“吹响消保金号角 金融知识齐鲁行”第9期——细数保险业务常见的“钱”

消费者在办理保险业务过程中，会遇到各种涉及到“钱”的名词术语，常见的比如保费、保额、保险金、现金价值等。国家金融监督管理总局山东监管局金号角志愿者团队成员荆荣丹、王泽坤向大家介绍这些名词的含义。

保费即保险费，是指投保人为获得保险保障，而向保险公司支付的费用。保额是保险金额的简称，是指按照保险合同约定保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险金是指保险公司根据保险合同的约定，对被保险人或者受益人给付赔偿的金额。

在这里需要提醒广大消费者，保险金与保险金额虽然是一字之差，但两者含义完全不同。保险金额是保险合同约定赔付的最高金额，是保险事故发生后保险公司确定赔付金额的依据；而保险金则是实际得到的保险公司赔付的金额。保险金可能等于保险金额，也可能小于保险金额。例如，投保人花100元购买了一份医疗险，那么保费就是100元，保额为1万元就代表着出险时保险公司最多赔付1万元。保险事故发生后，如果被保险人实际花费10000元，保险公司审核后，保险责任内的金额为5000元，根据合同约定的赔付比例，比如约定比例为80%，那么按比例计算最终赔付保险金4000元。这只是一个简单的例子，实际中不同的保险产品，还可能涉及免赔额、责任免除等情形，具体情形还需要根据合同进行辨析。

现金价值是指根据保险精算原理计算的保单实际所具有的价值，通常体现为投保人解除合同，也就是退保时，保险公司退还的金额。实践中，一些消费者提前退保，尤其是在投保初期退保时，发现保险公司退还的金额少于前期所缴纳的保费总额，这是为什么呢？这就需要我们了解现金价值的含义。

一般来说，在保额一定的情况下，被保险人年轻时发生保险事故的概率小，需要的保费少，年老时概率大，需要的保费高，但实际上，投保人投保后所交的保费不会因为年龄的增大而提高，这是因为保险公司会采用一个均衡固定的保费，将投保人在合同期限内需要缴纳的全部保险费在整个缴费期限内平均分摊，使投保人每期缴纳的保险费相同。这样，投保人在年轻时交的保费多于实际需要，多交的保费保险公司会单独提存起来，并按照一定的利率进行积存生息，用于弥补客户年老时的保费。这部分多交的保费，连同其产生的利息，扣除合同成立后保险公司已发生的相应成本，就是保险合同的现金价值。

例如，投保人购买了一份两全保险，年交保费1万元，需要连缴3年，总缴费保费3万元，第一年保单现金价值只有6639元，在投保第六年时保单现金价值才超过所交保费，达到30547元，之后现金价值越来越高，也就是说在前5年退保时，保险公司给付的金额都是低于所交保费的。按照监管部门的要求，保险公司需要在保险合同中列明不同年度对应的现金价值，消费者可以通过查看保险合同，了解自己的保单当年的现金价值，谨慎评估持有和退保的需求，结合实际做出合理选择。

消费者在购买保险时，应当根据实际需求、风险情况和经济实力选择合适的保险产品，仔细阅读保险合同，了解保险条款的具体内容，才能更全面地享受到保险带来的福利保障。