临时帮忙干活受伤，保险到底该不该赔？丨“法式”生活

大河网讯 （记者 宋向乐）干活帮忙本是好意，谁知出了意外，医疗费花了十几万，保险公司却说“不赔”！最近郑州市中原区人民法院的一个判决，给不少企业和个人提了个醒：好心帮忙出事了，保险到底赔不赔？关键看关系怎么定！

事情是这样的——

2024年5月，郑州某礼仪策划公司为某体育中心提供物料租赁、搭建与拆除服务，向某财产保险公司投保了公众责任险，保险期限1个月。保险约定，每次事故每人人身伤亡赔偿限额20万元，保障范围包括因意外事故造成第三者人身伤亡时，被保险人依法应承担的经济赔偿及相关法律费用。

6月，该公司在体育中心办完活动后，要拆掉现场的大型桁架龙门架。人手不够怎么办？负责人一瞅现场，发现旁边还有其他公司在干活，就临时请了4名工作人员过来搭把手。

这4位大哥本不是他们公司的员工，只是顺道帮忙，没谈工资，也没签合同，纯粹是“帮个忙”。可没想到，拆除过程中地面湿滑，龙门架突然侧滑，两人当场受伤，送医后共花去医疗费12.6万多元。

作为组织方，这家策划公司第一时间垫付了全部费用。之后，他们向投保的保险公司申请理赔，结果却被一口回绝。

保险公司说：“这俩人是你请来干活的，属于‘为你服务的人员’，不在保险赔偿范围内。”

策划公司不服：我们没给钱、不管吃住、不打卡考勤，就是临时喊人帮个忙，怎么就成了“雇员”？这不是把“好心帮忙”当成“正式用工”了吗？

协商无果，策划公司一纸诉状将保险公司告上法庭。

法院怎么判的？

法院审理后查明：受伤的两人确实是其他公司的工作人员，当天来帮忙既没有约定报酬，也不受策划公司管理，双方不存在指挥与被指挥的关系。

这意味着——他们不是“雇员”，也不是“临时工”，而是法律意义上的“无偿帮工人”。

既然是无偿帮工，那他们在法律上就属于策划公司的“第三者”。而策划公司买的正是公众责任险，保障的就是因意外造成“第三者”人身伤害时，企业依法应承担的赔偿责任。

更关键的一点来了：保险公司虽然在合同里写了“为被保险人服务的人员不赔”这类免责条款，但拿不出证据证明他们曾把完整的保险条款交给企业，也没能证明自己对免责内容做过明确说明。

根据《中华人民共和国保险法》规定：免责条款必须“提示+说明”，否则无效！

最终，法院判决：保险公司必须赔！全额支付策划公司已垫付的医疗费126802.63元。

这个案子告诉我们什么？

1. “帮忙”≠“雇佣”

判断一个人是不是“雇员”，不能只看他干了活，还得看有没有工资、有没有管理关系。没报酬、没约束的临时帮忙，属于“义务帮工”，仍算“第三者”，在公众责任险的保障范围内。

2. 保险免责条款不是“免死金牌”

保险公司想不赔，得先证明自己尽到了告知义务。如果只给一张保单，却不附条款、不作解释，那免责条款很可能被判“无效”。

3. 企业和个人都要留个心眼

企业请人帮忙时：尽量口头或书面说清楚是“无偿协助”，避免事后被认定为用工关系；必要时可购买短期意外险，防范风险。

投保时：一定要主动索要并仔细阅读保险条款，特别是要看清楚“保什么”和“不保什么”。

保险公司：不能只卖保险不讲规则，该提示的要提示，该说明的要说明，否则出了事还得赔。

法官提醒：

“判断临时帮工是否属于‘第三者’，不应只看是否提供劳务，关键要看是否存在雇佣关系。”承办法官史艺娜表示，本案中帮工行为不具备报酬与管理要素，属无偿帮工，应当纳入公众责任险保障范围，这既契合对受损方权益的保护，也符合保险分散经营风险的制度初衷。

法官同时提醒，企业在请人临时协助时，应尽量以书面形式明确双方关系；保险公司承保时应当主动解释保险责任、免责条款等重要内容，并保留书面证据；投保企业也应主动索取和阅读保险条款，明确保险范围与免责事由，避免理赔争议。

编辑：陈梦伊审核 ：郭同欢