多孩时代 家庭财富如何规划

本文转自：三明日报

●本报记者 陈 渴

“三孩”时代到来，逢年过节回家的问候语从“什么时候要二胎”变成了“什么时候要三胎”。对于大多数家庭来说，一胎忧心忡忡，二胎尚需照顾，三孩政策让很多的家庭无所适从。

面对一家多孩，诸多挑战随之到来，首先要考虑的必然是经济问题。家庭财富如何规划，才能在生了二胎或三胎后，仍然保持原来的生活水平？

保险不可少 家庭财产少损失

“月入过万养两孩子，日子过得紧巴巴。”育儿成本不断增加，不少家庭都有这样的感慨，想生又怕养不起的市民不在少数。

郑先生是市区一所学校的老师，在他和妻子看来，通过投资让资产增值并不是当下最紧要的事情，他们更加偏向通过保险保障现有财产。

郑先生和妻子都为自己购买了寿险，保额为一人25万元，年缴6000元左右。生活中，郑先生需要用钱的地方很多，理财类的投资大都有期限，因此不是他们的最佳选择。

孩子从出生起就可能遭受疾病、意外的威胁，孩子的疾病支出也同样需要保险来获取补偿，这就需要多参与由政府发起的一些保险。

这正是郑先生的想法。

家里的两娃，是郑先生夫妻俩的开心果，也是需要时刻操心的甜蜜负担。从孩子很小的时候开始，郑先生每年都会为他们购置意外险。有一年，小儿子因玩耍骨折住了院，后续通过保险报销，只自费了一小部分。

“虽然我们没有购买理财产品，但是能省则省，不也是一种理财吗？”郑先生笑着说。

孩子每年春节的“收入”——压岁钱，也是一笔值得投资的财产。郑先生和妻子将红包所得用于投保教育金险，这个险种和长辈红包传递祝福与关爱的出发点不谋而合——提供孩子成长过程中的保障和对未来教育的支持。

郑先生的妻子热衷于这类保险，她认为这类保险的保障期短则覆盖到孩子完成高等教育，长则延至成家立业的年纪，到达一定年龄后才能领取保险金，避免孩子挥霍压岁钱。

首选稳健理财 流动性好也增值

家住沙县区翠绿山庄的吕女士是一名从业多年的小吃业主，她有3个子女，大女儿已经参加工作，两个更小的孩子还在读大学。

“趁着还能干得动的时候多存点钱，以后老了才不会麻烦孩子。”“70后”的吕女士和丈夫已年过五旬，每当有人问起他们啥时候“退休”，吕女士总是这样回答。她从来不奢望暴富，只希望积累资金。

吕女士和丈夫经营的小吃店年营业额有40余万元，她最大的愿望就是为孩子继续深造以及为将来老年的两人多存些钱。

因为生意中常用支付宝收款，吕女士的资金大都存储在支付宝中，七八年前，她就开始在支付宝上购买理财产品。

“刚推出余额宝的时候，收益不错，还能随存随取，很方便。”对于吕女士来说，理财的收益和存取方便对她来说最为重要。

2021年前，支付宝代销各大银行的理财产品，吕女士将闲钱投到支付宝理财频道里。

吕女士说，支付宝上汇集许多银行的理财产品，还有不少没听过名字的地方性商业银行，这些小银行常常推出一些利率高又安全的理财产品，有的甚至还需要定时、限额抢购。最让吕女士觉得方便的是，她不需要因为要购买某个银行的理财产品，而专门到银行开户。

选择理财产品时，吕女士比较谨慎，她一般选择期限在3个月之内的理财产品。除了了解该产品过去6个月乃至一年的收益率外，她还会查看该产品下方讨论区中网民对此款产品的评论，综合考虑做出选择。

“虽然一个孩子已经工作，但另外两个孩子的学费、生活费，都要为他们打点好，在理财的选择上，安全是第一位。”做小吃生意不易，吕女士在投资时，更加看重其安全性。

而今，支付宝上再也买不到银行的理财产品，吕女士只好转向支付宝上的基金，并在银行购买理财产品。对于现在的产品，吕女士颇有微词：“银行里风险等级低的理财，收益率实在太低了，支付宝上收益高一些的也基本都是基金了。”这让倾向稳健投资的吕女士不敢下手。

理财应兼顾教育、养老与意外风险

对于多孩家庭而言，孩子越多，家庭的应急备用金应准备得越多、应急的时间越长，提高资金整体流动性，以备家庭的意外支出。

王宏亮是市区某保险公司的一名理财规划师，在从业多年的他看来，扣去备用金外，多孩家庭可利用保险中的年金产品长期稳定安全性保持财富增值。

“年金产品利率稳定，并且年化收益率高于许多银行的理财产品。”王宏亮分析道，除了带有年化复利外，年金保险也具有保险的基本功能保障属性。

他的客户中，多孩家庭的投资者多以教育金作为切入点，在孩子小时候开始存钱，每到孩子人生关键时间，都能支取一部分钱用于这个阶段该做的事。而对于父母自己，则会购入一些商业养老金的保险产品，以保障孩子长大后、自己退休后的生活需求和水平。

王宏亮发现，愿意购买保险的，其实是能接受这种灵活性较低的产品且不太愿意承担风险的保守型客户。这些投资者每年缴纳年金保险或其他保险的保费的占比在他的投资中，占比是非常高的。除此之外，他们还会搭配一些银行的活期或短定期等稳健的理财产品。

生育多孩后，意味着父母养育子女的经济负担和责任增加，如果父母中一方不幸出现重大疾病或发生意外，子女未来的成长和教育将不可避免地遭遇巨大风险。

王宏亮认为，保障型保险产品正是一种转移风险的理财方式，它的效益不在于收益，而是对于风险发生时的家庭财产保护。“我们无法避免某些风险，只能在风险来临时，转移风险带来的伤害，保护风险之下财产的损失，至少让家庭不受影响。”

也有业内人士认为，在孩子不同的成长阶段，可制定不同的理财规划。例如，在婴幼儿阶段，可以投资低风险、灵活性比较好的现金管理产品，申购赎回都非常便捷的货币型基金就是很好的选择，在保证流动性的前提下获得更高收益；而在学前及基础教育阶段，则可以进行较为固定的基金定投。而到了高等教育阶段，由于孩子的发展方向不同，可继续以定投的形式为孩子的教育资金进行投资。