城商行数字化莫贪大求全

本文转自：经济日报

王宝会

近日召开的金融街论坛上，金融业数字化转型成为焦点话题，有机构还为此发布数字化转型赋能城商行发展的成果报告，描述行业转型现状及未来发展。一系列新动态、新成果，显示出城商行数字化转型正在加速推进。

事实上，以城商行为代表的中小银行一直以来都是金融业数字化转型的重要领域。今年中央金融工作会议强调，推动我国金融高质量发展。金融高质量发展是多层次金融体系的全面发展，除大型银行数字化转型外，也对城商行等中小银行在公司治理、高效服务、风险防控等薄弱领域数字化转型提出较高要求。

作为银行体系的重要组成部分，城商行近年来大力推动数字化转型，通过资金和人才双轮驱动，业务与数字融合表现突出。一方面，资金投入力度较以往有所加大，这从各家上市银行财报便可看出，多数头部城商行打破金融科技资金占营业收入3%左右的常规投入，整体上不断加大金融科技投入占比。另一方面，格外重视科技人才的引进和培养，从人才招聘、培训机制、职业规划等方面强化科技人才配套建设，营销、产品、运维等环节的业务数字化覆盖面持续扩大。总的来看，城商行数字化发展得到很大提升，实现了降本增效的目的。

同时，也要清醒认识到，加大资金、人才投入的确能为城商行注入养料，一定程度上起到拔节生长、加速转型的效果，但数字化转型目前尚没有形成规模效应。对多数城商行而言，数字化转型并非朝夕之功，既不能亦步亦趋，更不能贪大求全。

城商行数字化转型要量力而行。头部城商行数字化转型让中小银行看到了批量获客的财富密码，使得越来越多的城商行加快布局数字化，争相模仿的更不在少数，也引发了重技术、轻效益等现象。本来既有的数据资源可以满足业务需求，但有一些城商行不顾财力、物力和人力情况，视数字化为唯一出路，不惜花重金布局数据应用工程，由于与其业务匹配度低，最终被闲置甚至成为摆设。可见，不切实际的数字化结果是贪多嚼不烂，效果可能适得其反。

城商行数字化转型要立足区域经济。城商行设立的初衷就是服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民的需求，其业务与区域经济发展互相促进。由于不同区域经济有着不同的客群特点，不同城商行只有在结合区域资源禀赋基础上，把数字化融入乡村振兴、产业升级、新消费发展等场景，才能满足当地客群的多元化需求，进而推动实体经济高质量发展。

数字化转型是银行业的大趋势，这也为城商行带来了前所未有的新机遇。但是硬币的另一面并非坦途，城商行等中小银行不能照搬照抄，盲目复制数字化这条路不一定行得通，还可能会使投入的资源打水漂。城商行只有不断加快数字化转型路径与业务发展深度融合，才能真正推动数字化与业务保持同频共振、相向而行。