挪用保费买理财、自媒体违规宣传、妨碍监管，细数保险业的花式违规

保险严监管态势持续，2024年1月1日，北京商报记者梳理2023年监管开出的保险业罚单发现，除了套取费用、给投保人合同之外的利益等行业顽疾仍未消除，还有一些“另类”罚单引人瞩目。

挪用农险保费购买银行理财产品、朋友圈自媒体宣传违规、妨碍监管检查……这些“另类”罚单不仅反映出行业发展中的弊病，也透露了新的监管风向。

监守自盗挪用保费换来“禁入令”

2022年，曾有保险公司员工挪用144万元保费用于网络彩票赌博，最终被严惩终身禁业。不过，敲响的警钟并非所有人都能听到，2023年，也有多家保险公司出现了挪用或截留保费被罚的情况。

最近的一次监管处罚出现在2023年12月，人保财险合川支公司因员工挪用收取的农险保费购买银行理财产品等违法违规被罚；2023年3月，时任人保财险阿瓦提支公司营销员因挪用该运输公司道路客运承运人责任保险保险费32.2万元，被禁止进入保险业5年；2023年6月，人保财险黑水支公司也因公司及其工作人员在保险业务活动中挪用保险费被罚款……

职务犯罪、保险出现“断档”，甚至出险后引发理赔纠纷，挪用保费可谓“后患无穷”。对于保险公司来说，需要防微杜渐，让此类违规违法的行为不再发生。

保险公司该如何防住“硕鼠”？中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力表示，一方面，保险公司应建立健全内部控制制度，对保费收取、存放、使用等环节进行全面监控和管理，确保各项操作符合法律法规和监管要求。同时要加强员工教育和培训，增强员工合规意识与风险意识，防范员工违规行为的发生。此外，还应建立有效的监督机制和举报渠道，鼓励员工积极参与监督，及时发现和纠正违规行为。

妨碍监管被重罚

在挑战规则、法律的权威同时，也有机构在挑战监管的权威。当然，后果也是不言而喻的，等待他们的是重罚乃至吊销许可证、禁入令。

北京商报记者梳理发现，在2023年，共有4家保险中介机构因为拒绝或妨碍依法监督检查被吊销业务许可证，分别是黑龙江省宏信保险代理有限公司、北京红枫鑫保险代理有限公司、北京精诚信联保险销售有限公司、远景保险销售有限公司。

不仅是保险中介机构，一些保险公司也出现了妨碍依法监督检查等违规，甚至出现在总公司层面，2023年6月，贵州某保险公司就因妨碍依法监督检查等多项违规被罚款201.5万元。某财险公司石河子分公司也因为妨碍现场检查组依法监督检查等4项违规被罚款85.3万元。

为何保险公司在配合监管执法等方面跑偏，甚至妨碍监管检查？首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，首先，一些保险公司可能存在侥幸心理，想不配合监管检查来掩盖其不合规的行为或问题。其次，一些保险公司可能对监管检查持有抵触情绪，认为监管机构是在对其业务进行过度干预或限制，或者认为监管是选择性执法故意针对他们。再次，一些保险公司可能内部管理存在问题，导致其无法及时提供相关资料以配合监管检查。

“这一方面反映一些保险公司合规意识不足，另一方面也需要监管机构在加强监管的同时保证监管的公开、公正、公平。”李文中总结道。

朋友圈、自媒体宣传套路多

数字化正在重塑保险业态，越来越多保险代理人选择通过微信朋友圈、公众号、短视频等方式销售保险产品，行业展业形态出现深刻变革。不过，销售误导等违规并没有因为渠道的更新而有所收敛。微信朋友圈、自媒体也成为新的违规高发区。

2023年5月，长城人寿德州中心支公司，因保险代理人通过微信朋友圈宣传保险行为管控不严，导致3名保险代理人在其微信朋友圈传播误导性信息，最终因对保险代理人管理不到位被罚款0.5万元。

2023年初监管披露的罚单则披露了更多细节：某保险公司代理人高某某，发布的一条某两全保险宣传朋友圈，存在包括“史无前例”“性价比最高”“返还”“存钱”等误导性表述；一条某年金保险宣传朋友圈，包括“存钱”“储蓄”“攒钱”等误导性表述。最终，该保险公司和相关责任人被处罚。

财经评论员张雪峰表示，自媒体虚假宣传背后可能藏着误导消费者、损害消费者利益、破坏行业形象等风险。

实际上，在2023年，微信朋友圈、自媒体成为监管重点关注对象。原银保监会发布了《关于开展保险机构销售人员互联网营销宣传合规性自查整改工作的通知》，决定自2023年4月3日起部署开展为期三个月的保险机构销售人员互联网营销宣传合规性自查整改工作。排查销售人员在自媒体（包括但不限于微信朋友圈、公众号、视频号、抖音、快手、小红书等）发布的违规不当信息。

张雪峰表示，监管出手规范保险自媒体和朋友圈的原因主要是，当前自媒体已经成为保险销售和服务的重要渠道，但也因为审核机制不完善，导致虚假宣传和误导行为频发，这对消费者权益构成了威胁，也破坏了保险行业的健康发展。

此前，原银保监会在《关于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》中曾明确要求，保险机构要提高对自媒体保险营销宣传行为管理重要性的认识，建立健全自媒体保险营销宣传行为管理制度，加强从业人员合规教育与职业道德教育，确保营销宣传信息合规准确。

北京商报记者 李秀梅