脚下有泥土，求真务实助力乡村振兴

本文转自：人民网-广西频道

“这可是一大利器，以后制定授信策略就有迹可循了，不像过去那样‘七嘴八舌’，各有特色了。质量和效率可以高上一大截了。”“分行这个模板要是早出的话，咱们就更能明白乡村振兴客户的调查重点和授信额度制定的依据了！”建行广西区分行乡村振兴的系列审批指引刚一下发，就引起了分行和基层行人员的强烈反响，自模板下发后，区分行和二级分行人员做起业务来更是得心应手。

2023年伊始，广西区分行授信审批部的审批专家团队带着全行人对乡村振兴业务的希冀踏上了一段不同寻常的调研之旅。他们的目标是深入广西区域内多个不同地市，针对不同领域开展专业化调研，以形成具有指导意义的专业化授信审批指引。这不仅是一次对金融知识的深度挖掘，也是一次对乡土情怀的深情探索。

直面困难：高标准农田审批指引的探索之旅

“高标准农田原来是这么建设的。”站在来宾市兴宾区某村地头上的一个高标准农田建设展示牌前面，在和煦阳光下闻着夹杂着泥土的稻香芬芳，广西区分行和来宾分行组成的调研组成员一下子打开了高标准农田建设贷款的思路，“建什么”“怎么建”“谁来建”“谁来维护”“谁出钱”在展示牌上记录得清清楚楚，有了这些原始数据，成员们马上拿出手机，打开计算器，按照展示牌上的数据计算投资总额、亩均投资、资金缺口，一个初步的评估方案就出来了，根据初步评估方案立马和当地农业局和“地主们”讨论起融资方案，“今年建设任务多少”“贷款主体是谁”“国家补贴什么时候到位”“用款进度怎么规划”“能提供何种担保措施”，一个个融资条件逐步明晰起来了，一个初步融资方案就这样生成了。

广西区分行授信审批部高度重视，成立专业化研究课题组，审批团队亲自带队来到来宾市兴宾区、贵港桂平市和南宁市邕宁区等进行了深入调研，课题组来到田间地头与当地种植大户亲切交流，当地农业农村局告诉调研团队，“在全面建设高标准农田的过程中，企业常常面临资金紧张等诸多挑战，这些问题成为制约农业发展的主要瓶颈，希望各位金融专家予以帮助”。

“脚下的泥土有多厚，心中的情怀就有多深，决策的水平就有多高。”行走在田埂村陌中，交谈于干部农民间，广西区分行授信审批团队了解了高标准农田建设规划、看到了国家支持政策、掌握了“高标准农田+”的盈利模式，探索出一套既能保证资金安全性，又能满足新型农业经营主体周转资金需求的高标准农田贷款融资方案。针对不同客户、不同投资模式，确定了差异化的贷款条件以及期限、金额等贷款要素。高标准农田研究报告，为基层行提供了一条清晰的乡村振兴业务发展之路。

勇于突破：海水养殖业务的创新之举

在2023年初，广西区分行授信审批部针对二级行反映的海水养殖业务相关问题成立专业化研究课题组，由高级专职贷款审批人带队前往各地市开展调研。北海市、钦州市和防城港市等二级分行向调研组反馈目前业务开展授信策略不明；养殖企业财务报表简单，用人民银行《流动资金管理暂行办法》额度测算公式，企业无法提供测算公司所需指标数据；用收入30%测算，容易导致过度授信；客户经理不知如何测算贷款额度，对贷多少，心中没底；贷款审批人评判贷款额度标准不统一；企业缺乏抵押担保物等业务开展过程中的痛点、难点问题。获悉“钦、北、防”等二级分行的难题后，广西区分行授信审批部积极牵头多部门，就海水养殖企业授信业务面临的主要问题、资金需求特点及主要风险点进行深入研究和措施落实，为后续业务申报理清思路。

在授信策略上，提出：充分利用当地特色资源禀赋优势，“适海适养，适品适养”，即根据当地资源禀赋特点，选择合适的海域、合适的品种发展海水养殖产业。在额度测算上，创造性地提出：采用成本法测算海水养殖客户流动资金贷款，用经验数据来测算固定资产贷款额度更有合理性。在担保措施上，提出：以海域使用权作为可接受押品的基础上积极探索水域滩涂养殖权抵押等新担保方式。

在防城港的一处养殖基地，广西区分行授信审批部调研组见识了当地先进的海水养殖技术。“我们这里主要养殖海参和鲍鱼，依靠生态循环系统，实现了可持续发展。”养殖户自豪地介绍。这次对话让调研组深刻感受到了金融支持海水养殖对养殖户的重要意义，为制定审批指引提供了宝贵的参考。

最终海水养殖行业审批指引解决了贷款额度测算、审批评判标准，统一了审批人和客户经理意见在当前全行积极以新金融行动服务好“乡村振兴战略”的历史机遇前，获得了良好的经济效益和社会效益，有力地支持了钦、北、防等二级分行的乡村振兴工作的落地开花。

创新推广：油茶产业金融扶持的典范

“我们的种苗10元/株，他们的只要2元/株，你选哪个？告诉你，这个选贵的，才是对的！”综合场村的油茶苗圃种植户说得底气十足。“我们与广西林科院合作，专注于培育油茶新种苗，旨在通过科技创新推动油茶产业发展。”油茶苗圃种植户老伯的眼中闪烁着对未来的期待，同时也流露出对当前生活的满意与幸福。

油茶作为我国特有的木本油料树种，具有“不与农争地、不与人争粮”的独特优势和发展潜力。广西多石山、多丘陵，是全国油茶种植的三大核心产区之一，金融支持油茶产业振兴势在必行。

但是，一棵油茶树要种8年才进入成熟期，流动资金贷款时间支撑不够；金融如何支持油茶产业，对区分行来说，是个崭新的命题。区分行授信审批部迅速成立了专业化研究课题组，全面深入地开展油茶课题的调查研究。

课题组根据调查情况由此提出了“油茶种苗贷”的产品创意。这次调研让调研组深刻地认识到，油茶行业的发展不仅需要资金支持，更需要科技创新和产业升级。因此，在制定油茶行业审批指引时，调研团队鼓励农户与科研机构合作，推动油茶产业的可持续发展。同时，也关注了农户的实际需求和生活改善，确保金融服务能够真正惠及基层，助力农民致富。

2023年，广西区分行授信审批部针对乡村振兴完成了二十多篇课题研究，包括区域内特色产业，诸如芒果种植行业、饲料加工行业、肉鸭养殖行业等均取得了丰硕的成果。其中“海水养殖行业贷款额度测算”项目参加总行组织第四届创新马拉松线上赛决赛成功晋级决赛，最终在决赛中获得全国三等奖，为广西区分行参加该项竞赛最佳成绩；《广西高标准农田研究报告》刊登在总行微信公众号“中国建设银行”《行研惠·行业研究》专栏，为广西区分行有关行业研究第一次入选刊登，充足的资料、充分的研究，为推进区分行乡村振兴业务、服务三农经济发展做出了积极贡献。（建行广西区分行）