贷100万最高返9000，房贷“返点”隐秘生意游走灰色地带

“部分银行会和房产中介合作，把购房者的贷款做到这些银行那里，等房贷放款后再按照一定比例‘返点’给这些中介。与其钱让中介赚，不如我们自己和银行对接，能省下几千元。”社交平台上，多地购房者正在分享着房贷“返点”经验。

近日，中国证券报记者以购房者身份调研发现，房贷“返点”现象有所抬头。 不同地区、不同银行以及不同时间节点的“返点”比例均有不同，通常在季末点数会上浮。7月底及8月初，记者调研到的银行“报价”从千五（0.5%，即每贷款100万可返5000元）到千九（0.9%）皆有。

房贷“返点”受关注

上海居民小敏在社交平台上分享了自己的房贷“返点”经验。她告诉记者，看好房子后便四处询问能够“返点”给个人的贷款银行。在多方对比后，自己在6月和某城商行签了贷款合同，并在放款后以千六的比例收到了“返点”。

在小敏的介绍下，记者联系到她办理房贷“返点”银行的贷款经理吴桐（化名）。吴桐向记者表示，上海地区各家银行的商贷利率都一样，该行现在的“返点”比例已从千六上涨至千七，但需要在9月底前放款。

“具体点数每个季度都会调整，主要是各家银行支行根据自身业绩目标、费用配置等来决定。我们主要针对二手房购房客户，因为新楼盘往往有自己熟悉的银行，会指定几家贷款银行。”吴桐说。

什么是房贷“返点”？

事实上，房贷“返点”并非新鲜事，处于行业的“灰色”地带。

业内资深人士表示，所谓房贷“返点”是指银行为了争抢房贷业务市场份额，向提供房贷业务的相关中介机构提供的一种佣金，此前并不会直接返给客户。现在，有购房者绕过中介，直接与银行合作，并将“返点”经历分享在社交平台上，才让该现象受到了关注。

第三方机构想“分一杯羹”

房贷“返点”现象抬头，多家 第三方机构在社交平台上主动发帖或评论区留言来引流。记者在社交平台上询问房贷“返点”业务时，多家机构的工作人员联系到记者。

王普（化名）向记者表示，手里有多家银行的资源。“每家银行能提供的点数不一样，最高千九，最低千五，银行可以自己选。帮你贷款的是银行的贷款经理，可以提供他们的名片，或者你亲自去银行网点核实身份。”

当记者问及操作流程时，王普表示，在贷款审批通过后，客户便能获得“返点”，形式可以是现金提取或是微信、银行卡转账等。“具体流程和正常的贷款流程一样，但需要提前跟购房中介说好，自己找贷款银行。然后定好时间和地点，我们会安排银行的贷款经理上门面签。”

至于“返点”比例，多位机构人士向记者表示，每家银行每个月的政策可能都不一样。一般而言，季末的返点比例会有所上涨。另一位机构人士谭炎表示，6月份，有银行返点比例可以达到千十，但现在业务已经停掉了。“点数给的高，来办理的客户就多了，银行的业绩目标达到后就不会做了。”

个人操作房贷“返点”流程靠谱吗？

在记者调研过程中，各家机构反馈不一。既有机构人士表示，可就“返点”事项签署合同，若需要可盖公司章。也有机构人士表示，虽可以提供相关合同，但无法盖公司章。还有机构人士表示，无法提供合同。

银行为何“贴钱”办业务

从银行角度来看，为何要“贴钱”办业务？记者调研过程中，无论是银行内部人士，还是第三方“返点”机构，都向记者提到了“花钱拉业务”。

“我们是把自己的业绩奖励拿出一部分来做补贴。银行贷款，也会有人力成本和其他的费用支出。如果客户的贷款金额比较小，我们就不会做了。”一位称可办理“返点”业务的银行贷款经理小苏说。

房贷“返点”现象为何抬头？

国家金融与发展实验室特聘研究员任涛向记者表示，房贷“返点”近期有所抬头，且“返点”对象由房产中介扩展至客户，原因是当前房地产行业买方市场特征突出。按揭贷款对银行来说仍是较为优质的稀缺资产，为争取按揭贷款客户，银行愿意拿出一定的营销费用，特别是季末、年末等阶段。

当前，各地房贷利率持续走低。在任涛看来，这会让各家银行在争夺房贷客户方面竞争愈发激烈，可能会加剧房贷“返点”现象。

谨防房贷“返点”风险

对于房贷“返点”现象，8月1日，记者从业内获悉，有地方银行业协会已发布《关于禁止个人住房按揭贷款返佣 共同维护银行业公平竞争秩序的倡议》。

该倡议提到，银行不以任何形式向房地产开发商、房地产销售机构、房产中介机构、物业公司等机构及其从业人员、个人住房贷款客户支付佣金或权益，以及例如提供购物卡券、储值卡券、加油卡等方式变相支付佣金或权益。

房贷“返点”有何风险？

北京德和衡律师事务所联席执行主任、商事与金融争议解决部主任裴虹博在接受记者采访时表示，房贷“返点”可能会导致贷款市场报价不透明，干扰市场正常竞争秩序，抬高银行经营成本。让消费者在选择贷款产品时一味选择返点比例高的银行，忽视了贷款产品的实际价格，可能产生误判从而损害其合法权益。

裴虹博表示，可从加大监管力度、完善法律法规、提升银行自律意识等方面来推动房贷市场的健康运行。具体而言，监管部门应加大对银行营销活动的监管力度；立法机构应不断完善相关法律法规体系，明确禁止不正当竞争行为的具体条款和处罚措施；银行应自觉遵守市场规则和法律法规要求，加强内部管理和风险控制能力，提高服务质量。