保险业“新国十条”出炉 保险保障、资金运用有这些新提法

国常会研究部署推动保险业高质量发展若干意见后，相关细则来了。今日《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称“意见”）发布，涉及十条具体意见，并指出到2029年初步形成保险业高质量发展框架，到2035年形成保险业新格局。

民生保障方面，《意见》提出丰富巨灾保险保障形式、发展第三支柱养老保险、提升保险健康服务保障水平、健全普惠保险体系，专家表示需构建包含巨灾保险、传统巨灾再保险、巨灾债券等特种风险分散机制的多层次、跨区域防灾减损治理体系，保险公司要积极探索构建中国特色的整合式医疗服务模式。

服务实体经济方面，《意见》提出要聚焦国家重大战略和重点领域，服务科技创新和现代化产业体系建设，发挥保险资金长期投资优势。专家表示，保险资金十分适合配置长期资产，国际经验看，保险资金是国际资本市场长期的主力资金来源。二十大报告中2035年的远景目标为保险投资指明了方向，也就是围绕国家战略凸显保险资金的长期配置价值。

到2029年形成保险业高质量发展框架

《意见》第一条指出，到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。

《意见》还指出，深刻把握保险业高质量发展的主要内涵，牢固树立服务优先理念，助力筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网。必须坚持从严监管，确保监管“长牙带刺”、有棱有角，实现监管全覆盖、无例外，牢牢守住不发生系统性风险的底线；必须坚持深化改革，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，统筹好开放和安全，提升保险业服务实体经济质效。

2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发〔2006〕23号）出台，2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号）出台，这两份文件被保险业成为“国十条”和“新国十条”，对保险业发展起到巨大的推动作用。随着此次“国十条”上新，专家预计将推动保险业高质量发展。

“与老‘国十条’相比，新‘国十条’体现了严字当头。在严监管，防风险的基础上，发挥保险保障民生和服务实体经济的能力，深化保险业的改革开放，可持续发展和协同发展，发挥保险业经济稳定器和社会减震器的功能”，对外经济贸易大学保险学院教授王国军对财联社记者表示。

丰富巨灾保障形式，提升服务民生保障水平

《意见》第六条指出，要提升保险业服务民生保障水平，包括丰富巨灾保险保障形式、积极发展第三支柱养老保险、提升保险健康服务保障水平、健全普惠保险体系。

巨灾保险方面，中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉对财联社记者表示，当前我国尚未建立健全自然灾害治理体系，特别是保险的作用尚未得到有效发挥，亟须丰富巨灾保险保障形式，建立多层次灾害治理体系，即多层次巨灾风险分散机制，是指构建包含巨灾保险、传统巨灾再保险、巨灾债券等特种风险分散机制的多层次、跨区域防灾减损治理体系。

2022年，全行业健康险保险金额为2234万亿，人均保额158万元，人均保额为人均可支配收入的43.0倍。陈辉认为，当前健康保险发展的关键不在于进一步提高健康险的密度，关键在于提升健康保险服务保障水平，保险公司要积极探索构建中国特色的整合式医疗服务模式。

发挥险资长期投资优势，提升服务实体经济质效

《意见》第七条指出，提升保险业服务实体经济质效，聚焦国家重大战略和重点领域，服务科技创新和现代化产业体系建设，发挥保险资金长期投资优势。

陈辉表示，中国保险业要聚焦国家重大战略优化保险供给，服务建设现代化产业体系，助力实施区域协调发展战略，着力推进保险高水平开放；聚焦难点堵点提升科技保险质效，聚焦“双碳”目标健全绿色保险体系，聚焦薄弱环节加强普惠保险服务，聚焦现实需求加快发展养老保险，聚焦效能和安全促进数字保险发展，切实做好“科技保险、绿色保险、普惠保险、养老保险、数字保险”五篇大文章，以此开创保险服务中国式现代化新局面。

保险资金运用方面，二十大报告指出，到2035年我国将基本实现社会主义现代化，陈辉认为，2035年的远景目标为保险投资指明了新的方向，也就是围绕国家战略凸显保险资金的长期配置价值。

“以保险人30岁为例，保障型产品期限可在30-50年左右，负债现金流久期可达12-25年左右，因此保险资金十分适合配置长期资产”，陈辉还表示，保险资金是国际资本市场长期的主力资金来源，美国保险机构持有近一半的10年期以上的国债。

“从资产端看，《意见》提到优化资产配置结构，提升跨市场跨周期投资管理能力，审慎推进全球资产配置，并且要发挥保险资金的长期投资优势，做真正的耐心资本，加大对国家战略行业的支持”，普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾表示。