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积极履行教育监护责任才是最好的“熊孩子险”
李英锋
近年来，各种“熊孩子”闯祸案例常见于报端，引发的赔偿额少则几百几千元，多则数万元、数十万元甚至上百万元。顺应不少家庭的避险需求，国内多家保险公司推出了“熊孩子险”——监护人责任险。家长或学校（被保险人）购买这类保险后，其监护对象（孩子们）造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险公司可根据保险单规定负责赔偿。
“熊孩子险”通常打包在给学生定制的“学平险”等保险产品中，也有单独销售的，保额则从数万元到上百万元不等。目前，该险已经让一些家庭受益。在一起案例中，辽宁本溪三名儿童划伤他人车辆造成8000元损失，其中一名儿童投保了“熊孩子险”，从而获赔1500元。
“熊孩子险”能在一定程度上帮监护人分担孩子闯祸后的责任，减轻监护人的负担。或许，有些监护人会因此对“熊孩子险”的功能产生错误的认知，以为“熊孩子险”是万能的闯祸兜底险，并放松对孩子的教育监护，降低对孩子的教育监护标准。实际上，“熊孩子险”并不能为“熊孩子”闯祸绝对兜底、必然兜底。有些保险公司提供的“熊孩子险”条款中明确提出，被保险人应加强对监护对象的教育与管理，认真履行监护职责，采取合理的预防措施，尽力避免或减少责任事故的发生。如果投保人没有尽到监护或教育责任致使“熊孩子”闯祸，保险公司就可能减少理赔，甚至拒绝理赔。
此外，在“熊孩子险”投保环节，保险公司通常会询问孩子是否有过大额或多次闯祸赔偿经历，如果孩子或监护人隐瞒，未如实告知，则在发生保险事故后，保险公司也可能会少赔或不赔。还需强调的是，“熊孩子险”和其他保险产品一样，是有理赔上限的，如果孩子闯祸产生的赔偿额超过了理赔上限，超出的部分还得由监护人承担。而且，有些“熊孩子”闯的祸可能并不在保险公司的理赔事项范围内，有的投保人提供的理赔证据不足，这些都难以获得保险公司认可。
“熊孩子”闯祸意味着思想跑偏或行为失控、出格，不仅可能造成他人人身伤害或财产损失，还是对自己的一种“伤害”。对“熊孩子”闯的祸既要做出经济上的补偿，也要进行行为上的矫正。如果对孩子没有及时采取必要的教育干预措施，“熊孩子”可能会更加放纵，更加任性，养成不良的习惯，在错误的道路上越走越远。显然，“熊孩子险”不具有行为矫正或教育方面的功能。
家长、学校等监护人可以用“熊孩子险”来减轻赔偿责任，但不能过度依赖“熊孩子险”，更不能用此险来代替教育监护责任。教育监护的主要目的不是帮闯祸的未成年人“平事”，而是保护未成年人合法权益，促进未成年人健康成长，干预未成年人的不当行为，教育、管束、引导未成年人养成正确的价值观，养成良好的行为方式和习惯。家长、学校等监护人应积极履行日常的教育监护责任，不断提升教育监护能力，确保未成年人少闯祸、不闯祸，这才是最好的“熊孩子险”。责任编辑：韩保林(EN087)
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快照生成时间：2025-02-14 11:45:01
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