.17%，高于全行贷款平均增速。但在内控合规领域，中行及各分支机构在普惠小微信贷方面的表现，似乎与中行的主调并不契合。

云南省分行不是近两年里，中行唯一一个因小微贷款被监管处罚的分支机构。2024年4月，中国银行阿勒泰地区分行因“为完成普惠小微企业贷款任务目标，通过存单质押方式发放无真实用途贷款，虚增小微企业贷款规模”等3项违规，被罚款110万元。2024年3月，中国银行江西省分行因“小微企业贷款数据不准确”，被国家金融监管总局江西监管局罚款40万元。

2023年2月，因“违反监管规定向小微企业客户收取承诺费、咨询费”“小微企业贷款风险分类不准确”“小微企业贷款统计数据不真实”“小微企业贷款资金被挪用于房地产领域”“小微企业贷款资金被挪用于购买本行理财”等7项违法违规事实，中国银行被罚款3280万元，其中，总行被罚款1600万元，分支机构被罚款1680万元，7项违规里5项都关于小微企业贷款 。

从2023年至今的所有相关罚单的违规事实来看，中国银行的小微企业贷款业务存在的主要问题包括虚增规模、增加企业融资成本、资金被挪用、数据不真实等，既指向该行小微贷款财务数据失真的可能，也反映出该行在小微企业用户服务与权益维护方面的不足，中行或许应进一步加强对分支机构的小微企业贷款合规监管，将普惠落到实处。