美国针对大型区域银行的“生前遗嘱”改革提案出炉

当地时间29日（周二），美国联邦存款保险公司(FDIC) 正式公布了包括所谓“生前遗嘱”（Living wills) 在内的一系列拟议规则，将提高对资产规模超过1000亿美元的银行债务和清偿要求，其中包括要求这些银行增发数十亿美元的无担保债券，作为应对潜在损失的缓冲。

联邦存款保险公司将在当天晚些时候对五项提案进行表决。FDIC主席马丁·格伦伯格（Martin Gruenberg）29日表示，在联邦存款保险公司工作人员提出的提案中，包括要求上述规模的银行发行更多的长期债务，以提供更多的资金来抵消潜在的损失，让储户放心，并鼓励投资者密切关注银行的运营情况。

据联邦存款保险公司称，这一提议意味着银行必须将其长期债务发行量提高约25%，相当于700亿美元。

该机构表示，从规则通过之日起，各大银行将有三年的时间来达到新标准。具体每家银行需要达到的水平将基于每家公司风险加权资产、总资产或总杠杆率的百分比，以其中最大值为准。

若该提案通过，PNC金融服务集团、五三银行（Fifth Third Bancorp）和公民金融集团（Citizens Financial Group）等地区性银行将被纳入更严格的新规则。今年春季，第一共和国银行、硅谷银行和签名银行等三家银行相继倒闭，迫使美国监管机构紧急出面为储户存款“兜底”，并从联邦存款保险公司的保险基金中动用数十亿美元，将这些公司的部分资产出售给有意愿的买家。

“今年春天，三家大型地区性银行的倒闭清楚地表明了大型地区性银行可能给金融稳定带来的风险。”格伦伯格在本月早些时候的一次演讲中预告了这些拟议规则。“联邦银行监管机构有理由采取行动，解决导致这些机构倒闭的潜在漏洞。”

监管机构还推出了一项对其规则的修改建议，即银行必须向监管机构展示如何在倒闭后安全地分拆。

该提案要求银行提交更详细的“生前遗嘱”，包括说明倒闭后如何由联邦存款保险公司（FDIC）作为过桥银行（即：在寻找买家期间运营破产银行的临时实体）无限期运营，并确保银行在倒闭后能迅速向监管机构和潜在买家移交关键数据。

今年春天，联邦存款保险公司之所以无法立即为硅谷银行等一些公司找到买家，部分原因是在倒闭后第一时间向潜在收购方提供全面数据方面存在困难。而在第一共和银行的案例中，联邦存款保险公司最终将其出售给了全美最大的摩根大通银行，导致一些大银行批评者斥责，此举允许华尔街巨头进一步做大。

Capital Alpha Partners董事总经理伊恩·卡茨（Ian Katz）在一份说明中写道：“根据春季银行业的动荡和格伦伯格的讲话，监管机构显然希望避免匆忙地在周末出售银行，这样做要么需要从联邦存款保险公司的存款保险基金中掏出一大笔钱，要么就需要出售给一家已经很庞大的银行。

当然，这项改革提案招致银行业人士的不满。

美国银行家协会（American Bankers Association）负责人罗布·尼科尔斯（Rob Nichols）在一份回应格伦伯格讲话的声明中说：“联邦存款保险公司和其他监管机构必须证明，所有这些拟议的变革都是有理有据的，并且超过了对我们经济造成的重大损失。”