“打响存量房贷利率下降第一枪”是乌龙，但也暗藏了一个好消息

7月21日，一则“打响存量房贷第一枪”的新闻刷屏。报道称，江苏常州已有银行同意下调存量房贷利率，借款人甚至可以将存量的纯商贷转成“商业贷款+公积金贷款”的组合贷款，且商贷执行现行新利率。

可惜啊，这是个乌龙，但提供了一个不错的思路。

好消息半日游

常州刷屏的源头，是今早7:31由“常州日报”微信公众号发布的一篇文章。根据该文，目前，常州市商业银行还没出台统一的指导文件和具体细则，但已经有一些借款人与贷款银行就存量房贷利率进行了沟通，也有银行同意下调存量房贷利率。

但仅过了一个多小时，“常州日报”微信公众号就对文章进行了修改，删除原文中“银行同意下调存量房贷利率”的表述。

今天下午，常州多家银行纷纷辟谣，称暂时还没有接到存量房贷利率可下调的相关政策或通知。

另据媒体报道，7月21日，记者通过常州江南农村商业银行某支行的客服和信贷处了解到，目前可以签新合同，将存量的纯商贷转成“商业贷款+公积金贷款”的组合贷款，其中商业贷款执行现行新的利率政策。

这也不是新闻。

商贷置换为组合贷款，是常州之前就有的政策。常州市住房公积金管理中心今年1月1日曾发布《常州市商业性个人住房贷款转个人住房公积金贷款管理办法（试行）》，包括“以贷还贷”和“先还后贷”两种方式。目前该文件在常州市人民政府官网仍能查到。

杭州尚无动静

好消息半日游，房贷族的失落可想而知，特别是杭州的购房者。

记者连日来咨询杭州多家商业银行，均反馈尚未接到下调存量房贷利率的文件或通知，自从央行松口之后，不少大堂经理和客服人员每天的主要工作就是接待类似的问询，他们只能一遍一遍解释。

某国有银行个贷部负责表示，房贷是银行优质资产，正在闹“资产荒”的银行确实没有主动下降存量房贷利率的动力。不过，既然央行已经表态，银行最终还是会“屈服”，以牺牲眼前利益换取长期收益。

另外一家股份制银行的个贷业务负责人则表示，今年一季度，存量房贷余额开始减少，也是首次减少。这意味着房贷的蛋糕在变小，存量市场的竞争将加剧。因此一定会有银行先跳出来，降低LPR的加点水平，以争夺客户。方案既包括以低利率争取新客户办理按揭，也包括以低利率吸引其他银行客户来办理“转按揭”，以置换旧的贷款。甚至允许办理经营贷，以置换房贷。

这位负责人预计，中小银行率先响应央行表态的可能性更大，但国有银行一旦加入战局，对市场的冲击则会更大。

暗藏一个好消息

知名财经专家刘晓博表示，房贷利率是事关全局的重大问题，某一个城市是无法抢跑、领跑的。虽然各银行仍然没有拿出实际行动，但“这是主管部门在国务院新闻办举行的发布会上的表态，所以一定会执行”，现在需要等央行、金融监管总局的正式文件。

2008年10月，央行宣布，将包括存量在内的商业性个人住房贷款利率下限，由贷款基准利率的0.85倍下调至0.7倍。当时杭州不少购房者与银行重新签订了贷款协议。

这次还有一刀切打折的福利吗？

杭州某城商行个贷业务负责人表示，央行这次的表态说得很清楚，要“按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款”，重点是“市场化”“自主协商”。更何况现在房地产调控是“因城施策”，也不具备一刀切打折的条件。

刘晓博则划了重点：新发放贷款置换原来的存量贷款。

他认为，央行、金融监管总局意在引入竞争机制，很可能允许发放“转按揭”。

比如3年前贷款买的首套房，当时利率是5.8%，现在首套房利率是4.2%。

如果原来贷款的银行不同意把利率从5.8%降低到4.2%，借款人可以到另外一家银行去重新贷款，按照4.2%的利率借钱，然后把钱还给原来的银行。

如果是这样，在银行贷款竞争压力持续上升的大背景下，借款人就不用担心自己弱势无力与银行谈判了。虽然不能打折，也算得上好消息。