美元存款还值得“上车”吗

美元存款高息“光环”褪色 图/视觉中国

羊城晚报记者黄颖琳实习生张雨悦

“7月底在东莞银行配置了一笔美元存款试试水，8月下旬在富邦华一银行开户又存了一笔，年利率都超过5%。”在深圳上班的“95后”罗先生（化名）在社交平台分享了他的攒钱日常，吸引不少网友评论关注。

随着多家银行存款利率密集迈入“1时代”，美元存款产品凭借超5%的“吸睛”高收益，成为不少投资者的“心头好”。不过，近日羊城晚报记者走访和查询了解到，随着美联储降息预期升温，部分银行提前启动下调美元存款利率，有的降幅甚至达到了40个基点。不过，有的银行依旧“坚挺”在5%以上，对储户有较强吸引力。有业内人士提醒，美元存款利息虽高但门槛不低，起存金额、新转入资金、特定客户等均有一定的要求。同时，需要防范潜在汇兑方面的风险，建议根据自身的资金需求和风险偏好，谨慎评估并作出投资决策。

美元高息存款“光环”褪色

看着手头陆续到期的定期存款续存的利率都比较低，深圳“上班族”罗先生开始将目光转向收益率更高的美元存款。今年7月底，他在东莞银行存了一笔1年期的5000美元存单，到期年利率为5.15%；8月下旬，他留意到富邦华一银行开卡新户有专享高利率，抽空前往银行办理开户，下单了一笔2年期美元定存，年利率达5.10%。不过，最近罗先生搜查产品列表时却发现，富邦华一银行1年期美元存款利率已经下调到4.80%。

近日，记者以投资者的身份走访广州多家银行了解到，原本被视为“香饽饽”的美元存款利率确实有走低的趋势。一家股份制商业银行网点的理财经理表示，该行主推3个月、6个月、1年期的美元定存，利率对比上个月降了10个BP左右，平时也会定期进行调整。

此外，一家国有大行某支行客户经理向记者透露：“目前，我行美元存款最高可上浮到2.8%，5000美元起存，但最多锁定1年的收益。这个利率也不能保证很长时间，如果美国9月降息的话，利率也会跟着降。”

加入调降队伍的，还有部分城商行和外资行。记者在杭州银行App看到，按照不同的起存金额，当前该行3个月、6个月、13个月某特色美元定存产品利率分别为4.30%-4.70%、4.20%-4.60%、4.10%-4.50%。对比此前官网发行公告均有所下调，其中存单期限为6个月，起存金额10万（含）美元以上的利率降幅较大，较7月份下降了40个基点。

渣打银行官网显示，2024年9月1日至9月20日，活动期间使用符合条件的新资金开立可持续发展定期存款或普通定期存款，可享受最高达4.4%的美元存款优惠利率。此前，新客户存入美元最高利率可达5%以上。

尽管如此，部分银行美元存款利率依旧“坚挺”。以东莞银行为例，9月10日，记者查询该行美元存款产品列表发现，存期分为3个月、6个月和1年，到期年利率分别为5.1%、5.1%和5.15%，1000美元起存，截止认购日为2024年9月30日。

有业内人士表示，即使美元存款利率有所下调，还是相对有吸引力。但投资者需要注意的是，高息存款背后有着不少门槛限制，比如美元起存金额较高，利率仅新转入资金、当月新开户客户适用，或者需要符合一定条件的理财客户才能享受特惠活动等。

专家提醒考虑汇率因素

为何多家银行悄然下调美元存款利率？

在走访过程中，多位客户经理都不约而同地向记者提到了一个关键——“美国9月份预期要降息”。为了预防未来利率变动带来风险，银行通常会选择预先调整策略。

公开报道称，距离9月19日美联储议息会议，还有不到一周时间。在近期召开的杰克逊霍尔全球央行年会上，美联储主席鲍威尔发出信号，降息的关键时刻已然来临。与此同时，市场对于美联储于9月降息的概率预测愈发上涨。

中信证券首席经济学家明明预测，美联储9月降息25个基点，年内降息50-75个基点。美国就业市场走弱、通胀压力明显缓解是美联储开启本轮降息的主要原因。招银国际研究部则认为，美联储9月降息已无悬念，预计9月和12月将两次降息合计50个基点。随着美联储降息意味渐浓，预计有更多银行出手调整美元存款利率、美元理财产品的业绩比较基准等。

值得注意的是，美元存款利率虽高，但对于普通投资者而言，除了关注美元存款利率外，还需要关注人民币对美元的汇率变动。明确的降息预期令美元承压，美元指数震荡走低，人民币等非美货币汇率或许会有所回升。融360数据科技研究院分析师艾亚文提醒，美元存款的利息收益较高，但最终兑换回人民币时，收益因汇率下跌会减少，甚至可能出现亏损；需要考虑换汇成本，包括银行收取的手续费等。通常来讲，美元存款利率有一定锁定期，需要投资者考虑自己的资金长短期需求。

有银行业内人士给记者算了一笔账：比如汇率7.1的时候，有投资者用35.5万元人民币换了5万美元，存了一年期5%利率的美元存款，存款到期后，本金加利息一共是52500美元。但是一年之后，假如人民币对美元汇率涨到6.5，届时52500美元只能换回约34.1万元人民币，反而会出现1万多元人民币的倒亏。

前述国有银行客户经理则建议：“潜在汇兑方面的风险需要提防，投资者应根据自身的资金需求和风险偏好，谨慎评估并做出决策。可以选择分散投资，除美元存款产品之外，理财、基金、保险产品灵活、适当搭配，提升综合收益，也锁定未来收益。”