去香港存钱，真的“香”吗？

本文转自：常州日报

去香港存钱，真的“香”吗？

业内人士提示：切勿赚了利息，亏了汇率

□本报记者 张琛

前段时间，民间兴起了“存款特种兵”现象，即为了更高的存款利率，储户在限定的时间内（往往是当天往返）携带大量现金或开户证件，从一个城市赶到另一个城市存款。而近来，“存款特种兵”又升级了——有市民听说香港最近的美元存款短期利率最高超过8%，有点心动，想打个飞的去香港存钱。但问题是，香港存钱真的划算吗？

我市3年期定存利率破3%在即

8月15日，人民银行开展2040亿元公开市场逆回购操作和4010亿元中期借贷便利（MLF）操作,中标利率分别为1.8%和2.5%，逆回购利率较上期下调10个基点，MLF中标利率较上期下调了15个基点。8月21日，人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布了新一期贷款市场报价利率（LPR）。其中，1年期LPR为3.45%，比上一期下调10个基点；5年期以上LPR为4.2%，与上一期一致。

在这样的背景下，多家银行应声下调了存款挂牌利率。事实上，自8月以来，越来越多的银行将3年期、5年期的定期存款利率降至3%以下，仍维持在3%及以上的银行已成为“网红银行”。

数据显示，2023年上半年，中国居民的人均存款已达到9.42万元，存款总额更是高达20万亿人民币，存钱成为很多年轻人的生活方式。不少市民试图赶在部分银行还没下调利率前，把钱存进利率相对高的银行。市民王小姐给记者展示了手机银行里3年前存的5年期存单，年化利率为4.8%。王小姐说：“当时银行的理财产品普遍在5%以上，甚至还有收益更高的产品，我还嫌4.8%太少。没想到，现在连3%的存单都要抢了。”

的确，现在普通人理财越来越难，怎么办？于是一些人开始心动，要不要换点美元去香港试试？

跨境存款，很可能存了个寂寞

“95后”市民李先生是豆瓣“用利息生活：储蓄”小组10万多“大军”中的一员。李先生解释：“作为职场新人，这几年我一边攒钱一边学习各种投资理财知识。我发现，股市风险太大，基金亏损很多，余额宝的收益越来越少，各种信托、理财产品要么门槛高，要么风险大，要么收益远低于预期，想来想去，还是银行存款最靠谱。”他表示，准备“跟跟风”，去香港存些钱，就想多赚点利息。

香港入境事务处最新数据显示，7月份香港出入境人次突破2000万，较6月份增近两成，创通关以来新高。中银香港今年一季度跨境客户新开立账户数较去年四季度升近1.7倍。有业内人士认为，赴港开户最主要的原因还是内地和香港存款利率持续扩大的利差。

那么，去香港存款真能拿到这么高的利息吗？

监管部门提示，按照我国现行的外汇管制政策，每个中国公民在个人名义下的每年外汇购汇额度等值于5万美元，用途仅限于旅游购物、留学等，不能涉及保险、房产等海外投资。

业内人士分析，跨境存款且不说是否违规，但现在人民币汇率处于低位，之前兑美元跌破了7.3。而港元与美元是挂钩的，现在100元人民币只能换107元左右港币，但前几年100元人民币可以换到120多元港币。如果储户本来是有港币或美元在手的，那现在去香港的银行存个定存还能理解，如果现在汇率背景下专门购汇去存款，很可能多出来的利息还不够填补汇率损失。而且，换汇有手续费，结汇也有手续费。有些境外银行还有账户管理费、配置配套产品等隐形成本和高门槛，单从经济收益上来说也是得不偿失的。

同时，如果要赴港开户，还得衡量时间和机票酒店的成本，如果所需资料不全，很可能导致开户失败。香港的银行对于新开户的资金来源审核也很严，如果没法证明自己的钱是合法途径来的，也会被拒绝开户。

高息多为“噱头”，真有需求境内也可开户

8月上旬，某国有股份制银行在港分支机构推出活动——合格新客户在期限内购买某大富翁存款产品，最高可获得7.28%的年化利率。而据记者进一步了解，这款存款产品实际采用阶梯利率，即购买日至9月30日利率为2%，此后2个月利率分别为3.88%和7.28%，平均下来，实际年化利率大概在4%左右。而很多人看到的香港银行动辄八九个点的高息，多数只持续一周到一个月，后面还是4%—5%。而有的银行推出的高息存款活动，还需要购买保险才有机会参与。种种情况综合下来，在香港存美元的利息并没有比国内的美元存款高多少。

市民黄女士有小孩在香港某大学读书，最近，她在我市某银行激活了香港账户，将以前购买的美元做了定存，年利息为4.3%。黄女士说：“其实从我的个人经验来看，汇率不可能单边走低或走高，我存钱倒不是为了利息，而是分散下风险，毕竟，我们家有留学需求，总归用得到。”

记者获悉，针对有留学、外贸等实际需求的群体，我市部分银行提供见证开户服务，符合条件的客户不需要出常州即可开设境外账户。某银行客户经理建议，如果未来有留学、旅游、做生意等需求，现在换点美元，锁定高利率是划算的，因为未来可以直接用美元消费。但如果未来没有美元需求，还要将美元换回人民币使用，则大概率会遇上“赚了利率，赔了汇率”的情况。