告别“3%时代”！存款利率开启新一轮下调，闲钱该放哪里？

不买房，不消费，有钱就存起来，经济还怎么发展。所以，钱还是要拿出来投资消费才行。

从今年4月起，银行就开启了多轮“降息潮”，存款利率一降再降，特别是长期限存款，下调幅度最大。对于储户来说，想从银行赚点利息是越来越难了。

已开启多轮降息

最新的消息，6月8日起，国有大行即将再度下调定期存款利率，2年期和3年期定存品种利率下调，降幅分别为10个基点、15个基点，其中3年期最高执行利率由3%降至2.85%。

目前，六大国有银行中，只有工行、建行、中行的3年期定存利率达到3%，其它期限的利率都在3%以下。即便是5年期，六大行的定存利率都只有2.65%。

去年9月，国有大行已经下调过一次利率，这次继续下调，那六大行定存利率将彻底告别3%时代。

据了解，国有大行还没开始执行，股份制银行已经先行一步。中信银行3年期、5年期存款利率下调至2.65%、2.7%，也非常低了。

这意味着以后储户将10万元存入大银行，即便是存3年，一年利息也不到3000元。

早在今年4月，多地中小银行就开启了第一轮“降息潮”，广东南粤银行三个月到5年期的定存利率都做了下调，力度最大的是3年期，为15个基点，而深圳坪山珠江村镇银行所有定存产品利率全部下调10个基点。

5月初，第二轮“降息潮”又来了，浙商银行、恒丰银行、渤海银行接力下调存款利率。其中，渤海银行下调的幅度最大，二年期、三年期、五年期定存利率分别下调25个基点、30个基点、25个基点。

第三轮“降息潮”从5月底开始，5月30日，吉林省大安惠民村镇银行发布下调存款利率公告，紧接着，都江堰金都村镇银行、深圳罗湖蓝海村镇银行、宜宾兴宜村镇银行、喀什农商银行相继跟进。

这一次下调幅度最大的是宜宾兴宜村镇银行，5年期利率下调30个基点，下降为3.7%。也就是说10万存5年，相比之前少赚1500元。

如今，村镇银行调整存款利率后，国有大行又接力了。据专家分析，未来存款利率还有下降的空间，看来以后银行的利息会越来越少了。

为什么要连续降息？

就在前几年，银行每年都要发生“揽储大战”，为了抢夺储户存款，很多银行不断提高存款利率，还通过送米，送油等活动来招揽客户。

现在连村镇银行都跟着下调存款利率，是存款太多，饱和了吗？原因主要有两点。

首先，银行的净息差出现了下降。数据显示，2023一季度，国有行、股份行、城商行、农商行净息差相比去年第四季度分别下降0.21个百分点、0.16个百分点、0.04个百分点、0.25个百分点。

对于银行来说，主要是靠息差来赚钱的，也就是贷款利率减去存款利率。这两年，为了支持中小企业发展，鼓励老百姓买房，贷款利率不断下调，有些城市的首套房贷利率已经下降至3.6%。

贷款利率下降了，存款利率不降，那银行的利润就会下滑。所以，存款利率才会持续的下调。

其次，存款对于银行来说是负债。过去行情好的时候，根本不担心存款多，因为求着银行贷款的都很多。现在不一样了，企业都在“降本增效”，收缩规模，根本就不贷款。对于个人也一样，楼市低迷，不买房就不会贷款。

这么多存款放在银行贷不出去，就是负债，因为它不赚钱，还要吃利息，特别是长期限存款。据了解，2011年前上市的16家银行1年至5年期存款，在2022年占比达到了20.8%，中国农业银行占比更是高达21.7%。

个人和企业纷纷存长期限产品来赚利息，银行只能将利率下调，把钱赶出去。

储户该怎么办？

老百姓纷纷把钱存银行，原因就是其它投资渠道风险更高，收益更不稳定。现在连银行收益都这么低了，储户该怎么办？

其实，仔细找，还是有一些利率不错的产品。

如果你现在有10万，选择国有大行，那存3年期产品，一年利息最多3000元，而且很快就要再次下调了。

以前村镇银行的存款利率最高，现在也基本上很难找到4%以上的定存产品了。最高的也才3.9%，比如深圳罗湖蓝海村镇银行3年期、5年期定存利率分别为3.40%和3.90%，存10万，一年利息有3400元和3900元。

不过，银行存款利率最高的并不是定存产品，而是大额存单。目前，还有不少银行的大额存单的5年期利率超过了4%，比如贵阳银行、四川银行，都达到了4.05%，存10万一年利息有4050元。

贵州银行是最高的，5年期大额存单，如果存10-50万，那利率就是4.3%。如果存100万，那利率可以达到4.5%，一年的利息就达到45000元，平均每月3750元，相当于每个月多了一份“工资”。

当然，也不能完全被高利率吸引，还是要评估产品和银行的安全性。5月19日，中国人民银行发布的《中国金融稳定报告2022》显示，截至2022年二季度，高风险城商行有125家、高风险农合机构有217家、高风险村镇银行有118家。

大银行利率低，但安全稳定。中小银行利率高，但风险也高。所以，在每家小银行的存款最好不要超过50万，毕竟存款保险最高只赔偿50万。总体上来说，我国的银行还是比较安全的。、

相关报道：

6月8日，6大行同时“降息”，10万存款利息跌破2500元

6月8日工商银行发布利率调整公告，从6月8日起，工行正式下调部分存款利率。其中，整存整取和大额存款的二年期、三年期、五年期利率分别下调10个、15个、15个基点；活期存款下调5个基点。

下调之后工行最新挂牌利率为：1年期1.65%、2年期2.05%、3年期2.45%、5年期2.5%。

除了工行之外包括建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行都从6月8日起开始实行新的利率。

下图是建行最新利率表。

下图是农行最新利率表。

下图是中行最新利率表。

下图是交行最新利率表。

下图是邮储最新利率表。

从各大银行最新挂牌利率来看，

除了邮储银行之外，其他5家银行官方挂牌利率都一样，而邮储银行一年期的利率达到1.68%，稍微比其他银行高一些。

经历这次调整之后六大行的最高挂牌利率都已经下降到2.5%以下，这意味着10万元的存款每年的最高利息已经下降到2500元以下。

其中三年期存款利息跌到2450元以下；2年期存款利息下降到2050元以下，一年期存款利息下降到1650元以下。

当然这只是六大行的官方挂牌利率，具体到不同银行网点上，实际存款利率可能会有较大差距。

从线下网点的实际情况来看，客户存款利率一般都会在挂牌利率的基础上进行上浮5%到50%不等。

不过目前市场流动性比较好，银行不缺钱，银行更愁如何把钱放出去，所以各大银行给到的实际利息也不高。

比如目前工商银行相关平台上面5年定期存款的最高利率是2.95%，三年期存款利率最高是2.85%，这个利率虽然比挂牌利率高出不少，但跟前几年相比还是少了很多。

在2018年之前，银行整体存款利率仍然比较高，当时即便是国有六大行普通定期存款利率都可以给到3.8%左右，大额存单利率甚至可以给到4.18%左右。

但是目前除了邮储银行之外，5大行的普通定期存款利率基本都低于3%，即便是大额存单利率也跌到3.2%以下。

按照当前六大行这个利率水平，基本上跑不赢通胀水平的，这意味着把钱存在银行将会产生负利率。

那在银行存款利率普遍下降的背景下，如何存款才能获得更多的利息呢？大家可以参考几点做法。

第一、可以考虑在小银行存款。

目前市场上有很多银行，不同银行存款利率差距比较大，从整体来说，地方城商行、农商行、信用社、村镇银行给到的存款利率相对比较高，目前有些信用社3年定期存款利率仍然可以给到3.8%左右，有些小银行大额存单利率甚至可以给到4%左右。

相当于10万块钱在这些小银行存款最高可以获得4000元左右每年的利息，这个利息要比六大行高出1000元左右。

第二、购买结构性存款。

目前有很多大银行都有结构性存款，结构存款利率不固定，但它也是存款，受到存款保险条例保护，本金是安全的，而且很多银行都会给一个保底利率，至于最终利率是多少要看所挂钩的金融衍生品的表现。

从目前各大银行结构性存款的实际表现来看，1年期左右的结构性存款最终收益率大概在0.5%到4.5%之间，如果大家能够承受一定的风险可以考虑购买。

第三、购买美元存款。

过去一年多时间，在美联储持续加息背景下，美元利率不断提高，对应的国内美元存款利率也处于比较高的水平，比如目前工行5万美元以下一年、两年期美元存款利率都是2.8%。5万美元以上，一年、两年期利率都是4.3%，相当于5万美元一年利息最高可以拿到2150美元，相当于35万元人民币每年可以拿到15345元到利息，这明显要比当前各大银行的人民币存款利率高很多。

不过美元存款门槛比较高，并不适合每个人，而且美元存款有较大的汇率风险，万一未来美元贬值了，那收益率就会降低，甚至可能出现亏损，所以要不要购买美元存款一定要慎重考虑。

第四、购买养老储蓄。

目前我国已经在多个城市试点养老储蓄，相比于定期存款而言，养老储蓄的收益率要更高一些。

比如目前建设银行在广州、成都、西安的5年期以上的利率都可以达到4%，这明显比普通定期存款利率高出很多。

不过养老储蓄只在少数城市试点，只有试点城市户籍人员才能购买，而且储户年龄+产品期限需大于等于55，这意味着35岁以上才能购买。

以上这几种方案可以获得更高的利息，至于怎么选大家可以根据自己的实际情况去选择。