零售企业消费金融可持续发展路径

王欣 对外经济贸易大学金融学院

新零售背景下，消费金融为零售企业的发展提供支持，使消费者享受更优的体验，并为其提供灵活便捷的金融服务，不断扩大消费群体。零售企业推动消费金融发展,可以通过金融服务创新来助力消费升级，从而实现企业自身的发展和消费者的利益双赢。本文简述了零售企业开展消费金融的优势及推动消费金融发展的作用，重点针对零售企业消费金融发展中的现状提出可持续发展路径，即：科学规划分阶段进入方案，基于场景消费下的零售消费金融发展模式，探寻多元化的消费金融模式，为零售企业消费金融发展提供理论依据。

一、消费金融的概述

消费金融是消费者相关的金融，对于相关金融问题主要从消费者的视角考虑，消费者需要解决的经济问题较多。例如，在金融环境下怎样利用既定财富最大化满足各种消费需求，进而最大限度地发挥效用。消费目标可以理解为消费者的目标，即怎样将资产合理分配到投资和储蓄、是否有必要申请消费信贷、消费过程中的风险程度以及对消费的限制等，此类情况均是消费者遇到的金融问题。

二、零售企业开展消费金融优势

(一)加强客户黏性

在市场经济下，采取传统的营销方式已经不能适应零售企业发展，无差异的营销模式和促销方式难以吸引末端消费者，消费者对产品的忠诚度会逐渐减弱。将消费金融融入零售企业发展中，为消费者提供更具性价比的多元化产品和服务，能够从根本上提高零售企业的竞争力，提升企业的营销水平，增加企业与消费者的黏度。金融机构的传统拓客和布局网点模式要花费较高的成本，而零售企业本身有一定的客户资源，以消费场景为前提开展消费金融业务，实现零售客户向金融客户的转化，所需成本少。金融机构以往的金融产品和服务有着同质化的特性，较难吸引和留住客户，客户转投新服务商的概率较高，而通过零售企业开展消费金融，能够增加客户黏性，并与其他金融机构形成差异化。消费者的消费习惯一旦养成，则会大大增加其依赖度，无论是对零售企业还是金融领域而言，都是提高竞争优势的有效手段。

(二)开拓新的利润增长点

在互联网飞速发展的时代下，线下实体转型成为必然趋势，线下实体零售企业发展遇到了瓶颈，因此，线下实体零售企业积极对供应链进行整合，体验式消费等模式纷纷上线，而通过开展消费金融，对业务进行全新布局，不断推进零售企业的发展。发挥零售企业客户基础优势，将资金投向收益率更高的金融板块，是其增长利润的战略性举措。在实际发展中，消费金融是和消费场景紧密相连的金融业务，实体零售企业具备真实消费场景、信息流、资金流，与消费金融相结合，能够更好地带动金融产品、金融项目和金融服务的营销，同时，场景化趋势在线上零售企业的金融实践中更为明显。

(三)提高零售企业的竞争力

从消费金融市场的发展角度考虑，零售企业进军金融市场能够优化完善金融服务体系，弥补金融市场中专业消费金融企业不足的问题，有助于推进消费金融领域的发展。另外，零售企业在消费金融领域中有一定的优势，消费金融的加入能够激发零售企业的发展活力，进一步提升企业竞争力，不断为零售企业的经济增长助力。

三、零售企业推动消费金融发展的作用

(一)推进产业转型

零售企业作为介于生产企业和电商之间的中间环节,具有连接产业上下游的重要作用。通过推动消费金融的发展，零售企业可以更好地收集消费者需求和数据，帮助企业更好地了解消费者,为消费者提供更好的服务，研发设计消费者所需的产品，由此来实现产业转型和升级。

(二)满足消费者多元化需求

在现代化社会不断发展的进程中，消费者的需求更加多元化，传统模式的金融服务难以满足需求，因此，要不断探索多元化的金融模式，以推进金融领域的发展。对于零售企业而言，推动消费金融发展，可以提供更加多元、个性化的金融服务，满足消费者多样化的消费需求，提高消费者的金融获得感和满意度。

(三)提高企业竞争力和市场份额

传统的零售企业采取的消费模式较为保守，而消费金融领域下，零售企业能够为消费者提供更加优质和有针对性的服务，消费者的信任感和满足感也会更为强烈，由此提升与消费者之间的黏性，最终为提升企业竞争力作出贡献。

四、零售企业消费金融发展现状

(一)发展消费金融的积极性有待提高

从零售企业消费金融的发展不难看出，其未来的发展空间较大，然而，在现阶段下，企业对消费金融领域的涉足程度不高。我国现阶段的消费金融发展处于初始探索阶段，与之相关的制度体系有待进一步完善，因此，消费贷款模式还不够成熟和完善，消费贷款模式伴随的风险较大。另外，消费金融企业的发展没有一套完善、科学和规范化的模式，无法吸引更多的消费人群，这在无形中降低了零售企业进入消费金融领域的热情，积极性有待提高，由此影响了零售企业消费金融的发展。

(二)大型金融机构支持力度有限

零售企业在消费金融发展中，有一些实质性的要求，即企业的发展规划、金融支持力度、市场发展环境等，对中小零售企业来说，企业发展对资金的要求较高，因此，在推进消费金融过程中，金融支持是必需的。如今的消费金融，消费信贷规模不大，且与商业银行中个人信贷业务重叠，大型金融机构给消费金融业务的支持力度不大，中小企业成立消费金融公司的意愿不够强烈，由此从根本上阻碍了零售企业消费金融的发展。

(三)金融领域发展经验匮乏

零售企业在发展消费金融时优势和劣势并存，优势主要包括销售优势、消费服务优势，劣势主要包括金融业务劣势、金融服务劣势。零售企业在金融领域发展中缺乏经验，对金融业务操作、注意事项等不够了解，所以会从根本上影响消费金融发展。与此同时，零售企业发展消费金融时，专业人才较少，因此，消费金融相关业务的开展会受到影响。此外，对金融风险的防控工作不到位、没有科学的规划、消费金融措施不到位等都会影响零售企业消费金融的推进。

五、发展路径

(一)合理规划分阶段进入方案

消费金融在未来发展中有着无限潜力，然而零售企业不能盲目涉足，进行合理科学的规划非常重要，要制订分阶段进入方案。在当前市场中，消费金融各方面的发展还不够完善，如政策制度、市场规模等，因此，零售企业设置分阶段进入消费金融领域的方案，能够有效降低金融风险的发生概率，同时也能从各阶段中总结经验，并不断优化自身的消费金融发展模式，由此推进企业可持续发展。零售企业在制定分阶段进入金融领域发展方案时，要脚踏实地，做好前期的调研和分析工作，结合实际逐步进入，在后期的发展中也要根据实际情况不断调整策略。

(二)探索场景消费下零售消费金融发展路径

场景消费即提供一定的场景，用以满足消费者场景感受的需求，能够生动、真实地传递消费市场，是可行性消费价值的重要体现，同时也能够更好地将市场与目标消费者进行连接，由此实现消费群体的裂变，是一种前景发展良好的营销方式。对于零售企业而言，通过场景消费，将其与零售消费金融结合，并将两者的优势作用发挥出来，由此来探寻符合市场发展所需的消费金融模式，不断推进零售企业消费金融的发展。另外，零售企业在发展中，可以摸索更加多样化的消费金融模式，使消费金融为更多的场景消费提供支持。基于场景消费，零售企业要尽可能为消费金融提供支持，并充分围绕消费金融这个核心，不断满足消费者的多样化消费需求，为其提供良好的购物体验，实现零售企业自身销售水平和金融消费水平的双提升。

(三)积极探索多元化消费金融模式

在推进零售企业消费金融可持续发展的过程中，并不是单单将零售企业与消费金融两者融合，而要找准其中的核心点，要以为消费者提供优质服务为前提，使消费者获得金融服务利好，从而将零售企业与消费金融进行整合，不断创新消费模式，使他们在消费金融的服务下更加方便快捷地进行消费活动。具体可采取两点策略：第一，积极探索多元化的消费金融模式，以满足消费者多元化需求为目标，实现零售企业消费金融的持续发展，最终促使零售企业及消费金融市场始终保持活力；第二，探索和创新消费金融模式，从消费者角度出发，以使消费者能够享受良好的购物体验为目标，为消费者提供多元化的金融服务，由此促进消费、刺激消费，并扩大消费群体范围。消费金融的发展模式是多样化的，零售企业要想实现消费金融，应与企业自身特色相结合，确定自身消费目标客户群体，再将自身特点与优势进行有机结合，探索出与自身发展相适应的消费金融模式。

六、结语

综上，零售企业在发展中，要发挥自身优势，针对消费金融发展问题，积极采取有针对性的策略，从多角度来解决问题，探索出一条零售企业消费金融可持续发展的道路，确保零售企业的长效发展，提升企业的核心竞争力。

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作者简介：

王欣，1992年生，女，汉族，河北涿州人，毕业于河北大学工商学院金融学专业，金融学学士，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员，就职于北京安快大道信息科技有限公司。