中小微企业发力普惠金融，科技让普惠金融更有“数”

中小微企业是国民经济的主力军，对于推动经济发展、扩大就业渠道、改善民生环境等发挥着重要作用。

当前，经济恢复尚不稳固，中央“力挺”民营经济发展，如何发挥各类银行普惠金融服务，助力中小微企业尽快复苏，以及如何使普惠金融可持续发展，都是业内格外关注的话题。“增量、扩面、降价”是各家银行发力普惠金融的三个关键词。

量增、面扩、价降

截至2022年底，我国中小微企业数量超过5200万户，比2021年底增长9.1%。其中，规模以上工业中小企业经营收入超过80万亿元。

上半年，我国民营经济恢复尚不稳固，活力仍有待激发。从统计局公布的数据来看，2023年上半年，全国规模以上工业企业营业收入同比下降0.4%，其中私营工业企业同比下降1.3%。利润方面，规模以上工业企业利润总额同比下降16.8%，其中，私营工业企业同比下降13.5%。

7月19日，《中共中央国务院关于促进民营经济发展壮大的意见》（下称“民营经济31条”）公布后，银行积极行动出台针对性的措施，包括加强数字科技应用、提高风险容忍度、降低融资成本、降低贷款门槛等，通过普惠金融精准“浇灌”民营经济。

据第一财经记者不完全统计，自“民营经济31条”发布以来，已有近20家银行表态支持民营经济的发展，并有针对性地出台了相关措施。

具体来看，邮储银行、工商银行、中国银行、农业银行、建设银行等国有银行先后发布行动方案；兴业银行、中信银行、浙商银行、光大银行等股份行相继推出相关行动措施；重庆银行、台州银行、临清农商银行等地方城商行和农商业也积极推出相关方案。

总体来看，各家银行发布的举措离不开“量增、面扩、价降”三个关键词。

农业银行则出台19条举措支持民营经济发展壮大，具体举措上，该行提出要积极助力激发民间资本投资活力，重点支持民营企业科技创新、数字化转型和技术改造，参与推进乡村振兴、“双碳”等重大战略。

浙商银行则深耕民营经济极具活力的浙江，呼吁推进“金融向善”走向“善本金融”，并持续加码对实体经济的支持力度，从深化金融顾问制度、加强企业走访纾困、保障民营企业贷款平等权、助力企业家实现“财富升维”等方面提出一系列金融举措。

科技让普惠金融更有“数”

小微企业的融资需求往往具有“短、小、频、急”的特点，在近年来的实践中，各家银行纷纷通过数字化的科技手段来满足小微企业的融资需求。

浙商银行在该行举办的普惠小微金融服务论坛暨小微“数易贷”产品发布会上推出小微“数易贷”信用贷款产品，专门破解普惠小微常见的融资难、融资慢等痛点，提供“纯信用、申贷快、智能批、循环用、方便提”的极简贷款服务。

农业银行则围绕“采、建、用、管”的数据驱动方法论，全面采集各类内外部数据，先后发布兴农链客、农企通等多款数据产品，有效支撑供应链贷城镇化贷款、水利贷款等七大类乡村振兴金融产品，发力普惠金融。

金融监管总局有关部门负责人表示，上半年引导银行保险机构加大金融支持力度，不断提升小微企业、“三农”、低收入群体等重点领域服务效能，推动普惠金融发展取得明显成效。截至2023年6月末，全国普惠型小微企业贷款余额达27.37万亿元，有贷款余额客户数达4115.12万户，两项指标过去五年平均增速超过25%。

据中国经济信息社、中国中小企业协会、中国建设银行推出的普惠金融-景气指数，2023年7月，该指数达48.6点，高于2022年同期。小微企业经营绩效和经营投入子指数均有上升，高于50点，处于景气状态。

针对小微企业缺乏抵押担保、贷款期限与生产经营周期不匹配等问题，监管部门鼓励银行开发信用贷、续贷、中长期贷款产品。截至6月末，小微企业信用贷、续贷、中长期贷款同比分别增长37.93%、30.64%、24.45%。

据浙商银行披露的数据，截至2023年6月末，该行小微企业贷款余额突破3000亿元大关，居于全国性银行首位。

错位发展

普惠金融如何可持续发展，是银行等金融机构面临的重要课题。

“普惠金融贷款在地域分布上存在‘东强西弱’、‘南高北低’的情况，浙江、广东、江苏几个民营经济大省的贷款规模远超其他省份，各银行应有针对性的推出信贷产品。”某高校民营经济金融研究所研究员对记者说。

针对普惠金融服务同质化现象，中国银行业协会秘书长刘峰指出，大中型银行强化资源和技术禀赋，提升中长期信贷占比，向无贷户和薄弱领域延伸服务；地方中小银行发挥人缘地缘优势，持续深耕与经营能力和服务半径相适应的客群，构建差异化服务体系。

上述研究员也建议，做好普惠金融，金融机构要学会错位发展，应当加大金融产品和服务的创新性，在激烈的市场竞争中找到“适合自己的客群”。