江苏等地已叫停房贷“返点”，破除行业潜规则

部分区域的房贷返点“潜规则”被叫停。

日前，有消息称，江苏银行业协会发布关于印发《关于禁止个人住房按揭贷款返佣共同维护银行业公平竞争秩序的倡议》（以下简称“《倡议》”）的通知，请各银行金融机构在2024年7月底前规范与中介机构的合作协议。江苏一家银行网点的负责人对第一财经记者表示，目前已经接到该文件。

近期，银行房贷“返点”正隐秘流行。第一财经记者此前了解到，市场上确有银行针对个人按揭贷款设置返点，返点比例在0.5%~0.9%之间。也有第三方机构参与其中，助推房贷返点。（详见《房贷“返点”隐秘流行，第三方机构助推，风险几何？》）。此次倡议内容也直指此类违规情况，强调银行不得以任何形式向商业性个人住房贷款的第三方机构及其从业人员、个人住房贷款客户支付佣金或权益。

隐秘的“房贷返点”

记者获悉，此次《倡议》要求各银行金融机构在2024年7月底前规范与中介机构的合作协议，并传达至所辖机构和从业人员。记者也向多位江苏的银行内部人士求证。江苏一家银行的网点负责人对记者表示，目前已经接到该文件。

这也是今年以来首个针对房贷“返点”问题进行规范的区域。

值得注意的是，此次《倡议》特别提及不得向个人住房贷款客户“返点”。《倡议》强调，银行不得以任何形式向房地产开发商、房地产销售机构、营销代理公司、房产中介机构、物业公司等任何商业性个人住房贷款的第三方机构及其从业人员、个人住房贷款客户支付佣金或权益，以及变相支付佣金或权益。

记者从业内获悉，“房贷返点”一般是指银行为了争抢房贷业务市场份额，向提供房贷业务的相关中介机构提供的佣金，大多在银行竞争房贷客户较为激烈的阶段出现。

早在2010年1月，中国银行业协会下发《关于规范做好个人房地产按揭贷款业务维护市场秩序的自律共识的通知》。规定停止以任何形式向房贷中介及其从业人员支付与所提供的服务不对称、纯粹业务介绍的“返点”费用。

但近期，房贷“返点”又有卷土重来之势。与此前返点对象多为房屋销售机构不同，此次也有个人获得银行房贷“返点”。在各大社交平台上，一类宣称可帮助房贷客户获取“银行返点”的账号正在不断兴起，声势浩大地“拉客”。在某社交平台上以“银行贷款返点”为关键词进行搜索，近一周内就有近20条新文章。这些拉客主体背后既有第三方返点机构，也有银行员工。

银行“返点”拉客兴起主要是由于房贷业务竞争激烈。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对第一财经记者表示，从违约率等角度比较看，个人按揭房贷业务对银行来说仍然是“优质”资产。但目前房地产整体处于企稳复苏阶段，市场需求偏低，银行积极拓展相关业务。

但这种“房贷返点”存在一定风险。冠苕咨询创始人周毅钦曾在采访中对记者表示，银行之间为了争夺市场份额而采取不正当竞争手段，扰乱了正常的市场秩序。个别中介机构为了获得高额返点，容易存在欺诈、误导等行为。

叫停返点“潜规则”

记者在近期采访中获悉，不同区域、银行的“返点”比例存在较大差异，在 0.5%~0.9%之间。返点的方式也存在差异，有的是以现金形式返还，也有赠送黄金、购物卡等变相返点形式。

此次《倡议》中也列举了变相支付佣金或权益的多种情形。第一类是以转账、现金支付、实物提供、购物卡券、储值卡券、加油卡以及各种线上权益等方式支付佣金或权益的行为。第二类是以明显低于市场价格提供办公场所、办公设施、计算机软硬件及劳务服务等行为。第三类是直接或间接向房屋合作机构及其从业人员的利益关联方提供佣金或其他变相利益，如利用房屋机构与评估机构合作关系，通过提高手续费变相支付佣金等行为。

江苏银行业协会要求辖内各银行业金融机构严格加强内部管理，及时清理、取消、终止执行已签订的费用返点协议及类似协议。要加强员工管理和培训，要求辖属机构和人员认真执行倡议，坚决制止发现的苗头性、倾向性和隐蔽性问题。

值得注意的是，除银行业加强自律外，近期也有地方房地产经纪行业协会也叫停返点“潜规则”。7月30日，南京市房地产经纪行业协会发布《关于禁止收取个人房地产按揭贷款返佣，共同维护房地产经纪行业良好秩序的倡议》。强调­严格规范与银行业金融机构的合作行为，不得以任何形式向银行业金融机构收取佣金或权益、变相收取佣金或权益。