灌云农商银行：“三台六岗”模式打造共赢局面

为深入探索支农支小、做小做散的新路径，灌云农村商业银行通过大零售转型这个聚焦点，紧紧围绕省联社“三台六岗”信贷模式转型，大力推广移动展业平台上线，在服务客户、服务实体经济、服务发展大局上突破金融服务空间障碍，提高全流程业务效率和风险管理水平，打造差异化普惠金融服务模式。

该行于2024年6月初正式启动“三台六岗”信贷模式转型工作。在江苏省农村信用社联合社项目组的悉心指导与大力支持下，该行克服了“时间紧迫、任务繁重”等重重困难。历经45天的多次测试与细致调整，移动展业平台于8月23日顺利上线，并率先在6家支行开展试点工作。试点成功运行两周后，该行按照每日推广两家支行的既定进度，至9月29日已圆满完成全行36家网点的全面上线及“三台六岗”信贷模式转型工作。10月8日，该行实现了移动展业平台个人贷款业务的全切（即全产品覆盖、全流程贯通、全域推广），信贷管理工作亦取得了显著成效，实现了通道、准入、额度、定价、调查及续期等多方面的标准化管理。

一站式综合金融服务水平显著提升。首先以广泛运用平台集营销、展业、贷后、风控“四位一体”综合金融服务为切入点，全行36个支行全面使用展业平台，管理工具逐步充分运用，实现“不定点服务”“全时服务”，让员工“走出去”、业务“办起来”、客户“线上办”、定价“严起来”、风控“管起来”；“三台六岗”的转型，解决客户经理管护压力大的问题，转型前，客户经理平均管护600余户，每天忙于转贷、用信等，通过信贷模式转型，解决了客户经理“走出去”问题。其次通过“个性需求”标签化，通过任务管理发布每周贷款催收、整村授信名单及大户走访等营销名单，“点对点”发布营销任务、掌控营销结果，一站式金融服务提高了客户的体验度，全行获客能力和客群分类管理显著加强。最后通过强化业务操作培训及上机演练，派驻技术、业务骨干现场学习，建立客户经理“互帮互助”机制，共同走访客户并指导系统使用，在交流学习中实现了客户经理“帮带共进”目标。

全流程贷款业务处理效率显著提升。展业平台系统全切后，该行贷款原则上全部通过展业平台发放，平台打通从营销进件、授信调查审查、签约用信、放款审批及智能贷后的贷款全流程渠道，实现线上化“进件、审批、签约、放款”。首先授信调查、授信审批等关键环节的办理时间逐步缩短，授信、签约、放款效率持续提升，尤其是快速进件，通过快速进件及极速提额，实现快速出额度用信，大大节省了小额客户等待时间；同时通过风控和额度模型解决辅助决策、尽职审批问题，审批效率显著提高。其次存量客户通过展业平台用信，尤其是非自助用信客户，以往客户必须到银行来，客户经理出具放款通知单后还要到柜面排队等待，既耽误客户的时间，也占用柜面资源，而通过展业平台用信，彻底克服了“地域与时间”的限制，客户可以随时随地申请用信。最后客户风险信号通过贷后随检功能实现了快速处置，授信续期通过贷后定检功能真正实现了无感授信和永续授信，尤其是贷后续期功能运用，续期通过后客户可以直接申请放款用信，目前已通过贷后续期功能完成四季度授信续期2400余户，占四季度所有授信到期客户的85%左右，不仅为客户节省了时间、简化了手续，也解放了客户经理。

全面风险防控能力显著提升。首先通过明确职责分工、优化业务流程和更新完善风控模型，定期召开模型讨论会，及时做出模型调整，建立了从营销到货后的信贷全流程风控体系。其次通过选拔培养专业化的授信经理队伍将风控前移，原来的包干制客户经理，全行有一百多个客户经理既要做好营销，还要防控风险，很难达到业绩与风控的平衡，现在通过“三台六岗”转型，实现了专业的人干专业的事，同时借助展业平台的风险决策引擎，实现了“人防+技防”的高度融合。最后智能贷后的充分运用，实现了贷款全流程的风险管控，系统解放了客户经理管护压力，加强了贷后检查统一管理，同时通过风险探测信号和风险预警信息等大量数据信息，为贷后检查提供了有效的数据支撑，从而加强了风险客户提前处置，最终实现“做实贷后、做好管控、做优资产”。

自上线以来，经过一段时间的试运行和持续优化，移动展业平台已在该行稳定运行，截至10月20日，通过展业平台授信1451户、2.07亿元，通过展业平台放款1810户、2.23亿元，快速进件637户、7458万元；营销任务发起17次、已完成营销9016人次，其中电话营销5850人次、面访3276人次；通过贷后定检发起续期2次、实现续期2418户、3.4亿元。同时该行还积极运用风险信号作为利率审批的依据，对于触发人工信号的客户，原则上不予利率优惠，存量客户触发人工信号的，原则上取消原利率优惠恢复挂牌利率。系统全切后的最近一周，系统人工通过率达74.58%，展业平台较全渠道授信户数占比95.68%、授信金额占比89.98%。（李婷婷）