想安心养老，到底要攒多少钱

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浪潮工作室

（ID：WelleStudiio163)

作者 | 言疏

有没有什么超能力可以让人类一键快进到退休啊？

和公园里那些晒太阳的老姐妹们比起来，上班工作简直就是地狱，谁不想天天喝茶聊八卦，唱歌广场舞？

不过，这样的日子听着是不错，但你有没有想过，如果有一天你退休了，不赚钱了，是不是也能和他们一样过得滋润？

习惯了早C晚A的你，老了之后，到底要攒多少钱才能维持现在的精致生活？

退休之后，我们的钱从哪儿来

要想知道我们退休后要攒多少钱，不如先看看我们退休后的钱都从哪儿来。

对大部分人来说，拼搏了一辈子，积蓄和养老金成为了退休生活的主要经济支撑。积蓄负责打好基础，养老金按月定时投放，保你安度晚年。

而和积蓄比起来，养老金无疑就是照亮老年生活的一束光。有了这笔养老金，无需挪动家底，更不用麻烦儿女，就能保证自己的基本生活。

那么，我们的养老金又是怎么来的？养老金的多少又是怎么定的？

事实上，我们最耳熟能详的养老金来自养老保险。中国的养老保险制度体系分为两大类：职工养老保险和城乡居民社会养老保险，与我们这群都市打工人密切相关的则是前者[1]。

而职工养老保险也被进一步划分为了基本养老保险、企业年金与职业年金、个人储蓄养老保险和商业养老保险三个体系[1][2]。像是我们都绕不开的“五险一金”里的养老保险，指的就是这里的基本养老保险。

所以说，我们每个月工资里被扣掉的一部分钱就是用来缴纳基本养老保险的。以重庆市养老保险缴费比例为例，公司会每月按照缴费总基数的16%来缴纳，同时，我们自己也要按照本人工资的8%来缴纳[3]。

而公司和你所缴纳的钱，也构成了你未来养老金的两个来源：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金大多是公司帮你缴纳，进入社会统筹并实行现收现付的财务制度，而个人账户养老金则会进入个人账户并实行基金积累制[3][4]。这两个不同的制度，也共同决定了你最终能领取多少养老金。

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简单来说，现收现付指的是“收我们这一代人的钱，养活我们上一代人”[5]。它根据每年养老金的实际需要，从我们的工资中提取相应比例的养老金，本期征收，本期使用，不为以后使用提供储备[6]。我们无法主动改变这个比例，只能按规定来缴纳。

而基金积累制更多的则是“自己为自己的老年生活负责”，它没有现收现付那样的“年代代沟”。换句话说，你自己在工作期间，按照社保机构对未来收支平衡预测的收费率来缴纳这笔钱。等你老了基金则会以投资所得，来兑现这笔养老保障[6]。

所以，如果按照现在的制度进行下去，当我们老了，所领取的养老金一方面来自我们现在的努力，另外一方面也指望着未来的那批打工人。

不过，一个值得注意的地方在于， 个人账户养老金并不是个人养老金制度，这是两个概念。

相较于基本的养老保险制度，2022年国内才开始在36个城市试点个人养老金制度。只要是相关试点城市参加过养老保险的劳动者们，都可以参加。你可以把个人养老金制度当作是对基本养老保险的补充项目，每个打工人除了缴纳基本的养老保险，每年最多还能缴纳12000元的个人养老金[7][8]。

知道了养老金是如何来的，那么这笔钱够不够我们未来的生活又该如何判断呢？

为此，养老金替代率成为了衡量退休前后的生活保障的一个重要指标。养老金替代率指的是养老金占退休前工资收入的多少[9]。比如，假设你退休前一个月赚20000元，退休后领取养老金为5000元，替代率就是25%。

而目前，国内养老金制度设计中连续缴费35年的人员，退休时养老金目标替代率为59.2%。同时，还有研究认为退休后有退休前工资收入的60%就可以保证生活水准不降[10]。

那么，如果我们按这个比例来攒钱，就能过得滋润了吗？答案并非如此。

老年人的钱，都花在哪了

当你真的按照养老金替代率来存钱，你就会发现不同的国家和机构给出的建议和计算方式也都不一样。

以美国劳动部为例，他们的建议是：当你停止工作时，你将需要退休前收入的70%到90%来维持你的生活水平[11]。而世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%[12]。

因此，比起仅供参考的比例，为了更加清楚我们要攒多少钱，我们需要知道的是：我们老了之后会把钱花在哪儿？以及到底是什么影响着我们老了之后的消费行为和习惯？

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一般来说，根据消费层次的不同，老年人口的消费主要划分为三种类型：生存型消费、发展型消费、享受型消费[13]。这三种消费类型逐级递进，衣食住行成为了基本需求，而跳广场舞、上老年大学这样的项目则大多是兴趣主导、因人而异。

而和年轻人比起来，老年人的消费方向也很简单。 数据显示，2020年城乡老年人人均消费支出结构中日常消费、医疗健康、社交娱乐分别以61%、22%、13%的比例霸占前三[14]。不过，花钱简单并不代表消费降级，老年人的消费也是有高有低，参差不齐。

2018年，一项针对上海市老年人的数据统计显示，老年人每年在日常消费、医疗保健和社交娱乐的消费平均支出分别达到了16963元、6431元、3394元，而像是日常消费和医疗保健最大支出甚至达到了20万元和18万元[15]。

就拿吃饭来说，研究显示，年轻型家庭(家庭中没有老年人口)和老年型家庭(家庭中只有老年人口)在食品方面的支出其实相差无几，都在7000元左右。不过考虑到老年人既没有排队等位的耐心，也没有酒局应酬，你会发现他们在外出就餐方面的开支几乎是年轻人的1/3[16]。

不过，虽然老年人们没有频繁地约饭喝酒，但是在娱乐上，他们可是有钱有闲。

老年人可能融入不进来脱口秀、扔飞盘这样的新潮活动。但只要给他们一个广场，他们随时都能扭起来。而在众多的娱乐里，旅游，更是老年人们的主要支出项目。

忙碌了一辈子，终于有大把时间挥霍，老年人们早想出去看看了。数据显示，46.4%的老年人们每年会出游3-5次[17]。而和年轻型的家庭相比，老年型家庭在旅游方面的支出几乎与之持平[16]。可以说，“报复性出游”成为了他们退休后的首要任务。

如此看来，老年人的消费确实有高有低。而在众多支出中，还有一项绝对不能忽视的就是医疗保健。

对于老年人而言，年纪变大则意味着疾病会接踵而至。无论是听力、视力这些基本功能的弱化，还是肿瘤、高血压、糖尿病这些疾病的缠身，都会给老年人带来精神、物质上的双重压力。而老年人在医疗方面的支出也远高于年轻人。 数据显示，老年型家庭在医疗保健方面的支出几乎是年轻型家庭的2.5倍[16]。

就以脑卒中（常称中风）为例，我国40岁及以上人群患病率由2012年的1. 89%上升至2019年的2.58%。而一旦身患中风，经济压力也随之而来。 2018年我国缺血性卒中和出血性卒中患者人均住院费用分别为人民币9410元和19149元[18]。从住院到治疗到预防复发，每一个环节都需要巨大的医疗支出。

所以，当你老了，或许没有办法再去酒吧和电影院挥霍，但旅游景区的珠宝玉石的大门永远为你敞开；而年轻时不怎么养生保健的你，上了岁数也不得不花更多钱来强身健体，以保无虞。

滋润过完一生，到底要攒多少钱

那么，既然知道了老了之后的钱从哪儿来，又会到哪儿去，我们就能大致地估计一下要想维持生活质量，到底要攒多少钱。

如果以一个人65岁退休，80岁死亡来计算的话。他要攒的钱便是这15年里的支出减去15年里的收入。

我们不妨假设老李65岁退休，80岁死亡，同时假定他每个月的养老金分别为3000元、5000元、10000元，看看不同的养老金下，老李分别要攒多少钱。

对老李而言，十五年的收入就是他每个月定时收到的养老金。而老李的支出，我们则简单地考虑衣食住行、医疗和娱乐三大方面。

我们参考上海市老年人一般消费支出的中间值，老李在接下来的15年里，每年在衣食住行上的支出为10万、医疗支出考虑从2万开始逐年递增、社交娱乐和旅游在5万。如此一来，我们就能估算出这中间的差值以及要攒多少钱。

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不过，需要注意的是， 我们这样的计算都属于对于未来的预期收益。而要想知道现在要攒多少钱，我们还需要通过年折现率来进行现值的换算。因此，我们简单假定实际水平下的年折现率为25年国债到期收益率减通货膨胀率。以2023年2月的数据为参考，25年国债到期收益率约为3.3%，通货膨胀率假定为2.5%，年折现率即为0.8%。

这样我们就能大致得到一个公式：我们要攒的钱 =∑（退休后花的钱-退休后赚的钱）x年折现率 =∑（退休后衣食住行、医疗、娱乐的开支-退休后的养老金收入）x年折现率

而将我们的假设和参数代入根据固定利率计算贷款或投资现值的PV函数中， 我们就能计算出养老金为每月3000元、5000元、10000元不同情况下，老李要攒的钱分别为2829154元、2493869元和1655654元。

从这样的假设里，我们便可以看得出来养老金对一个普通人的重要性以及不同的养老金带来的差距。 就算是月入1万养老金，在上海这样的消费模式下，也要攒179万才能支撑起未来15年的老年生活。

当然，老李只是我们假设出来的人物，他的养老金和消费模式也都是我们进行最简单的预估计算而得出的结果。对于我们而言，在国家社会保险公众服务平台的企业职工养老保险待遇测算里，我们可以把自己真实的信息填进去计算自己的养老金，然后来预估自己要攒多少钱。

不过，比起具体的数字，这样的预估结果似乎更多地是在提醒我们，作为一个普通人，想要老了之后还能维持现状还需要付出什么。

养老可没有晒太阳、跳广场舞那么简单。

特别是对于现如今的我们来说，一边渴望自由，一边被现实打磨。而更可怕的是，我们在思考攒钱养老的时候，可能既不知道怎么攒钱，也不知道怎么养老。

于是，这个时候你就会意识到“想想便罢”的养老计划，除了需要一键快进的超能力，还有钞能力。

[1] 中华人民共和国人力资源和社会保障部.(2022).中国养老保险制度.

[2] 经济日报.(2021).经济日报：撑起养老保险的第三支柱.

[3] 重庆市社保局.(2019).你的养老金，知道怎么计算吗？

[4] 李媛媛.(2014).中国城镇职工基本养老保险制度保障水平分析与评价.

[5] 新华社.(2021).“养老钱”怎么筹？专家支招强化“第三支柱”.

[6] 毛晓蒙,王霞,刘明.(2020).企业职工养老保险制度研究——从现收现付制度到基金积累制的制度优化分析.

[7] 新华社.(2022).个人养老金制度在36地启动实施.

[8] 中华人民共和国人力资源和社会保障部.(2022).国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见.

[9] 邱东,李东阳,张向达.(1999).养老金替代率水平及其影响的研究.

[10] 云南人社局.(2022).养老金替代率有多高（民生视线）.

[11] UNITED STATES DEPARTMENT OF LABOR.(2021).Top 10 Ways to Prepare for Retirement.

[12] 人民网.(2013).我国企业养老金替代率已跌破国际警戒线退休差距有扩大之势.

[13] 杨凡,潘越,黄映娇.(2020).中国老年人消费结构及消费升级的影响因素.

[14] 国园证券.(2022).人口结构变动，银发经济成新蓝海.

[15] 彭涵,刘海燕.(2018).老年人消费行为及影响因素研究——基于上海市老年生活形态调研的分析.

[16] 曹璞.(2021).老龄化背景下我国家庭老年人口对经济增长的正向效应研究.

[17] 2021年中国银发经济洞察报告.

[18] 中国脑卒中防治报告2020.

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