房贷到底该不该提前还？

纵观整个2022年，提前还贷在各大银行蔓延，很多客户想提前还房贷，都被银行告知需要预约和排队，有些客户甚至已经排到了下一年，场面真是相当壮观。

这种趋势，也顺利递延到了2023年，一些客户因为提前回来过春节，顺便就去了银行，把自己的房贷事宜也处理一下。

因此，这段时间银行的客流量比较大，主要分成两类，一类是存钱的客户，另一类是准备提前还房贷的客户。

说起提前还贷的原因，其实并不复杂，前些年客户房贷利率普遍比较高，一般在5%-6%之间，虽然去年LPR多次下调，但是存量客户的房贷利率依旧维持在高位。

反观银行的产品，存款的利率水平出现了下调，三年期的大额存单也就3.3%左右，远低于房贷利率，而中低风险的理财产品也同样降低了收益率，甚至有一段时间还出现了本金亏损，导致大家都避之不及。

根据人民银行发布的金融和社会融资数据显示，去年全年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。

在这样的前提下，老百姓看着自己账户里的存款余额，再看看名下的负债，自然会想到提前还贷，减轻一些压力，减少一些利息支出。

想法固然很好，但是考虑到一些实际的问题，我个人还是觉得，2023年最好不要提前还房贷，家人们听听我的分析再做决定。

第一，还贷流程耗费太长的时间。

银行有一项重要的考核指标，那就是存贷比，银行的存款和贷款需要维持在一个正常的范围内，才可以平稳地运营。

现在提前还房贷的客户太多了，新增的贷款又放不出去，导致银行的负债规模居高不下，有些银行为了减缓这个势头，已经关闭了在线申请提前还贷的功能。

所以，我们现在去银行申请提前还贷，除了需要本人亲自去银行网点处理以外，还需要经历非常冗杂的手续，包括申请、预约、排队、缴款、领证等等，最快也得等到下半年。

而银行还会有一些不太合理的要求，比如让我们提前存入还款资金，还只能放在贷款人的活期账户里，非常不划算。

这样算过来，资金成本的占用率也很高，如果咱们的贷款利率已经在5%以下，那还不如暂时不提前还贷，等到这一阵风头过去，再看情况而定，说不定那个时候一个礼拜就能搞定。

第二，还进去容易借出来难。

现在的资本市场是什么样的情况，我想大家心里都有数，银行理财产品都亏损，基金、股票等等也好不到哪里去。

所以，现在老百姓手里的钱确实没有地方花，又不甘心存贷利差的损失，只能着急忙慌的去提前还房贷。

可是，这样的情况正在逐渐好转，经济也在慢慢复苏，现阶段没有好的投资渠道，不代表以后也不会有，我们这一次把钱都还了贷款，以后再想从银行借点钱出来，或许就没那么简单了。

银行的信贷产品，一般只针对优质客户或者存量的贷款客户，房贷还清了以后，我们跟银行之间的纽带就没了，再想信用贷款，可能就不符合要求了，而抵押贷款，也不是随便一个人就可以办理。

第三，提前部分还款还有违约金。

如果说能一次性全部还清房贷，收点违约金还能接受，可是银行现行的政策却是，每一次提前还贷都得支付违约金。

有些朋友存了个三五万，就想着还掉一部分贷款，减轻自己的月供压力，认为可以节省不少利息。

可是真正来算一下，几万块钱提前还贷，缴纳的违约金可比省下的利息高多了，压根就不划算。

因此，我们最好先存够钱，再考虑提前还贷的问题，最好是朝着一次性全部结清的目标努力，将以往的“金额少、次数多”的模式，改为“金额大、次数少”，这样才最实惠。

最后，大家还是要结合自己的实际情况，本着最优原则，充分考虑我说的三个因素，具体问题具体分析，再决定要不要在2023年提前还房贷。