破产法的温度｜当熟人来借钱：借还是不借？

微信里，有信息自远方来：“在吗？”后面还有一个笑脸。

莫非要借钱？我暗忖。

果不其然。

朋友是好朋友。数额不算特别大，用途听起来可信，还款期限也明确。基本上，符合完美债务人的所有标准。

借还是不借？要借出去吧，万一还不回来，不仅要损失一笔钱，这友谊的小船也要翻个底朝天，所谓人财两空。如果拒绝借钱，钱可能不损失了，但人一定是会得罪的。对此，我很纠结。

之所以纠结，不是因为我一贯小气，也并非朋友分量不够，而实在是殷鉴未远。

回头想想，跟亲朋好友之间的钱债细故，大部分情形下都愉快收尾。但也有一些不那么美好的回忆。

七八年前，久未联系的大学同学突然开口借钱，理由听起来很可信。同学在体制内机构，大学期间感情甚好，我几乎想都没想，就借出去了。到了承诺的还款期限，同学一直沉默；后经我委婉催讨，同学象征性还了十分之一。然后，这个同学就从人间蒸发，跟我跟其他同学也都失去了联系。谁也不知道他身上发生了什么样的事，能够让他如此决绝地跟同窗们一刀两断？偶尔念及，我还在想，只要同学平平安安，这钱不还也罢！

还有一次，另一个朋友说急需用钱。我没犹豫，也未多想，就如约将钱转到了朋友账户上。朋友说要打个借条，有法律效力。我想我作为法学博士，不至于掉进有没有借条的坑里吧？转账记录很清晰，朋友交往几年也算靠谱，婉拒了打借条的“好意”。约定的还款期限到了，朋友沉默。我没好意思催要，也沉默。一年半载后，我实在不好意思沉默下去，委婉催要，朋友说过几天一定还；过几天再问，还是说过几天一定还。然后，就没有然后了……

这些钱还不回来，不至于让我破产，对我的生活也没有天翻地覆的影响，但很影响心情。一朝被蛇咬，十年怕草绳。面对新的借钱者，首先想起来的不是你来我往的温情脉脉，而是这些不那么愉快的琐事和细节。

以前的我，绝对不是这样子。上文提及的两次经历中，能够在朋友需要时豪爽应急，足以说明我的品性。而且这样的不愉快经历，在跟我有钱债细故往来的少量亲友中，终究也只是小概率事件。对朋友，我不敢说“两肋插刀、万死不辞”的大话，但在借钱的问题上，只要稍有余力，我基本都有求必应。

这种慷慨大方，跟我的成长经历有很大关系。

幼时家贫，遇上头痛脑热急用钱的节骨眼，父辈少不了跟亲戚邻里借钱，或者去村里的小卖部或药店赊欠。在西北农村，对大部分不那么富裕的农村家庭来说，这是一种常态。在乡邻之间，父母亲的人缘和信用都不错。每次借钱赊欠，在我们孩子们看起来是很难的事情，但似乎只要父母亲开口，基本都能如愿而归。

耳闻目睹，在我心里种下了一颗感恩的种子：别人来奔望，既说明别人对你信任，也说明别人对你抱有极大的期望。如果有力量帮助别人渡过难关，不应过于吝啬。

这也让我朦胧地意识到，保持良好的偿债记录，如期偿还欠款，对于未来的举债能力有很大关系。老家有两句老话，“就借就还，再借不难”以及“宁可迟，不可误”。借钱、赊欠后，能及时偿还当然最好；即便一时三刻偿还不了，得跟人说清楚，而且再晚也得偿还。如果借钱后不了了之，在西北农村的熟人社会基本属于“社死”，再度举债，难如登天。

及至上了大学，尽管申请了国家助学贷款，但我的生活费依然隔三岔五出现赤字。这个时候，少不了跟周边的同学开口举债度日。在我的经历中，只要开口，大部分情况下都能够在同学们的接济下继续求学的日子。这些债务当然最后也都如约偿还了。印象最深的一次偿债，是我借了同学的钱，同学看上了我收藏的一套书，所以我们愉快地以书抵债。现在想来，都是美好的回忆。

我最近一次大肆举债，是前几年买房。东凑西凑，首付还差很多。硬着头皮再度跟亲朋好友开口。尽管举债的理由完全真实和正当，但感觉开口十分艰难。买房需要的钱不少，三五千块钱都是杯水车薪。既能够借出比较多的钱，同时还不那么着急让我偿还的亲友，数量可能就比较有限了。为了筛选出朋友圈里可能有余钱、不急用且愿意借的“完美债权人”，我把几千人的微信好友名单，来来回回翻了好几遍。借钱的话还没说出口，人感觉已经直线坠落到了地下室，看别人得自觉地仰视。个人亲历证明，对大部分普通人来说，跟人开口借钱十分难以启齿。当一个人能够千方百计鼓足勇气开口，想必对借钱成功是怀着极大的期待！

好在那次举债十分顺利。但凡我拉下脸皮开口的亲朋好友，十有八九都爽快地施以援手。有个别亲友，借给我的额度远高于我想要借到的金额。事后，甚至有亲友因为我没去借钱，而觉得他们在我心目中分量不足，略有愠怒。当然，也有亲友可能因为确实没钱，或者因为确实不想借或者怕借出去还不回来，通过各种方式拒绝。

以上所述的个人亲历，让我明白一个浅显的道理：受人滴水之恩，必当涌泉相报。我很感激这些慷慨和信任。因此，我会把这种慷慨和信任传承给其他人。先前的我，还算大方爽快。朋友借钱，只要尚有余力，毫不犹豫。

但现在，即便每月还完房贷还有几个闲钱，也不敢轻易借出去。我也在小心翼翼地尽力避免成为债权债务的一方。借出去的钱，犹如泼出去的水。连续几次，恕我纵然慈悲为怀，纵然度尽众生，却再也不敢轻易地把钱借出去。

作为一个研究破产法的学者，对古今中外的破产法学理，我略知一二。而在现实生活中，我既做过债务人也做过债权人，在看得见的未来，我还得为每个月的房贷而苦苦跋涉。但再多的破产法学理，似乎也无助于我更完美地处理好生活中的借钱问题。

假如我国个人破产制度落地，这个问题可能会是一个具体的破产法问题：如果借出去的钱还不回来，债务人和债权人都可以向法院申请并启动个人破产程序；个人破产清算程序可以在留出部分自由财产后免除剩余债务，债权人在个人破产程序内清偿后剩余债务自动免除；债务人也可以选择个人债务重整，用未来收入按照重整计划确定的额度和期限继续偿债，期满后免除剩余债务；个人破产程序终结后，诚实但不幸的债务人就此“新生”，无债一身轻，可以图谋东山再起……法理上当然如此，但我既不想把债权人替换成我的名字，更不想把债务人替换成朋友的名字。

走笔至此，我似乎越发明白一个道理：破产法作为商法的一部分，更适用于以陌生人为主的工业社会，但我和朋友们都还处于农耕文明时代的熟人社会里。显而易见，再精良的个人破产制度，也解决不了人性的幽暗。

请原谅我的愚钝——学了那么多破产法的道理，但我依然回复不了眼前这条朋友要借钱的信息。读者诸君，你有什么好办法吗？求分享。

（作者陈夏红为中国政法大学破产法与企业重组研究中心研究员）