购买分红保单要注意

分红险属于寿险的一种，是带有理财功能的人寿保险。分红险和传统的寿险产品一样，被保险人身故的话可以赔付身故保险金，有的还有生存金可返还;但又比传统的寿险产品多一个分红制度。分红险的分红主要有两种领取方式，一种是定期领取现金红利，按年领取;另一种是将分红存到保额当中，实现保额增额，最后保险公司赔付的身故保险金就会变多。

哪些人适合购买分红险？

1.健康保障完善：在投保分红型保险之前，应该先配置好基本保障，因为分红险能够提供的实际保障有限;基础保障完善的人群适合买分红险。

2.经济预算充足：分红险的保费比普通保险要贵一点，所以适合经济预算充足的人群投保;并且投保分红险就要做好长期拿不到钱的准备，自己手中的余钱要足够。

3.想实现强制储蓄：分红险是轻易拿不出钱的，中途拿钱损失很大，所以适合存不住钱，想实现强制储蓄的人群投保。

除了提供寿险保障，分红保单也可以提供潜在回报。经过一段长时间滚存后，保单累积的红利有可能超过所缴保费，为保单带来回报。当然，它既有保障，又有回报，保费自然也较高。就相同保额而言，分红保单的保费一般高于纯保障产品，例如定期人寿保险或没有储蓄成分的危疾保险。此外，购买分红保单还要留意以下两个要点:

1.红利并不保证

分红保单提供的回报，一般分为保证利益及非保证利益两部分。顾名思义，非保证利益（红利）并非保证派发。保险公司会按投资策略和表现、赔偿经验、营运开支等因素，决定派发多少红利。投保人最终收取的红利有机会高于或低于《利益说明文件》所预期的投资回报。在极端情况下，红利甚至可以是零。

不同的分红保单，有不同的保证及非保证利益比重。一般而言，非保证占比愈高，潜在回报可能较高，但回报波幅亦较大。所以大家看《利益说明文件》时，不要只着眼总累积价值，应留意当中多少是保证，多少是非保证。《利益说明文件》会按不同的预期回报情景，包括基本情景、乐观情景及悲观情景，列出退保价值及身故赔偿额，帮助投保人了解预期回报的差异。此外，大家可以透过分红实现率了解保险公司过往派发非保证利益的表现，但留意此乃过往表现的参考数字，并不是保险公司将来派发红利的指标。

2.提早退保可能有重大损失

一般的分红保单都是长期保险产品，部分年期甚至是终身。如果在保单生效初期甚至中期退保，可能无法全数取回已缴交的保费，亦会失去相关保障。提早退保不但达不到当初投保的目的，更可能带来财务损失，所以购买分红保单前，必须先了解自己的财务状况，确定自己能够负担全期保费。

储钱固然重要，但保险的基本目的是提供保障。以人寿保险为例，如果你希望为家人提供保障，但却买了一份高储蓄、低保额的人寿保险。万一不幸早逝，身故赔偿额可能达不到保障家人的目标。所以投保前应考虑不同因素，例如购买保险的目的、保障需要、负担能力、产品特点等，以选择适合自己的保险产品。如果希望同时达到人寿保障及储蓄目标，可以考虑分红保单。如果期望以较低保费购买较大保额的人寿保险，而不需要透过保险获得潜在回报，可考虑纯保障产品。