从卷利率到卷额度 消费贷竞争白刃化

在信贷领域，开年的“卷王”莫过于银行消费贷，当利率低成了“白菜价”，这一次银行把目光投向了额度上。1月15日，北京商报记者注意到，近日，多家银行火热营销100万—200万元的高额消费贷产品，主要面向客群有房贷客户、新市民、高级人才等。高额消费贷产品主要分为纯信用、抵押两种，且都需要满足一定要求的客户才可以申请，且部分产品的最长贷款期限达到10年。在分析人士看来，相较于普通消费贷，高额消费贷的利率更具竞争力，降低了客户的融资成本，但此类差异化创新也可能导致部分客户过度负债，增加信用风险。

多银行力推高额消费贷产品

消费贷已成为银行重点追求的主要业务，为了抢占市场，银行在贷款额度上也“卷”了起来。1月15日，北京商报记者注意到，近日，多家银行针对不同客群推出了高额消费贷，贷款额度审批上限在100万—200万元左右。

“暖冬回馈贷来美好”，近日，江苏银行南通分行推出了消费贷活动，向客户推荐两款消费贷产品，其中一款产品名为“卡易贷”，该产品年化利率（单利）为3.18%，贷款额度最高为100万元，贷款期限最长为3年。在小贴士中，江苏银行南通分行称，“卡易贷”需人工审批，受理时间1-2个工作日；“卡易贷”针对缴纳公积金的稳定收入客群以及该行房贷客户。

为满足高层次人才消费需求，优化人才发展生态，中国银行青岛分行创新推出“人才消费贷”，该产品纯信用，无需抵质押担保，最高授信额度200万元；农业银行广州分行打造“新市民个人信贷服务专区”，消费贷额度最高100万，贷款期限最长5年，贷款利率年化最低低至3.45%（单利）。

惠州农商行此前推出的“卓越贷”“薪易贷”“惠民消费贷”产品目前也仍在正常办理中，北京商报记者注意到，上述三款产品虽面向的客群不同，但最高贷款额度均可达100万元，以“卓越贷”为例，申请客户需满足政府及企事业单位副科级（含）以上干部，政府认定高级人才，国有企业、上市公司及其全资子公司、银行金融机构的副总经理级别（含）以上正式员工。最高贷款金额为100万元，最长授信期限10年，贷款年利率为3.75%。

“薪易贷”需要客户满足在惠州市内连续缴存公积金12个月及以上，且月缴存额≥1000元的个人；惠州市内连续缴存职工社保12个月及以上，且月缴费基数≥10000元的个人；有个人住房按揭贷款且按揭的商品房须在惠州市范围内，连续正常供款12个月及以上，且月供款≥5000元的客群；家庭固定资产)150万元且家庭净资产)50万元等条件，贷款额度最高为100万元，最长授信期限10年。

谈及各银行营销高额消费贷的举措，一位银行业观察人士指出，各家银行推出高额消费贷的举措，可以看出银行在积极响应国家的消费升级战略，旨在刺激居民消费，拉动内需。这些举措有利于满足不同人群的消费需求，进一步推动消费市场的繁荣。同时，这也是银行在竞争中寻求差异化，拓展市场份额的一种策略。各家银行的产品在利率、额度、期限等方面有所不同，体现了银行对目标客群的精准定位和精细化服务。

高额消费贷并非“人人可得”

众所周知，银行审批的消费贷额度通常在20万—30万元左右，以一家股份制银行为例，该行推出的消费贷额度线上审批金额最高为20万元，若借款人想要拿到30万元的放贷金额，则需要去线下网点提交材料后申请。

而从高额消费贷产品来看，主要分为纯信用、抵押两种，且都需要满足一定要求的客户才可以申请。例如，江苏银行南通分行一位客户经理介绍，“100万元贷款额度比较适用于该行存量房贷客户，比如，在我行有房贷且仍在正常偿还中，这样就可以申请我行的消费贷，利率较低，还可以随借随还”。

“‘人才消费贷’是我行新推出的贷款，信用贷不需要抵押物。”中国银行青岛分行一位客户经理介绍称，“申请人需要持有青岛市委发布的人才证。”谈及该产品与普通消费贷产品的区别，上述客户经理直言，“就是根据差异化设计的产品。”

以惠州农商行推出的“卓越贷”为例，该产品根据是否有抵押物来确定贷款金额上限。据该行客户经理介绍，“卓越贷”针对比较优质的客群，例如净资产比较高的客户或者公务员，想申请高额贷款额度第一要看借款人本身的条件，第二要看是否能够提供抵押物，纯信用贷款额度最高可以做到50万元，有抵押物则可超过这一水平。

相比普通消费贷产品，高额消费贷满足了大额消费需求，可以用于住房装修、车位使用权、住房租金、教育培训，以及购置家具、家电、家用小汽车等各类消费类支出。在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，消费贷市场“价格战”过度，不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；从银行角度，需要提升依法合规开展业务的意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任。

上述银行观察人士进一步表示，相较于普通消费贷，高额消费贷的利率更具竞争力，降低了客户的融资成本；针对特定人群，如高级人才、高级干部等，银行可能会提供更快捷的审批通道；部分高额消费贷的最长贷款期限达到10年，有利于客户合理安排还款计划。

银行应强化信用风险管理

个人消费贷款在激发消费等方面发挥着积极作用，2023年，在银行加大消费信贷投放力度的背景下，以消费为代表的短期贷款增速明显，人民银行发布的2023年金融统计数据报告显示，2023年全年住户短期贷款增加1.78万亿元，而2022年这一数据为1.08万亿元。

从“卷”利率到“卷”额度，未来一段时间，“价格战”仍将持续，消费贷“突飞猛进”态势不减，不过利率并非越低越好，额度也并非越高越好。

“2019年之前，我行曾推出过一款消费贷产品，这款产品最高额度为50万元，但在评估过可能存在的逾期、不良等风险后，行里还是决定将该产品贷款额度原则上下调至30万元。”一位国有大行人士回忆称。

在招联首席研究员董希淼看来，个人消费贷款、经营性贷款在激发消费、提振投资等方面发挥着积极作用。但其贷款资金流向备受关注。无论对金融机构还是互联网平台而言，信贷资金流向、用途的监控都是一个老大难问题。应将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本，从源头上遏制个人消费信贷资金违规流入楼市、股市等。金融机构可以适时建立灰名单、黑名单等制度。同时，金融管理部门应加快金融科技应用，牵头建立面向全银行业的资金用途和流向监控平台，引导信贷资金依法合规使用，更好地推动金融在服务实体经济方面发挥重要作用。

董希淼建议，对金额20万元以下的个人消费贷款或个人经营性贷款，只做负面清单的约束，借款人无需事前或事后提供用途证明等材料，以进一步激发居民有效融资需求。

差异化创新也可能导致部分产品偏离监管要求，如贷款用途不合规。上述银行观察人士强调，此类差异化创新存在以下风险点，高额消费贷的额度较高，可能导致部分客户过度负债，增加信用风险；低利率政策可能刺激过度借贷，加剧金融市场的泡沫风险；差异化创新可能导致部分产品偏离监管要求，如贷款用途不合规等；各家银行竞相推出高额消费贷，可能导致市场竞争加剧，盈利空间压缩。

“在我国金融监管部门加强对影子银行、信贷业务监管的背景下，银行需要在合规的前提下，审慎开展差异化创新，确保消费贷业务的稳健发展。同时，银行还需加强对客户的信用评估，防范信用风险。在此基础上，发挥消费贷的积极作用，推动消费升级，助力我国经济发展。”上述银行观察人士说道。

北京商报记者 宋亦桐