山东济南：打造“信托式”监管新模式 架起预付消费“信任之桥”

中国消费者报报道（记者尹训银）这样的预付式消费场景是您期待的吗——消费者预付给商家的钱款全部进入监管账户，消费一笔、账户扣款一笔、商家到账一笔，操作便捷、结算透明，余额可查，随时可退。消费者既能享受到充值优惠，又不必闹心钱款跑路。

为有效破解预付式消费带来的纠纷问题，让消费者有高质量的消费体验，山东省济南市市场监管局、济南市消费者协会按照市委、市政府要求，创新预付消费“信托式”监管新模式。2月26日，由工商银行、国民信托、支付宝三方共同搭建的济南“预付宝”正式上线运行，该平台为各行业主管部门提升监管效能提供重要载体。

依托济南“预付宝”平台，消费者预付“不担忧”，资金有保障、消费有账单、关店可退款，越来越多消费者能消费、敢消费、愿消费；商家用款“不用愁”，资金能流动，融资能优惠，诚信能加倍，越来越多商家愿意加入、主动加入、积极加入。

“预付宝”启动仪式现场。尹训银/摄

消费者预付“不担忧”

不充值预付费用就无法享受折扣优惠，而充值了又担心剩下的钱成了花不完、讨不回的冤枉钱——在大小商超、餐饮美食、美容美发、健身教培等诸多消费领域，这是一道令很多人头疼的选择题。对此，济南市市场监管局、济南市消费者协会通过深度调研、多方权衡，力求让济南“预付宝”平台直击痛点、化解痛点。

济南“预付宝”依托支付宝作为操作平台，消费者进入济南“预付宝”门店，“扫一扫”店家的专属二维码，或搜索济南“预付宝”直接进入消费界面，根据需求选择购买金额卡、次卡—预付、次卡—先享等服务项目。

充值后，消费者预付的资金将100%进入银行的信托监管账户，意味着资金封存在由银行、信托共同监管的“保险箱”内，“钥匙”在消费者的手中，经消费确认后才可开启。即便商家突然闭店、跑路，“保险箱”中的资金也不会受其影响，彻底改变以往预付款由商家自收自管的情况，从源头保障预付款资金安全。

消费者到店实际购买商品或接受服务后，在支付宝端口发起核销，或商家主动发起核销，消费者进行确认。支付宝接收到消费指令，本次消费的钱款才会流转到商家账户。也就是说，消费者消费一笔，“保险箱”拨付一笔，商家收款一笔，未消费的资金无法归属商家“口袋”。

消费者还可通过济南“预付宝”平台随时查询自己的专属“账本”，所购买的每张充值卡、每项预付服务都可实时查询，商家名称、消费次数、剩余钱数，以及服务有效期一目了然，如同随身携带的智慧化“卡包”。如果遇到商家闭店，消费者可以在济南“预付宝”发起退款申请，系统自动审核，即刻退回消费者账户。

在济南市区一家蛋糕店，初次听到“预付宝”这个新鲜名词的王女士在市场监管人员的指引下，成为济南“预付宝”的首批“尝鲜人”。她禁不住感叹：“既享受到了价格优惠，充值的钱好像还在自己手中，再也不怕钱没花完商家就闭店了！”

商家用款“不用愁”

“选择参与预付服务的产品类型，输入店铺名称、经营类目、联系方式，上传营业执照等信息……”不一会儿，张先生经营的炒货店便成了全市首批入驻济南“预付宝”平台的店铺。

记者了解到，他经营这家店已有七八年，为了维系住客源，他在店中推出充值享赠送金额活动，充300元赠送30元，充500元赠送60元。“老顾客挺信任咱，但新客户多少是有点顾虑的。”张先生说，“商家既是经营者，同样也是消费者，担心是人之常情，谁不怕钱‘打了水漂’。”

但张先生也有自己的顾虑：“面临房租压力、人员工资压力，存放在‘保险箱’中的钱一时无法到自己手中，遇到资金周转压力怎么办？”商业兴则城市兴，如何既让生活在泉城的百姓消费有“放心感”，又让商家感受到成长在泉城的“归属感”？基于此，济南“预付宝”的设想方案在一遍遍推倒重来中不断改进、不断完善，更有暖意、更有助力。

消费者预付的资金封存在“保险箱”中，商家可以“免申即享”利息支持。银行对监管账户中的资金按优惠的活期存款利率支付。也就是说，只要预付资金在“保险箱”中一天，商家就可以获得一天的利息。

如果商家遇到资金压力，可在线提出融资需求，银行将最大限度提供融资优惠和便利。比如，可提供专属数字信用卡，个人综合授信最高可达60万元，且免息还款期最长可达50天；可提供提款支持，最高额度50万元；也可提供低息融资支持，提款支持额度最高可达300万元。商家在济南“预付宝”平台一键申请即可，即时审核、随借随还。

通过济南“预付宝”平台支付，消费者既能享受到实惠，又能保证资金安全，商家也无须担心资金压力。商家的主动入驻让消费者对店面有了“信任指数”，“诚信”的纽带让消费者提振消费信心，安心预付、放心消费，让商家锁定稳定客户、树立诚信口碑、获得更多商机。

“这不光是保障消费安全的平台，更是一个服务企业成长的平台。”说话间，张先生将其店面的“预付宝”二维码摆在收款台的显眼位置，“消费者信任咱、支持咱，咱的生意才会更好，真是一举多得！”

消费信心“更提振”

“办卡时服务特别到位，但充值后的服务承诺能否兑现、服务质量能否保证就不得而知了。”很多市民对预付式消费的顾虑，除了资金安全问题，还来自商家降低质量、偷工减料、服务缩水等方面。

近年来，济南市受理涉及预付式消费领域的投诉集中在商家跑路、服务降级、退卡难等问题。预付式消费承载着消费者的信任，也检验商家能否信守承诺。这种原本互利互惠、激发消费活力的交易方式，不应因一些搅浑水、没信用的商家，让消费者“寒了心”，也让良心商家“躺了枪”。

如何让“预付卡”成为百姓心中的“信任卡”？济南“预付宝”平台为每一笔预付消费、每一单服务都赋予了“后悔权”——消费者购卡后，随时可以在线发起退款申请，实现一键退卡。特别是对于已经有消费记录的预付卡，也可以选择按比例扣除商家优惠资金后，予以退卡。若针对某次不满意消费，平台也支持单笔退款，款项原路退回。

“这对商家的服务质量是一个隐形监督，经营者必须保证服务质量，才能留住消费者。”济南市消费者协会相关负责人表示，“一是预付资金并没有在商家手中，消费者确认核销才能到账；二是消费者对产品或服务质量不满意时可便捷申请退款，维权成本降低，进而督促更多商家转变理念，从重营销向重质量、重体验转型。”

济南市正在积极推进预付式消费领域相关立法工作，目前已完成《济南市预付式消费管理条例》起草工作，积极争取市人大支持，列入立法计划预备项目，确保工作开展有法可依、有据可循。积极组织商家开展平台入驻、“预付宝”使用等相关知识培训，在行业协会、大型商圈、试点商家等开展分批入驻，授权参与商家使用“预付宝使用商家，请放心办理预付卡”标识牌，制定补贴政策激励商户入驻平台。届时，消费者可“看牌”选择更高质量的消费体验、更加舒心的消费模式。

消费者不必担心“关店跑路”，商家不必担心“资金紧张”，消费者与商家之间架起了一道“信任之桥”。济南市将加快推进行业推广、制度建设、立法进程，不断完善预付消费监管模式，更好保障消费者合法权益、助力商家诚信经营，增强消费信心，释放消费潜力，让每一次消费都成为信任传递的畅快体验，让消费更加放心、让商业更富活力。