存五年不如存三年，定期存款利率为何会出现“倒挂”？答案来了

一直以来，银行定期存款都是我国居民的主要理财渠道，尤其是近年来各种理财产品暴雷、基金大幅回撤、股市波动不断的情况下，人们对于银行定期存款的需求变得更高了。

通常情况下，在人们的固有观念里，去银行存定期存款，只要存的期限长，拿到的利息就越多。所以，很多人为了能够多拿利息收益，尤其是年龄较大的人，去银行存定期基本都是直接存五年定期存款。

但你知道吗？随着金融市场的发展，这种模式似乎已经行不通了，相信有很多细心的朋友已经发现，如今不少银行里面的定期存款，利率出现了“倒挂”的现象，也就是三年期的存款利率比五年期高；二年期的存款利率比三年期高。

根据相关数据显示，部分银行三年期利率为2.6%；五年期利率为2.25%。部分银行二年期利率为2.35%；三年期定利率为2.2%。那么，究竟为什么银行存款会出现利率“倒挂”的现象呢？

一、利率“倒挂”的原因

1、成本的考虑

在过去，人们之所以毫不犹豫的直接存五年期定期存款，主要是因为五年期存款利率比其他期限高，能够拿到相对更多的收益。但较高的收益也就意味着银行需要付出更多的成本。

然而，随着贷款利率的不断下降，导致银行的存贷息差持续收窄，为了维持利润空间，银行不得不从存款利率方面入手，以达到降低成本的目的。所以，也就不会再用高息进行揽储了。

此外，受公共卫生事件的影响，再加上各种理财产品接二连三的暴雷，导致很多人不敢再轻易进行投资带来风险的产品，而是更愿意把钱存进银行稳定获息。这也就导致银行存款大量增加，若存款利率还像以往那般高，银行肯定是承受不住的。

2、贷款需求减少

以往银行吸收存款都会通过贷款的方式赚利差，尤其是房地产行业发展较好，市场对长期贷款需求较高的情况下，银行肯定愿意通过用更高的存款利率来吸收长期存款。

但是最近这几年，房地产行业走势低迷，贷款需求放缓，甚至出现负增长，在这种情况下，银行自然不会再用较高的存款利率来吸收长期存款，毕竟会压缩利差空间。

3、存款利率还有可能下降

众所周知，最近这几年央行一直在不断的降息，尤其是中长期贷款利率已经下降至4.25%左右，甚至比一些理财产品的收益率还低。而存款利率出现“倒挂”的现象，也能反映出未来存款利率还有下调的可能性。正是因为这个因素，现在银行不会想要提高长期限存款的利率。

二、应对方法

其实，定期存款只要把钱存进去了，在存期内，银行都会按照约定的存款利率进行付息，即便后期存款利率下调了，也不会影响已经存的定期存款。因此，已经存定期存款的储户不必担心银行利息会受损。

至于还没有存定期存款的人，在存款利率出现“倒挂”、以及还有进一步下行空间的背景下，也可以将目光投向一些相对稳健的渠道，比如国债、基金定投等；或者紧跟政策指向，基于共享共建理念创新搭建的一些外贸经济代销，30天1%的利润等，以实现获得较为稳定可观的回报。

总之，银行存款利率出现“倒挂”的现象，并不只是针对存期长短，而是受多方面因素综合影响所致。因此，大家在投资理财的过程中，应充分了解市场，根据自身的情况选择适合自己的资金管理方式，这样才有利于获得更好的回报。