紧扣数字金融脉搏 打造高质量发展强引擎

何欣

加快数字化转型 助力高质量发展

取得由中国质量认证中心（CQC）颁发的A级数据中心认证证书、获CFCA主办的“第五届（2022）数字金融创新大赛”最高奖等荣誉、获赛迪顾问2023年“金融行业数字化转型最佳创新应用奖”、获金融数字化发展联盟2023年卓越数字金融大赛“数字风控”银奖……

在数字金融领域结出累累硕果，离不开贵阳银行不断夯实的数字化底座。

近年来，贵阳银行将数字化转型作为全行转型发展的重要战略举措，制定了《贵阳银行股份有限公司2021-2025年信息科技战略规划》，在制度建设、战略方向、人才培养等方面多措并举，在科技与业务融合、经营管理数字化转型方面持续推动金融科技创新解决方案落地。

“数字化转型是贵阳银行的‘一把手’工程。我们成立了信息科技管理委员会和数字化转型领导小组，明确董事会、高管层和业务部门的职责分工，建立起跨条线和部门协同创新的长效机制，促进业务与技术深度融合，形成稳态与敏态有机结合的双模创新驱动机制，提升跨部门、跨条线的协同协作能力和研发创新能力。”贵阳银行相关负责人说。

在紧扣数字化转型升级的道路上，数据基础设施建设的重要性逐渐显现，贵阳银行持续优化科技基础建设，深入推进数字化转型——

在数字平台建设方面，该行围绕云计算、大数据、人工智能等新技术，打造基础数字平台，实现了企业级信息化系统的集成。

在智慧办公方面，通过移动办公、云办公等方式，实现了信息的共享和协同办公，提升了工作效率和质量。

在数据安全方面，通过应用安全、网络安全、数据安全等多种手段，确保客户数据的安全和隐私，加强了数据安全保障。

在数字营销方面，将线上渠道与线下服务相结合，提供了全方位、多元化的金融服务，进一步改善客户体验，提升业务效率。

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不仅如此，在落实智慧服务上，贵阳银行以数据洞察能力和互联网全渠道布局作为转型核心，快速响应、贴近用户需求，提供更便捷的智能服务。

以“增量、降价、提质、扩面”为着力点、以数字化为普惠金融转型发力点，积极落实普惠金融政策、持续健全普惠金融服务体系、不断创新普惠金融产品。该行持续升级零售营销数据集市，打造数字化运营平台，与手机银行、网上银行共同构成一体化数字运营体系，依托大数据、智能决策引擎、360度客户画像等数字化技术，为线上客户提供“千人千面”的产品及服务。

数据显示，截至2023年末，贵阳银行普惠小微企业贷款余额365.65亿元，较年初增加45.5亿元、增长14.21%；贷款户数39040户，较年初增加354户。

此外，贵阳银行紧跟前沿科技趋势，设立专门的北京研究所，积极接触和尝试新兴技术。并广泛开展大数据、金融科技等专题培训，强化全员认识数据、管理数据、运用数据的行为习惯，使业务、技术和数据深度融合，协同并进。

探索数字风控 筑牢安全防线

近年来，快速发展的新兴技术持续引领并赋能科技与金融的融合创新，推动金融业经营理念及服务模式的重塑与转型，金融科技创新不断取得新的突破，新型金融服务模式层出不穷，行业生态加快构筑。但随着新技术的快速发展及其在金融领域的深度融合渗透，金融风险也日趋复杂，给传统内控合规工作带来诸多挑战。

新技术带来的“新隐忧”，只有用新技术才能实现“最优解”。贵阳银行以“既要实现数字化的金融服务变革，又能防范新型风险，为客户提供高质量严风控的数字金融服务”信息安全理念，建立大数据风险管理体系，夯实安全技术防护作为业务系统安全保障，推进安全运营建设作为前台防御关口，全面保障贵阳银行信息系统稳定运行与客户数据安全，促进信息安全体系建设由传统被动防御向纵深主动防御转变，将网络安全作为金融科技创新不可逾越的红线，筑牢风险防控“厚底子”。

该行以监管要求为底线，完善安全管理制度，全面落实网络安全责任，严控安全管理流程，强化系统管控措施，推进安全内建管理机制。同时围绕反欺诈、信贷风控等业务系统，加速自身信创转型升级，通过多方位提升自主可控能力，有效提升金融服务实体经济的整体效能。

顺应物联网、虚拟现实等新技术发展趋势，贵阳银行持续加大安全技术创新投入，稳步推进数据共享及数据社区建设，组建专门数据分析团队，开发了数据管控平台和监管数据集市，建立了数据生命周期安全、数据环境安全、数据场景安全、数据运营安全四大安全体系，形成数据从采集到运营的全链路闭环管理，进一步强化了数据质量和数据安全管控，保证数据在安全、合规下运行。通过建立在线快速身份认证平台，运用生物识别等信息技术，在登录、转账、签约等业务场景实现基于安全高效的指纹、3D人脸识别认证，健全兼顾安全与便捷的多元化身份认证体系。

在安全运营体系建设过程中，贵阳银行成立数据管理部，制定数据治理实施方案，推进规范有序、安全可靠的“以用带治、以治促用”数据治理体系和数据架构建设，实现数据由“聚”向“聚通用”转变，提高营销、运营、风控等业务数据价值转换水平，打造数据驱动的发展模式，形成数据共治良好氛围。

“数字化转型是时代必答题，要契合自身实际，既不固步自封，也不好高骛远。”贵阳银行有关负责人说。

立足新发展阶段，贯彻新发展理念，贵阳银行将全面推进数字化转型，依托人工智能、大数据、区块链、云计算、虚拟现实等数字科技，加强大数据应用与业务创新的融合，实现全行业务高质量发展。

研发智慧产品 以科技赋能数字金融

输入信息、提取数据、分析数据、得出结论……在贵阳银行的线上操作平台，以前这些需要短至一星期长至一个月的流程，如今不到五分钟就可以完成。

“极大节省了审批时间，不仅工作人员轻松，也给客户带来极大便利。”贵阳银行总行零售信贷部高级业务经理杨名说。

2021年，贵阳银行打造了“全线上、纯信用、快审批”的“烟草e贷（烟商）”贷款产品。该产品以风险数据为基础，以量化风险建模技术为核心，真正实现普惠贷款业务的“秒批”——

在贷前阶段，贵阳银行采用人脸识别、活体认证及多方数据交叉验证等技术手段实现欺诈风险识别，并通过评分卡模型实现信用风险识别，构建标准化审批决策；

在贷中阶段，构建合规模型杜绝贷款资金违规使用，构建支用审批模型实时识别客户新增信用风险；

在贷后阶段，建设贷后预警系统，实现贷后预警信号自动化触发和标准化处置。

“烟草e贷（烟商）”产品设计思路从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，依托渠道、运营、决策、预警、催收等系统联动，全方位支撑业务发展和数据共享，客户只需发起一次申请，就能获得“一次授信、循环使用”的便捷体验。

“‘烟草e贷（烟商）’通过高效、便捷的贷款服务，全面提高了普惠贷款的办理效率，降低了小微客户的融资成本，有效解决了小微客户的融资难题。”杨名说，根据产品准入客群的特殊性，实现贷款流程全线上化和营销获客场景化，为全面推进普惠金融发展，服务小微企业发展壮大，助力实体经济发展提供了有力支撑。

据了解，截至2022年末，“烟草e贷（烟商）”贷款余额已破13亿元，累计受理申贷4万余次，累计授信40余亿元，累计放款34.6亿元，为超过2.6万名商超客户提供了专属贷款服务。“烟草e贷（烟商）”以优异的成绩连续两年荣获年度城市金融服务优秀案例评选“十大网络影响力优秀案例奖”“场景金融创新优秀案例奖”“产品创新优秀案例奖”。

不仅有“烟草e贷（烟商）”，贵阳银行通过多方数据资源运用、科技力量支撑，通过对零售客户的精准画像，实现营销获客场景化，推动精准获客与批量获客体系建设，实现客户获取、转化等目标，加大贵阳银行业务场景拓展，推动精准获客与批量获客体系建设——

该行支持贵州赤天化纸业股份有限公司打造现代竹链条，融合了贵阳银行小额快捷通保证贷、流动资金贷款业务特点设计的“1+N”批量拓展业务方案，将其应付给上游供应商的货款转化为“爽信”，持有“爽信”的供应商通过平台即可发起融资申请获得融资，无需另行提供担保物。该业务模式，不仅保障了企业原料供应，助力企业扩大生产、加速发展，也带动了群众种竹、增收致富，助力赤水市厚植“竹优势”，做全“竹链条”，做强“竹经济”。

在农村普惠金融数字化的应用方面，贵阳银行将普惠金融产品嵌入涉农应用场景，推出助农、惠农金融产品“爽农诚意贷”“爽农订单贷”“乡村振兴贷”，农户通过手机就可以在线申请，突破了物理网点的局限，全面扩展了金融服务触角，将普惠金融送到了“田间地头”。

在使用大数据手段上，贵阳银行运用人工智能和大数据挖掘技术，从小微企业信用历史和经营行为中挖掘有效数据特征，通过构建大数据模型实现对客户的精准画像，有效解决银企信息不对称问题。

同时，通过“全线上、纯信用、快审批”的高效模式，持续推动贷款产品线上化功能，将传统的线下贷款，且符合线上开发条件的产品搬迁至手机银行、微信银行等互联网渠道，金融服务逐步向线上化、数字化、智能化的“零接触”服务转变，实现线上申请、线上评估、线上审批，“让信息多跑路、让企业少跑腿”。

此外，贵阳银行还通过科技赋能进一步优化风险管控，为业务发展增添实效。建立业务流程监督平台，精确展示“申请、审批、放款、贷后、预警、催收”等业务流程进度，加快推进涉企信用信息共享应用。通过科技手段构建集信用评分、审批规则、反欺诈评分、反欺诈规则、审批策略等于一体的信用风险评价体系，力求实现准确判断、快速审批、精准授信。

针对小微企业面临“融资难、融资贵”的问题，贵阳银行根据市场特点研发推出大数据经营贷款品牌“数谷e贷”，致力于通过融合互联网与大数据技术，准确评估客户信用水平、行为特征等，有效改善小微企业融资环境。通过运用多方数据资源、生成预授信额度的方式，创新贵阳银行数据运用能力，打破行业间数据壁垒，让产品多渠道呈现在企业面前。

此外，贵阳银行积极推动供应链金融数字化转型，有效提升金融科技服务质效。依托爽融链“1+N+N”服务模式，实现核心企业优质信用在产业链上的渗透、赋能，为核心企业上游多层级供应商提供免授信、免担保、免评级的融资服务，提高中小微企业融资获得率。2023年，该行累计投放爽融链融资1140笔，融资金额22.53亿元，较上年同期增长51.41%。

（本版图片由贵阳银行提供）