多家银行美元定期存款利率高达5%，“上车”有风险吗

北京商报讯（记者 宋亦桐）人民币存款利率进入下行通道，高息的美元存款再次受到储户追捧。8月25日，北京商报记者注意到，有不少储户晒出了购买美元存款的经历，也有多家银行将美元存款作为营销“C位”重点推荐，利率最高可达到5%。在分析人士看来，美联储年内有望逐步向降息周期过渡，将制约美元上行空间，对储户而言，换汇上车美元存款需要谨慎考虑。

随着人民币存款利率的下调，理理（化名）发现自己的存款收益越来越低，这让她开始考虑其他途径。不久前，她注意到一些朋友分享存入外币存款的经历，尤其是美元存款产品，利率很有优势。“有的美元存款产品利率能达到5%，操作流程也比较简便”，考虑到自己的资金规划安排，理理决定拿出一部分储蓄资金进行换汇购买美元存款产品。

储户喜爱热度不减，多家银行也将美元存款作为主推产品。例如，重庆银行近日推出了3个月、6个月、12个月期限美元存款产品，其中3个月、6个月存期年利率最高均为5%，以存入1万美元为例，到期收益分别为125美元、250美元。东亚银行臻选热门存款产品中涵盖多款外币定存、结构性存款等，其中手机银行新客专享美元定期存款3个月存期优惠利率最高可达5%、6个月存期利率为4.7%、12个月存期利率为4.2%。漳州农商行也在8月20日—22日推出了限时发售美元定期存款产品，存期1个月，100万—300万（含）美元年利率为5%。

谈及多家银行营销美元存款的原因，光大银行金融市场部分析师周茂华指出，银行美元存款利率一定程度上跟银行经营结售汇需求和美元自身走势有关。从趋势看，美元存款利率已出现了适度下调，但预计仍将在一段时间内维持较高水平。一方面，近期美国消费和就业数据趋缓继续，支持美联储逐步向降息周期过渡。但另一方面，美国通胀偏高，且粘性通胀让美联储在降息决策方面保持谨慎，预计美联储将在较长时间内保持限制利率水平，直到看到通胀与就业市场出现实质变化。

手中没有美元资产的储户购买美元存款需要先进行换汇，根据国家外汇管理局的规定，境内居民个人购汇实行年度总额管理，年度总额为每人每年等值5万美元，有银行人士介绍称，“超额购汇需要提供资料，需要提交柜台进行审核”，因此，想要一次性存入资金较高的美元存款仍存在较大阻力。

值得关注的是，虽然美元存款收益表现较为亮眼，但也伴随着一定不确定性。8月23日，美联储主席鲍威尔在怀俄明州举行的杰克逊霍尔全球央行年度经济政策研讨会上表示，美联储降息时机已到。鲍威尔说，政策调整的时机已经到来，政策方向已经明确。降息的时间和节奏将取决于即将发布的数据、不断变化的前景和风险平衡情况。

美联储降息预期升温，或将影响美元存款收益表现。周茂华进一步指出，从中国面临的内外环境看，后续人民币面临环境较为有利，预计人民币汇率呈现稳中略升走势，并在均衡水平附近运行。从国内环境看，随着经济经历整固，国内宏观政策红利持续释放，经济复苏基础不断夯实，国际收支有望保持基本平衡，为人民币汇率稳定提供有力支撑；外围方面，美联储年内有望逐步向降息周期过渡，将制约美元上行空间。

对储户来说，上车美元存款需要“三思”，此前已有银行下调了美元存款利率，综合恒丰银行各分行微信公众号信息来看，今年1月中旬，该行1年期美元定期存款利率最高能达到5.1%，如今已调降至4.9%。

周茂华建议，美元与人民币存款产品不同在于币种不同，由于中美政策不同，存款利率也存在差异。美元存款产品利率虽高，但美元融资成本也高，并且近年美元汇率波动剧烈，需要防范潜在汇兑方面风险。