让普惠“金融活水”润泽千企万户

本文转自：江西日报

让普惠“金融活水”润泽千企万户

赣州银行打好“组合拳”推动普惠金融高质量发展

2023年10月，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，擘画了未来五年普惠金融高质量发展的蓝图。同月召开的中央金融工作会议明确提出，要加快建设金融强国，着力做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章，为未来金融支持实体经济的重点工作指明了方向。

作为江西唯一一家总部在普惠金融改革试验区内的法人城商行，赣州银行主动融入试验区建设，充分发挥先行先试政策优势，围绕“做好普惠金融大文章”目标，坚守“三服务”定位，聚焦两个重点，持续加大薄弱环节金融供给，深化改革推动，依托金融科技加强产品服务创新，大力发展数字普惠金融业务，为中小微企业、科技型企业和“三农”客户提供强有力金融支持。

截至2023年末，赣州银行普惠小微贷款余额达353亿元、同比增长24.41%，在贷户数3.66万户、同比增长13.74%；普惠贷款在各项贷款中的余额占比突破20%，较上年增加2.31个百分点。

坚持扶小助微

持续加大薄弱环节金融供给

近年来，赣州银行主动融入赣州、吉安普惠金融改革试验区建设，大胆探索创新，倾斜资源投入，不断完善公司治理体系、优化体制机制、创新金融产品、提升服务能力，将普惠金融上升到全行战略高度，作为增量信贷投放的首要方向。重点围绕特色产业、商圈市场、商会协会、村镇街区深耕小微客群，大力支持小微企业、个体工商户和新市民创业就业。

近三年，赣州银行累计投放普惠小微贷款700多亿元，超七成普惠贷款投向农村县域，近九成普惠客户为个体工商户和小微企业主，切实做到扶小助微。

同时，该行积极推进机构和服务下沉，大力支持县域经济发展和乡村振兴。制定《赣州银行支持服务乡村振兴工作方案》，明确工作目标、方法路径和具体措施，先后在赣州设立45家乡镇支行，打造“惠农综合金融服务平台”，推进“虔金e站”建设运营，完善惠农金融服务网。积极满足春耕备耕、粮食和重要农产品稳产保供，以及农村基础设施和公共服务“补短板”项目资金需求，全面助力县域特色富民产业发展、和美乡村建设。

截至2023年末，赣州银行涉农贷款余额达536亿元。其中，普惠型涉农贷款余额112亿元，同比增长17.65%。

加强金融创新

着力推进数字普惠金融发展

近年来，赣州银行着力加强金融创新，大力推进数字普惠金融发展，先后打造线上标准化产品“赣银快贷”、供应链金融产品“赣银E链”和特色定制化产品“赣银惠贷”，不断丰富完善普惠金融产品体系，提升小微客户服务能力。

“数据驱动”打造线上拳头新产品。2021年，该行依托金融科技和涉企大数据，着力打造线上标准化小微信贷品牌——“赣银快贷”，实现“有税可贷”“有信可贷”“有房可贷”“有证可贷”，并依托人行企业收支流水大数据创新研发“流水贷”产品，为广大小微客户提供便捷高效的小微信贷服务。截至2023年末，赣州银行自营类线上普惠贷款余额达73.83亿元，服务小微客户1.93万户。

“链式服务”构建产业金融新生态。2022年，以核心企业的优质商业信用为基础资产，该行设计推出供应链金融产品——“赣银E链”，为中小微企业搭建了一个批量、高效、便捷的融资通道，截至2023年末“赣银E链”余额达37.46亿元。此外，全省首笔池质押融资业务在赣州银行落地，截至2023年末，赣州银行中小微企业池质押融资业务累计授信达4.18亿元、用信金额3.63亿元。

“特色定制”开拓服务小微新路径。2023年，该行研发上线了“赣银惠贷”开放式产品创新平台，支持分支机构面向当地优势产业、特色产业内小微客群快速定制专属信贷产品，先后推出“橘橙贷”“烟商贷”“肉牛贷”“种业贷”“民宿贷”等系列区域特色产品。截至2023年末，“赣银惠贷”余额达4544万元。

深化改革推动

不断健全普惠金融发展机制

赣州银行坚持“以改革促发展”，着力强化流程机制保障，将普惠金融改革推向深入，建立健全普惠金融长效发展机制。

在资源保障上做“加法”。在财务费用、薪酬补贴、科技支撑等资源分配上向普惠金融业务倾斜，在信贷规模分配上持续向赣州、吉安倾斜。2021年至2023年，赣州、吉安普惠贷款净增额在全行的占比逐年提升。

在业务流程上做“减法”。持续推动小额普惠贷款流程线上化、标准化，依托金融科技和大数据风控实现“快审快放”，试行普惠小微贷款全流程“四张表”，并在总行组建零售普惠业务审查审批中心，实行“限时审结”，审批时限缩短30%以上。

在考核激励上做“乘法”。将普惠业务FTP优惠幅度从30个BP提高到70个BP、考核权重提高到15%、计价标准提高到一般信贷业务的2至3倍；优化尽职免责细则，从机构和产品角度创新设置双容忍度，做到“能免则免、应免尽免”，充分激发基层营销投放普惠贷款的积极性。

在风险防控上做“除法”。加强风险防控体系建设，将大数据风控融入贷款全流程，贷前通过“风控测评”工具对客户进行贷前预筛选，贷中通过风控报告辅助审查审批，贷后加强风险监测预警，提高营销服务精准性和风险防控有效性。（龚声勇）