国寿财险聊城公司——构建多层次保险体系 护航全周期樱桃产业

齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 闫明 通讯员 广勋 苏翔 佳瑞

今年中央一号文件提出，“健全多层次农业保险体系，支持发展特色农产品保险。”中国人寿财险聊城市中心支公司针对冠县樱桃产业创设樱桃全生命周期保险体系，以系统性方案应对农业风险的复杂性，通过政策精准性、产品多样性、技术创新性，将保险从“灾后补偿”工具升级为“产业稳定器”，护航特色农业产业健康发展。

共谋天灾“兜底”策树果共保化风险

近日，聊城市冠县东古城镇田马园村的樱桃喜获丰收，路两侧全是一个个樱桃堆成的“小山丘”，来往客商不绝。“今年村民心里很踏实，因为不仅樱桃长得好，关键大家入了‘樱桃保险’，心里有底。”田马园村党支部书记田英冲说。全村有3000多亩樱桃入了中国人寿财险推出的“樱桃（树）种植保险”。

上世纪90年代，田马园村开始樱桃规模化种植，在其带动下，东古城镇樱桃面积已达上万亩。如今，冠县全县樱桃种植面积超3万亩，已成为全国最大的早熟大樱桃栽培基地。然而，2020年至2023年，风灾、倒春寒、根腐病等各类灾害对冠县樱桃产业造成连续冲击，导致樱桃种植户连年损失，樱桃产业发展急需破局。

冠县财政局副局长沙增强告诉记者，为加大对樱桃等特色农产品的支持力度，保障樱桃产业健康发展，2023年，冠县发挥财金联动优势，由冠县财政、林业、金融监管和运行监测等部门联合中国人寿财险聊城市中心支公司，为当地樱桃产业量身打造了财政补贴性樱桃种植保险，推动市场化化解樱桃产业风险。去年，在“保果”基础上，该保险产品又加入“保树”方案，进一步完善了樱桃种植保险体系。

“我们在特色农业领域复制‘财政补贴性保险’模式，将自然灾害纳入安全风险防控体系，实现从‘灾后补偿’向‘风险减量管理’的转型，为化解农业安全风险提供创新性解决方案。”中国人寿财险聊城市中心支公司党委书记、总经理刘亮说。

据了解，中国人寿财险这款樱桃（树）种植保险是“一个产品，两个方案”，既保樱桃果，又保樱桃树。保险责任涵盖周期内（一年），由于低温冻害、雹灾、风灾、内涝、暴雨等自然灾害，直接造成保险樱桃树的流失、掩埋、主干折断、倒伏、死亡，以及直接造成保险樱桃的损失，中国人寿财险都负责赔偿。保险费200元/亩，其中县财政承担60%、果农承担40%。最高保障金额6000元/亩，其中樱桃树4000元/亩、樱桃果2000元/亩。当以上自然灾害造成樱桃树和果实损失程度超过10%时，即触发赔偿。“农户每亩拿80块钱就能保一整年，确实很划算。去年我们的樱桃就入了保险，恰好因为倒春寒损失一部分，中国人寿财险来定损后，很快把理赔款打了过来，弥补了不少损失。”田英冲说。

“去年，我们为冠县樱桃种植户赔付超97万元。勘查定损后，理赔款基本一周就能到账，有效降低了樱桃种植风险，保障了种植农户利益。”中国人寿财险冠县支公司经理李合勇说。截至目前，冠县已有近7000亩露天樱桃投保这一定制性专属保险。

撑起育苗“保护伞”樱桃保险成链条

为全周期护航冠县樱桃产业发展，今年冠县财政局、林业局、金融监管和运行监测等部门联合中国人寿财险又首创“樱桃育苗保险”，延伸樱桃产业保险链条，保障樱桃育苗产业发展。

近年来，冠县樱桃育苗产业渐成规模，但风险也随之显现。山东冠优乡村振兴产业发展有限公司的组培原种数字化育苗繁育工厂项目是冠县重点农业项目，公司依托植物组织培养和细胞工程技术，研发新品种、生产脱毒种苗，目前培育研发有樱桃砧、草莓、蓝莓、酥梨等品类，年繁育种苗达4000万株。“我们每年组培2000万株樱桃苗，是全省产量最大的樱桃育苗实验室。其中，组培吉塞拉六号樱桃砧木苗在国内占据超过40%以上的市场份额。在初代获取、增殖培养、生根诱导阶段，我们的樱桃苗整体成活率在95%以上，在炼苗驯化、复壮期、成品苗阶段的整体成活率在80%以上。”山东冠优乡村振兴产业发展有限公司总经理张雄伟说。随着组培苗生产数量的增加，育苗风险也在增加。

据张雄伟介绍，风险点主要出现在樱桃苗从无菌实验室移栽到室外的环境变化过程中。其中，高温高湿易诱发杂菌虫害，户外移栽易受冻害，高温和雨水影响、药量控制不好也会导致苗子受损。去年因为倒春寒，地温很低，该公司一些正在出芽的樱桃苗被冻死一批，损失超20%。

“为樱桃苗买保险是最好的兜底方案，可以平衡风险，减少损失，保障育苗产业稳步健康发展。”冠县乡村振兴发展集团党委书记、董事长刘书博说。中国人寿财险这款“地方财政补贴性樱桃育苗保险”是基于最近5年的历史数据，根据实际种植密度测算设定。保障方案覆盖风灾、暴雨、雹灾、火灾、病虫害等13类高频风险，保障范围从种苗驯化延伸到移栽成活全流程，风险覆盖率相较传统险种提升80%。

据了解，山东冠优乡村振兴产业发展有限公司本次投保40亩（400万株）樱桃育苗保险，保费共40万元（每株苗保费0.1元），其中企业支付40%，政府财政补贴60%，风险保障总额达800万元。“保险期内，由上述13类高频风险直接造成保险樱桃种苗的死亡，且死亡率达10%（不含）以上，中国人寿财险将按合同约定比例赔偿。其中，损失10%—80%之间的，根据驯化期、复壮期、成品苗不同阶段，按比例（45%—100%）赔偿；损失超80%的全额赔付。”中国人寿财险冠县支公司经理李合勇说。

财金联动护“樱”红多层保障惠“三农”

随着中国人寿财险聊城市中心支公司樱桃全生命周期保险的成功推出，冠县通过财金联动模式，构建形成“政府主导+市场运作+科技支撑”协同保障体系和多方联动的责任闭环。冠县金融监管和运行监测部门发挥统筹协调作用，牵头整合政策资源、审定产品方案；林业局深度参与风险治理，精准提供近5年灾害损失数据并组织动员育苗企业积极参保，筑牢风险保障基础。“除前期启动特色保险项目，后期我们也参与定损赔付工作，充分保障参保企业和农户的权益。”冠县林业局副局长朱金国说。目前，参保企业灾害损失同比大幅下降，带动育苗规模扩大40%，推动冠县樱桃品牌跻身全省前列。

冠县政协副主席、财政局局长贠庆臣介绍，通过构建“财政补贴60%+企业（农户）自担40%”的保险成本分担机制，冠县财政资金撬动了社会资本，推动企业和农户从“被动防灾”转向“主动投保”，实现风险防范意识与产业稳定性双提升。截至目前，冠县财政为樱桃产业保险体系提供财政补贴144万元。财政与金融深度融合，放大了财政扶持资金使用效能，达到稳定政府预期、提振种植信心、保障产业发展多重效应。

“我们聚焦完成产品精算模型开发、理赔服务标准制定及防灾减损系统建设，推动特色农业产业可持续发展。”中国人寿财险聊城市中心支公司党委书记、总经理刘亮说。目前，该公司已构建形成樱桃“育苗→种植→采收”的全生命周期保障体系，不断健全“樱桃产业保险链”和多层次农业保险体系，为冠县樱桃产业提供风险保障6011万元。

近年来，为健全多层次农业保险体系，中国人寿财险聊城市中心支公司在大力推行政策性农险产品的同时，积极适配聊城本地特色农业发展，开发地方财政补贴性及商业性农险产品，经营险种涵盖小麦和玉米完全成本保险、大豆种植保险、生猪养殖险、奶牛养殖险、地方财政补贴性肉兔养殖险、地方财政补贴性樱桃种植险及樱桃育苗保险、朝天椒种植保险、大棚种植险、小麦产量保险等，精准助力本地特色产业发展。目前，中国人寿财险聊城市中心支公司累计为207万户/次农户提供90亿元风险保障，支付赔款1.9亿元，形成“基础保障+特色创新”双轮驱动的“三农”服务格局。