出境旅游保险 “平安24”重新定义境外出行意外险

当下的新趋势，在AI之外，最热的莫过于“出海”。

不知道你是否知道，什么样的机制加持促进了大航海时代后人类的“出海”？答案是“出海保险”的诞生，我们现在所熟知的各类保险，是从出海保险发展而来的。

为什么突然和大家聊这个话题，原因是观察君刚刚看到一条消息，在12月18日备受瞩目的小红书WILL商业大会上，平安产险专为境外出行人员打造的意外险品牌“平安24”，以境外险赛道渗透率TOP1的佳绩，荣获“年度超级单品”奖，这也是综合金融类品牌唯一获奖的产品。该会议是小红书年度最高规格的商业会议，数百个国内外优秀品牌参与评选，获奖含金量高。

将此消息与当下的“出海”热潮联系起来看，观察君不能不佩服平安对市场消费趋势的洞察、对产品与服务的创新、以及对内外部资源强大的整合能力，怀着对“年度超级单品”是如何炼成的好奇心，观察君对这三方面进行了一番研究，收获颇丰。

洞察市场趋势：用保险产品将不确定性转化为确定性，护航“走出去”

世界上现存最古老的商业保险契约就是基于出海商贸，1347年，意大利商船“科勒拉”号运送一批贵重货物。因担心途中可能遇到海上飓风、暗礁或海盗抢劫等意外事故，船长找到商人勒克维伦，双方约定船长预存一笔钱在勒克维伦那，如果6个月内商船顺利抵达，这笔钱就归勒克维伦所有，如果商船因意外而未能将货物送达目的地，勒克维伦将承担赔偿船上货物损失的责任。

但是由于契约上没有明确列示契约签发人（即保险人）应承担的各项具体责任，它还不能称为真正意义上的现代保单。但随后的1384年，世界上诞生了第一张符合现代保险合约标准的保险单。这张保险合约上载有明确的保险标的和具体的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。

海上保险为大航海时代、以及后期海上贸易的发展与繁荣，起到了重要的保障与推动作用，并且在“出海”贸易中加入保险，成为国际贸易的重要商业传统。

时间回到640年后的2024年，“不出海、就出局”成为中国当下的必答题，用著名战略咨询专家王志纲的话来说，今天已经进入中国式全球化的时代，一个由中国人主导的大出海时代正在到来，不仅产品正不断扩大出口额“走出去”，很多在国内残酷竞争中胜出的商业模式，同样在全球具备极强的竞争力，也正在“走出去”。

但出海之路不会一帆风顺，除了通常大家所能预测到的法律合规风险外，国际SOS集团曾发布过报告，还需要注意规避新的风险，比如全球动荡带来的海外安全挑战、员工健康风险、极端气候风险等。

更具体点，从企业的角度来说，海外风险复杂交织，约有78%的中国企业在海外遭遇过突发事故，约有93%的中国企业因风险管理不充分而遭受损失，企业“走出去”需要建立风险管理机制并具备风险转移能力。

从个人的角度来说，2023年，约有11.4万中国公民涉及海外安全事件，平均每7分钟就发生1起海外安全事件，个人“走出去”需要保险保障意外、疾病医疗与个人财物，更需要紧急事故的专业援助服务。

从宏观层面来说，国家也在号召“以人民为中心，加强海外中国公民安全保护”，建立多层次海外中国公民安全保障体系，鼓励和支持保险公司参与。

平安深刻地洞察到了出海热背后对保险产品的消费趋势，2024年6月，平安产险对“平安24”产品线进行焕新升级，推出“平安24”旗舰型产品——“平安24全球守护计划”，为客户提供“省心、省时、又省钱”的选择，目标是成为“国人海外出行安全守护第一品牌”。

创新产品设计：教科书级别的解决方案，重新定义境外出行人员意外险

当洞察到企业与个人“走出去”这一趋势以后，如何去发现需求、创造需求，并通过产品与服务进行满足，是一个挑战。如果保险产品设计不到位，极有可能出现“出海热、保险冷”的困境。

商业思想家斯莱沃斯基在营销经典书籍《需求》中，对如何设计满足需求的产品，曾提供过很多天才般的方法论：

比如说努力化解生活中的麻烦，认为真正的需求，在麻烦背后。画出用户的麻烦地图，每个麻烦，都是地图上的一个摩擦点。每个摩擦点，都是一个创造新需求的机会。

要打造45°精进曲线。用户的需求，是在不断变化、升级的。对需求的探索，保持“45°精进”，才能始终和真正的需求保持同步。

要努力为产品赋予魔力。魔力产品=产品功能x情感诉求。产品功能是理性的、参数化的“左脑需求”；情感诉求是感性的、冲动的“右脑需求”。

还要寻找激发力。没有激起市场热烈反应的产品，可能是种下了“假种子”，也可能是种下了“休眠中的真种子”。怎么激发“休眠中的真种子”？比如说给到一个没法放弃的理由。

观察君惊讶地发现，“平安24”在最终产品上，通过全流程、全场景的保障和服务，很巧合地满足了这其中的很多点。

一是“化解麻烦点”方面，“平安24”做到“人无我有”，过往市面上大部分公司的相关产品，提供的保障权益主要还是以理赔为主，缺乏完善的境外意外守护保障服务，同时对一些特殊场景不提供保障。

而“平安24”产品，可以提供专业、及时的安全咨询、医疗服务，同时覆盖了战争恐袭、高风险运动、生命安全突发事件等特殊场景。

二是“产品精进”方面，“平安24”做到“人有我优”，以强大的45°角向上攀升，甩开同类竞争者，在安全及医疗服务方面，“平安24”与国际顶尖安全及医疗第三方机构合作，提供全球范围内优质的安全及医疗资源权益，服务范围甚至包含高风险国家及南北极等地区，意外及急性病医疗100%赔付。

三是“为产品赋予魔力”方面，“平安24”做到“人优我全”，不仅服务全，开设“平安24”全球专线，一站式对接咨询、投保、理赔事宜，7*24*365客服秒级接听，支持全球多语言服务；而且保障全，含有意外、疾病、医疗、财产、旅行不便等基础保障，此外还提供应急处置协助与医疗救援等特殊服务权益。

观察君看到一个案例，2024年8月，被保险人在北美洲小安的列斯群岛工作期间不慎因电击摔倒，导致双侧足跟粉碎性骨折。由于当地医疗水平有限，需要医疗转运回湖南长沙。“平安24”服务团队评估后，提供了商务舱转运、全程医疗陪同回国的方案。被保险人平安落地上海后，“平安24”服务团队又贴心的安排了救护车将被保险人送回长沙，入住接收医院进行后续医学治疗和康复疗养。

我查了一下地图，地点位于加勒比海西印度群岛，算很偏僻的区域，在如此遥远的角落，非常及时地享受到如此细致入微的服务，从情感上来说，真的是满满地感动。

四是“寻找激发力”方面，一个让人没法放弃的理由是“物超所值”，“平安24”每天价格不超过24元，支持自由、灵活选择保险期间，最短1天，最长365天，且投保时间越长，保费会给予折扣。如此保障齐全、权益丰富、服务便捷的产品，居然性价比如此之高。

这些正应了斯莱沃斯基的那句话：真正的需求创造大师们，把所有的时间和精力都投入到对“人”的了解上，他们创造出的产品，令我们无法抗拒，更令竞争对手无法复制。“平安24”可谓重新定义境外出行人员意外险，为行业树立了新标杆。

整合内外资源：为什么平安可以做到并做好？

如此让人“尖叫”、“心动”的产品，你可能会有所踌躇，真的能很好地做到么？我们再结合三个“小案例”，以“小”见“大”，管窥到平安背后深厚的沉淀与强大的实力，消除你的疑虑。

一是服务资源的积累，“平安24”已构建强大的医疗救援全球网络。平安目前在全球有8大运营中心，拥有60万+医疗健康合作机构，已累计服务233个国家及地区。在海外布局好的医疗机构和服务机构的密度非常高，即使出境人员在海外受伤且当地医院无法提供有效治疗时，“平安24”也能为客户提供医疗转运、送返服务，更重要的是，两地医疗团队能做到全程守护、无缝衔接。

“平安24”海外安全守护团队医疗专家Emily分享过一个帮助罹患脑疟客户，快速从利比里亚送回山东齐鲁医院的案例，守护团队派出非洲和中国两组医疗队，并在埃塞亚的斯亚贝巴进行无缝衔接，及时安全地完成了送返任务。

能做到两地都有专业医疗团队非常难得，即使是在最偏远的角落，平安24也能迅速响应，将救援力量送达最需要的地方。这种全球化的服务网络，是对“保障无国界”的最好诠释。

二是通过科技赋能，实现极致的服务体验。平安不只是一家金融公司，还是一家科技公司。“平安24”能够做到7*24*365客服秒级接听，支持全球多语言服务，境外客户服务呼入在线等待不超过20秒，大幅提升服务的效率；在突发情况下能够迅速响应，例如提供紧急救助或安全指引，确保旅客安全。

例如2024年7月，被保险人在法国巴黎工作期间，突发肠胃不适，并伴有拉肚子、低烧的症状，向“平安24”服务团队提出了推荐附近药房信息的诉求。平安24坐席在确认被保险人具体位置后，立即锁定了4家就近的24小时营业的药房，并通过信息的形式提供给被保险人。考虑到时差（当地凌晨）及当地治安问题，还温馨提示被保险人可以先为其提供线上医疗咨询服务。

“平安24”还提供线上科技化的服务，在“平安24”掌上智慧服务平台，客户可以自行在上面查询跟出国目的相关的信息，比如输入印尼便能查到当地的实时新闻，相关的一些风险评估报告，还能获取一些出行建议。客户还能在上面查询当地的医疗机构，以及查询平安在当地的服务供应商，便于紧急情况下及时获取帮助。

三是“先救后赔”，强大实力让人更安心。论实力，中国平安于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业。36年一路走来，已成为全球资产规模第一、品牌市值第一的保险公司，常年位于世界500强企业前列，有着强大的综合金融实力与运营承保经验。

“先救后赔”不仅是“平安24”的口号，也是行动准则，背后更有底气和实力。在客户遭遇紧急情况时，“平安24”会优先提供救援和医疗救助服务，如紧急医疗转运、住院医疗垫付等，确保客户生命安全得到及时的保障，而不是让客户在等待赔付的过程中承受更多风险。

我们从一个又一个案例的高效处理中就能感受到，2024年1月，被保险人在法国巴黎旅行期间，突然出现左侧上肢及面部不遂。在当地入院治疗时，由于医疗费用高昂，被保险人向“平安24”服务团队申请了住院医疗费用垫付服务。收到服务需求后，“平安24”服务团队积极联系当地医院及家属，获取被保险人就诊材料及诊疗费用信息，指导被保险人填写理赔材料，最终垫付入院治疗费用总计18477.62欧元，大大减轻了被保险人及其家属当下的负担。

结语

600多年前，因为保险的加持，“出海”没有了后顾之忧，发展更加迅猛。“出海”也成就了保险业的发展，此后保险逐步转移到“大陆”场景，并最终惠及全世界，海上贸易运输后来被誉为“保险业之母”。

如今，保险产品更加创新，保险产品和服务更加完善，也正发挥着更重要的作用。数据显示，“平安24”已为超5000家中国企业的10万余员工，提供了境外安全服务和保障，贴心守护每一位中国出境者的安全与健康，为国人“走出去”提供可靠的陪伴与保障，功莫大焉。